Что делать вкладчикам банка Связной после лишения лицензии?


Банк России 24 ноября 2015 года отозвал лицензию у банка «Связной», занимавшего 150 позицию по размерам активов.  Решение ЦБ обусловлено тем, что организация после формирования резервов, соответствующих принятым рискам, лишилась собственных средств. Другими словами рискованная кредитная политика привела к потере капитала.

Что случилось?

«Связной» был создан в 2010 году на базе «Промторгбанка», основным направление деятельности компании всегда был розничный бизнес: вклады, кредитование, расчетные карты, денежные переводы, интернет-банк и мобильный банк, а также стандартный набор услуг для корпоративных клиентов.

Ранее организация принадлежала основателю сети магазинов по продаже гаджетов и сопутствующих товаров Максиму Ноготкову, но осенью 2014 года она столкнулась с трудностями из-за рискованной кредитной политики и роста просроченной задолженности.  В результате весной 2015 года контрольный пакет акций банка в счет оплаты долга был передан новому владельцу, Олегу Малису, который не был заинтересован в спасении кредитной организации.

В структуре активов «Связного» преобладал кредитный портфель, составляющий 66,7% активов-нетто, а 97,3% портфеля занимали кредиты физическим лицам. Просрочка по займам находилась на очень высоком уровне (34,48% от общего объема) и показывала негативную динамику. Банк объясняет сложившуюся ситуацию закредитованностью розничного сегмента и ухудшением макроэкономического климата в России. Уже давно поднимался вопрос рискованной кредитной политики «Связного», который раздавал кредитные карты всем желающим, постоянно повышая лимит. При этом процентная ставка оставалась высокой, что и привело к большому объему просрочек.

На протяжении последнего года ситуация с ликвидностью в банке постепенно ухудшалась, поэтому отзыв лицензии никого не удивил. ЦБ неоднократно указывал на то обстоятельство, что организация не нарушала закон и не участвовал в сомнительных операциях по отмыванию денег, а обанкротился из-за своей кредитной политики, уйдя в минус на миллиард.

Длительное время регулятор занимался поисками того, кто взялась бы за санацию «Связного», ЦБ даже выделил на эти цели два миллиарда рублей, но желающих принять на себя обязательства не оказалось. Отозвался только Финбанк, но он не подходил под критерии и получил отказ. В результате в ноябре 2015 года было принято решение об отзыве лицензии у «Связного» и дальнейшей его ликвидации.

На 23 ноября кредитный портфель финансовой организации сократился до 15,2 миллиардов, а депозитный – до 11,7 миллиардов рублей.  Еще на 30 сентября все три норматива достаточности капитала составили 0,98%, а по закону ЦБ должен в течение 15 дней отозвать лицензию у кредитной организации, если данный показатель падает ниже 2%. Однако, несмотря на то, что срок истек еще 21 октября, регулятор не торопился, обосновывая это тем, что кредитная организация выполняет все свои обязательства и выдает вклады.

На конец октября в банке остались депозиты на 12,7 миллиардов рублей. Летом здесь официально заявили о рисках снижения нормативов ниже положенных 2%, после чего были возвращены деньги на сумму 5 миллиардов рублей, а всего с начала года Связной вернул вкладчикам почти 16 миллиардов. В августе за счет средств от продажи части «живого» кредитного портфеля «Тинькофф-банку» был выплачен долг держателям корпоративных бондов в сумме 1,1 миллиарда рублей.

Руководство финансовой организации надеялось на то, что усилия менеджеров будут оценены по достоинству и ЦБ все- таки санирует «Связной», ведь он старался справиться со сложной ситуацией и рассчитаться по своим обязательствам, уменьшив долговую дыру до минимума. Председатель правления и член совета директоров Евгений Давыдович отметил, что очень обидно, когда это происходит с тем, кто всеми силами борется за существование и выполняет свои обязательства перед вкладчиками в то время, как организации с огромными долгами и выведенными активами спасают.

Несмотря на то, что банк практически остался без акционеров, ведь Олег Малис был в нем не заинтересован, члены правления максимально открыто общались с представителями ЦБ, а проверка показала, что все полученные за кредиты деньги на самом деле направляются на выплаты вкладчикам.

Как быть?

«Связной» является участником системы АСВ, поэтому согласно реестру обязательств за выплатой возмещения на сумму 12 миллиардов рублей могут обратиться 100 000 вкладчиков, в том числе и 80 клиентов, имеющих счета для предпринимательской деятельности на сумму 4,5 миллионов рублей. Страховое возмещение можно получить более чем в 600 населенных пунктах России. Например, в Москве и Московской области за возмещением на сумму 4,5 миллиарда рублей могут обратиться 30 000 вкладчиков, а в Санкт-Петербурге и Ленинградской области – 10 000 вкладчиков на сумму около 1 миллиарда рублей.

Страховое возмещение выплачивается в размере 100% от суммы всех открытых в банке счетов (в том числе текущих или открытых для предпринимательской деятельности) в пределах 1,4 миллиона рублей (совокупно по всем счетам). Если сумма всех сбережений больше страховой, то она будет погашаться в рамках процедуры ликвидации банка в составе требований кредиторов первой очереди, а для счетов и вкладов ИП, открытых для предпринимательской деятельности, — третьей очереди.  Судя по заявлению регулятора таких клиентов здесь немного (порядка 300 человек) и с ними планируется расплатиться из средств самого «Связного», а если денег не хватит, то АСВ вернет вклады в сумме до 1,4 миллиона рублей, а остальное по схеме, описанной выше.

По депозитам в валюте возмещение выплачивается в рублях по курсу Банка Росси на момент отзыва лицензии (в данном случае – 24 ноября 2015 года). Если у банка есть встречные требования к клиенту, то их сумма при расчете высчитывается из суммы, находящейся на счетах. В таком случае погашать свои долги отдельно не надо.

Как получить свой депозит?

Выплата возмещения по вкладам «Связного» началась 8 декабря, а банком агентом, в котором можно получить компенсацию, стал Сбербанк. Для того чтобы получить свои деньги надо дождаться официального письма от АСВ с указанием причитающейся суммы, сроков ее получения и адресов, по которым можно обратиться. После этого клиенту надо будет подойти в отделение банка с паспортом, написать заявление на возврат средств и сразу получить причитающуюся сумму.

Если вы не хотите ждать официального письма, то следует обратиться в ближайшее отделение Сбербанка для того, чтобы написать заявление на возврат средств со счетов. С собой желательно иметь не только паспорт, но и документы по вкладу. Деньги можно будет получить после рассмотрения заявления. Однако обратите внимание на то, что проценты возвращаются только в том случае, если они были капитализированы (причислены к основной сумме депозита). Деньги обычно выплачиваются в течение 3 дней после подачи заявления, но не позже 14 календарных дней.

Надежда Гашинская, специально для Банки Москвы

14 января 2016



Похожие статьи :