Что нужно знать при покупке машины в кредит
Согласно статистике практически каждый второй автомобиль в Российской Федерации приобретается в кредит, а, значит, и сам вопрос правильной организации всего процесса кредитования, выбора подходящих банковских программ набирает все большую актуальность для многих граждан.
Основная ошибка большинства банковских заемщиков-автолюбителей состоит в том, что они в недостаточной мере владеют вопросом автокредитования и не имеют реальной возможности грамотно спланировать весь процесс приобретения авто. Многие просто уверены в том, что помимо процентов по кредиту, страховых взносов по автострахованию, а также затрат на бензин никаких расходов по «автомобильной» части не ожидается. На самом деле покупка машины в кредит — куда сложнее.
Прежде всего, будущему заемщику необходимо понимать, что абсолютно любая машина, стоимость которой не превышает и 15 тысяч долларов, а объем двигателя — 1,6 литра, не слишком активно эксплуатируемый, будет ежемесячно отнимать у Вас не меньше 250 долларов. Помимо основных крупных расходов на взятое в кредит новое авто, Вы будете оплачивать стоянку, мойку, техосмотры, менять резину, а также постоянно вкладывать финансовые средства в незапланированные расходы, вроде мелких неисправностей, штрафов по нарушениям, дополнительному оборудованию и т.д.
Учитывать все эти детали очень важно. Достаточно часто банки сталкиваются с тем, что человек, который изначально уверен в своих силах при покупке машины в кредит, а потом просто не выдерживали тяжести тех накладных расходов, которые легли на их плечи. И хорошо, если в такой ситуации человек сам реально оценивает свою несостоятельность и продает авто, чтобы вовремя погасить кредит. А если нет? Тогда банку приходится применять не особо приятные меры к недобросовестному плательщику по кредиту, а это не особо приятно. Мы не пытаемся сейчас Вас отговорить от воплощения в реальность мечты о новой машине. Просто предлагаем подходить к вопросу автокредитования с большой долей ответственности и принимать взвешенные во всех отношениях решения.
С чего же начать оформление кредита на автомобиль?
Если Вы уже точно знаете, какую марку вы хотели бы купить, то стоит выбрать и салон, в котором будете осуществлять покупку. Узнавайте заранее, где именно располагается сервисная база, ведь именно там Ваш автомобиль будет проходить подготовку перед продажей, а впоследствии и обслуживаться. Салон может и не иметь собственного СТО, однако впоследствии это доставит Вам целый ряд проблем в процессе оформления машины в кредит.
Кроме того, не лишним будет поинтересоваться репутацией того салона, который Вы выбрали: регистрирует ли салон машины в государственном реестре, не принуждают ли покупателей страховать авто в определенной страховой компании и по тем пунктам, которые могут не устроить Вас как покупателя. Понятно, что все эти вопросы можно решить, однако зачем Вам лишние сложности в итак столь нелегком деле.
Почему вообще зашел разговор о собственном СТО в салоне. Зачастую автомобиль б/у или новый требует установки всевозможного дополнительного оборудования, которое также стоит немалых денег. Это могут быть блокираторы угарного газа, системы сигнализации, автомагнитолы и т.д. Если у автосалона есть СТО, Вы сможете заказать дополнительное оборудование вместе с автомобилем и оформить комплексный кредит «на все». Другими словами, существенно снизите себе первостепенные расходы в момент приобретения авто. Платить ежемесячно на 10 у.е. больше куда проще, чем выложить дополнительно не одну тысячу долларов на «упаковку» машины.
Не забудьте, что многие салоны имеют связи с банками, так у Сбербанка есть сеть партнерских салонов, для которых действует отдельная программа автокредитования.
Выбор банка: покупка машины в кредит
На сегодняшний день по «автомобильным» программам кредитует огромное количество банковских структур, что значительно усложняет выбор программы кредитования. Стоит сразу отметить, что пакет документов на получение кредита стоит подать сразу в несколько наиболее приемлемых для Вас банков. Во-первых, у Вас будет выбор после принятия банками решений. Во-вторых, не факт, что один единственный выбранный Вами банк даст Вам кредит — а это потеря времени.
Зачастую банки требуют от своих клиентов следующий перечень документов: паспорт, идентификационный код, справки с мест работы, информацию о доходах, а также счет, который выписан Вам в салоне на авто.
Никогда не спешите заполнять анкету заемщика. Лучше соберите все необходимые анкеты в банках, и дома в спокойной обстановке обстоятельно запишите все, что необходимо. Помните о том, что чем более точную, конструктивную и правдивую информацию Вы предоставите банку, тем больше у Вас шансов рассчитывать на положительное решение по приобретению машины в кредит.
Будьте готовы к тому, что у Вас наверняка будут спрашивать информацию о том, какой недвижимостью Вы владеете, какой доход (в том числе и неофициальный) получаете, сколько платите по счетам за коммунальные услуги, сколько расходуете средств на телефонную связь и т.д. Чем увереннее и спокойнее Вы будете отвечать, тем больше у Вас шансов расположить к себе банковского сотрудника.
Обращайте внимание на те банки, которые более всего заинтересованы в сотрудничестве с Вами. Если в заведении к Вам относятся как к «просителю» — это будет не лучший Ваш выбор. Помните о том, что сотрудничество будет продолжаться на протяжении не одного года: договариваться и решать различные текущие вопросы придется еще и не раз. Банк должен быть Вашим партнером.
Внимательно знакомьтесь с договором, который предлагается Вам по кредитованию
Особое внимание обращайте на то, каким образом будут начисляться проценты при покупке машины в кредит, а также, как будут высчитываться комиссионные платежи (так у банка ВТБ24 единовременная комиссия составит около 200 долларов). Заранее узнавайте, какие штрафные санкции предпринимает банк в случае опоздания по платежу.
Еще один важный пункт договора, который стал актуальным в период международного финансового кризиса: может ли банк в одностороннем порядке изменить процентную ставку. Вообще, все пункты договора должны быть изучены Вами предельно внимательно. Большинство проблем с банками у заемщиков возникает именно по причине того, что многие условия кредитования выясняются последними уже после того, как кредит на машину был взят.
Вопросы страхования
Как ни странно, однако именно в вопросах страхования клиент-заемщик зачастую не имеет право выбора. Практически все автомобили, вне зависимости от того, новые они или б/у, при покупке в кредит должны проходить обязательную процедуру страхования по всем пунктам, которые укажет банк-заемщик. Стоит заранее убедиться в том, что страховая компания в случае наступления необходимости выплаты страховки будет платить ее Вам, а не банку, выдавшему Вам залог.
И последнее, помните о том, что у Вас есть права, которых Вас никто не лишает, однако не всегда Вам о них сообщит. Вы имеете полное право в процессе кредитования менять кредитора, проходить процедуру перекредитования и при желании «уйти» в другую страховую компанию.
Роман Носик, специально для Банки Москвы
28 апреля 2011
Похожие статьи :
