Что делать заёмщикам банка Связной после лишения лицензии?
24 ноября 2015 года Центральный Банк отозвал лицензию у банка «Связной», который находился на 150 месте по размерам активов. Причиной ликвидации стало падение нормативов достаточности капитала ниже 2% и недооценка кредитных рисков. После формирования соответствующих резервов организация полностью потеряла собственный капитал.
Финансовая организация не была замечена в сомнительных операциях, но величина отрицательного капитала банка постепенно достигла 1 миллиарда рублей. Это сложно назвать «дырой», потому что разрыв образовался не из-за вывода капитала и финансовых махинаций, а из-за ухудшения качества кредитного портфеля. Другими словами «Связной» недооценил кредитные риски, что и привело к банкротству. Если бы появился новый собственник, заинтересованный в оздоровлении банка, то ситуацию можно было бы спасти, но желающих принять на себя обязательства не нашлось.
Основная часть активов организации – это кредиты физических лиц. По информации регулятора на 1 ноября кредитный портфель «Связного» составлял 15,6 миллиардов рублей, из них 9,3 миллиарда – это просроченная задолженность. Большую часть «живых» займов «Связному» пришлось продать банку «Тинькофф» для того, чтобы выполнять обязательства перед вкладчиками. В ассоциации российских банков заявили, что отзыв лицензии коснется одного миллиона заемщиков. Интересно, что основная часть кредитов выдавалась на покупку мобильных телефонов и планшетов. Банк вел рискованную кредитную политику и устанавливал высокие лимиты, в результате чего потерял собственный капитал.
Какие могу оказаться проблемы
Директор по маркетингу и продуктам «Связного» Антон Гольцман сообщил, что начиная с 24 ноября и до 11 декабря, пеня и штрафы за просрочку по кредиту начисляться не будут. На сайте банка было опубликовано заявление, подтверждающее, что все обязательства по займам продолжают действовать, а взносы следует перечислять по новым реквизитам. Теперь платежи перечисляются на один счет с указанием номера договора.
Также Гольцман обращает внимание клиентов на то, что многие кредитные организации спешат удалить БИК (банковский идентификационный код), у которого отозвали лицензию из своей базы, поэтому перед тем, как оплачивать займ со своего счета в другом месте надо проверить работает ли он с БИК «Связного». В ином случае деньги вернутся на ваш счет, а платеж окажется просроченным.
С какими еще проблемами могут столкнуться заемщики при отзыве лицензии? Например, если вы имеете одновременно и кредит и депозит, то сумма вклада пойдет на оплату займа. Если вы должны организации меньше, чем лежит на ваших текущих или депозитных счетах, то из них будет высчитываться долг, а остаток вкладчик сможет забрать. В случае, когда сумма долга перед банком больше, чем находится на счетах клиента, то все деньги пойдут на погашение кредита, а остаток надо будет выплатить по графику. Интересно, что для того, чтобы получить страховое возмещение по вкладу надо сначала полностью рассчитаться с кредитом.
Часто можно столкнуться и с такой проблемой: клиент сделал взнос по займу, а через несколько дней банк остался без лицензии. Для того чтобы исключить риски потери денежных средств надо всегда просить подтверждение платежей – это может быть копия платежного поручения или справка. Если все же вы попали в подобную ситуацию, то надо подойти в офис организации с заявлением, подтверждающим оплату кредита. В документе необходимо указать дату платежа, сумму и другие детали, которые могут понадобиться. Заявление пишется в двух экземплярах, на которых представитель банка должен поставить свою подпись и печать. Заверенный документ отнесите в Агентство по страхованию вкладов, потому что в ином случае, ответственность несет заемщик.
Как показывает опыт, бывают и такие ситуации, когда банк просто пропадает, а перевести на его счет с отозванной лицензией взнос по кредиту технически невозможно (отделения закрыты, деньги возвращаются обратно на счет плательщика, а на сайте нет никакой информации). Обратите внимание, что в данном случае ответственность за просрочку все равно несет заемщик. Что же делать? Надо обратиться к нотариусу и вносить платежи на его депозит согласно своему банковскому графику. При этом необходимо будет отправить в кредитную организацию письмо с сообщением о том, куда вы переводите средства.
Если после отзыва лицензии меняются реквизиты, то в течение двух недель он должен оповестить об этом всех заемщиков. Бумажное письмо будет отправлено на почтовый адрес, указанный в кредитном договоре. Если же клиент не получил письмо с новыми реквизитами и продолжает платить по-старому, то еще через 14 дней начинает формироваться просрочка, а деньги, которые вы переводили в счет погашения долга вернуть практически невозможно (они не засчитываются в счет кредита), потому что вы окажетесь в самом конце очереди кредиторов.
Что же делать?
На сайте Центрального Банка опубликован документ, регламентирующий действия заемщиков после отзыва лицензии у банка. Например, там указано, что никто не может требовать от клиентов досрочного погашения займа, если в кредитном договоре не указано иное. До суда о признании финансовой организации банкротом задолженность продолжает взыскивать сам банк, обычно процесс длится 1,5-2 месяца, поэтому новой информации о погашении кредитов заемщиками банка «Связной» на данный момент нет.
Во время процесса ликвидации кредит погашается по реквизитам организации, после этого функции конкурсного управляющего возлагаются на АСВ и заемщик продолжает делать взносы на реквизиты агентства. В течение 5-10 дней после того, как банк признан банкротом новые реквизиты размещаются на сайте АСВ в разделе «Ликвидация». Также возможен прием наличных платежей через банки-агенты, информация о которых также публикуется на сайте агентства.
На сегодняшний день корсчет «Связного» находится под управлением Центрального Банка и АСВ, поэтому все платежи по кредитам поступают в агентство. Обратите внимание, что с 24 ноября по 11 декабря 2015 года действовал льготный период, поэтому если ваш плановый платеж попадает на этот промежуток времени, а вы не смогли его погасить, то штрафы и пеня не начисляются. Платежи по кредитам можно вносить в офисе любого банка, через интернет или мобильное приложение. В назначении платежа следует указать ФИО, номер под штрих-кодом на вашей карточке, а также номер и дату оформления договора. Юридические лица и индивидуальные предприниматели указывают название организации, номер и дату договора.
В Москве оплатить кредит можно наличными в офисе по адресу Ермолаевский пер., д. 27, стр. 1. Отделение работает под надзором временного управляющего в обычном режиме. Также обратите внимание на то, что треть своего «живого» кредитного портфеля «Связной» продал «Тинькофф банку», поэтому заемщикам должно было прийти соответствующее уведомление на почтовый адрес, указанный в договоре, и в виде смс-сообщений.
Надежда Гашинская, специально для Банки Москвы
14 января 2016
Похожие статьи :
