Можно ли построить дом на кредитные средства?
Не секрет, что в России гораздо дешевле построить загородный дом своими силами, чем покупать «готовую» квартиру в черте города. А если собственных средств «на стройку века» не хватает, можно воспользоваться специальным банковским предложением: кредитом на строительство.
К сожалению, такую экзотику сегодня предлагают далеко не все российские банки. Скажем, «строительного кредита» нет в линейке ВТБ24.
В этой статье мы расскажем о том, чем «кредит на строительство» отличается от стандартной ипотеки, почему банки выдают его так неохотно, и на каких условиях заемщик может получить заемные средства «на стройку».
Особенности ипотеки на строительство
Кредит на строительство дома считается самым рискованным вариантом ипотеки. Ведь сначала заемщик получает от банка деньги, и только через пару лет «на свет появляется» сам кредитуемый объект. В случае если заемщик вдруг не сможет погашать свой кредит, продать такой «недострой» будет крайне сложно.
Именно поэтому далеко не все российские банки включают в свою ипотечную линейку кредиты на строительство. А если и включают, то с определенными нюансами и ограничениями.
Во-первых, в качестве залога, как правило, нужно оформлять не саму «стройку», а что-то уже реально существующее: квартиру заемщика или земельный участок. И только по завершении строительства залог переоформляется на новый дом.
Во-вторых, высокие риски ипотеки банк компенсирует повышенными процентными ставками. Но в любом случае процент по «строительной ипотеке» будет ниже, чем по кредиту потребительскому.
В-третьих, ипотека на строительство обычно выдается с высоким первоначальным взносом: от 20%-30% стоимости возводимого объекта.
Какие банки выдают «кредиты на строительство»?
Сбербанк России
В Сбербанке соответствующая ипотечная программа называется «Строительство жилого дома».
До момента окончания строительства в залог нужно будет оформить другую недвижимость: квартиру либо частный дом (или его часть) вместе с земельным участком.
Максимальный размер кредита не может превышать 85% договорной или оценочной стоимости залога. Другими словами, чем дороже оценят вашу «залоговую» квартиру или дом, тем на большую сумму заемных средств можно рассчитывать.
Размер первоначального взноса по «строительной ипотеке» в Сбербанке начинается с 15%. Заметим, что сейчас это минимальное значение на рынке кредитования.
То же самое можно сказать и о сроках. Максимальный срок возврата кредита в Сбербанке составляет 30 лет, что на 5-10 лет больше среднего показателя.
Интересно, что крупнейший банк России выдает ипотеку исключительно в национальной валюте. И еще один важный нюанс: в Сбербанке кредит на строительство дома выдается не единовременно, а делится на несколько траншей.
Во сколько обойдется?
В Сбербанке стоимость «строительной» ипотеки зависит от категории заемщика, размера первоначального взноса и срока кредитования.
Для заемщика «с улицы» процентные ставки варьируются в диапазоне от 14% до 15% годовых. Нужно отметить, что это одно из самых «дорогих» предложений на рынке.
Зато участники зарплатных проектов Сбербанка могут получить «ипотеку на строительство» со скидкой в 0,5% годовых.
Банк Москвы
В Банке Москвы кредит на строительство выдается под залог земельного участка – до 200% его оценочной стоимости. В рамках одной кредитной линии заемщик может получить до пяти траншей. Другими словами, сумма одобренного кредита делится на несколько частей, и процентная ставка начисляется лишь на фактически использованные заемные средства.
Как и в Сбербанке, кредит на строительство в Банке Москвы почему-то можно получить только в национальной валюте.
Во сколько обойдется?
Базовая процентная ставка в «столичном» банке зависит лишь от размера заема, который, в свою очередь, «подвязан» к удаленности региона от Москвы. Построить дом в кредит получится по ставке от 12,15% до 13,25% годовых.
Естественно, базовый процент на то и базовый, что по факту он корректируется как в большую, так и в меньшую сторону.
Скажем, гораздо больше за свою ипотеку придется заплатить заемщикам, которые откажутся от «добровольного» страхования титула и жизни/здоровья. Для них базовый процент подскакивает сразу на 3 пункта. Кроме того, до момента окончания строительства и передачи дома в залог, процентная ставка повышается еще на 1%.
Но есть и хорошие новости. Отдельные категории заемщиков Банка Москвы автоматически получают скидку с процентной ставки на 0,5%-1,5% годовых. Сравнительно недорого «строительная ипотека» обойдется зарплатным клиентам банка, сотрудникам МВД и работникам силовых структур, а также сфер образования, здравоохранения и госуправления.
Стоит отметить, что «льготники» Банка Москвы действительно могут оформить кредит на строительство под максимально низкую на рынке процентную ставку – от 10,65% годовых в рублях.
Россельхозбанк
Россельхозбанк не выделяет кредит на строительство дома в отдельный ипотечный продукт. Все варианты расходования заемных средств на жилье представлены в единой программе под названием «Ипотека».
Обратите внимание! Россельхозбанк – один из немногих банков, предлагающих сразу три валюты кредитования: рубли, доллары и евро. Ипотеку на строительство можно оформить на сумму до 85% стоимости залогового объекта («недостроя» либо земельного участка).
Максимальный срок кредитования составляет 25 лет с первоначальным взносом от 15% (минимальное значение по рынку). Как и в Сбербанке, ипотека на строительство от Россельхозбанка представляет собой кредитную линию с несколькими траншами.
Интересно, что при этом заемщик может самостоятельно выбрать схему погашения кредита: аннуитетными либо дифференцированными платежами.
Во сколько обойдется?
Базовые процентные ставки по ипотеке Россельхозбанка выглядят достаточно «прилично» и варьируются в диапазоне от 11,9% до 14,5% годовых. Однако стоит учесть, что «база» может меняться как в большую, так и в меньшую сторону.
Например, ставка увеличится сразу на 3,5% годовых в случае, если заемщик откажется страховать свою жизнь и здоровье. Еще на полпроцента вырастет стоимость ипотеки на период строительства объекта залога.
Зато для участников зарплатных проектов процент уменьшается на 1%.
А вот по кредитам в иностранной валюте процентная ставка в Россельхозбанке фиксируется на уровне 10% годовых. На сегодня это самая «дорогая» ипотека в долларах США на российском ипотечном рынке.
Банк «Возрождение»
По условиям ипотеки «Строительство жилого дома» банка «Возрождение» заемщик может купить земельный участок и построить на нем жилой дом. Такой кредит можно оформить на сумму до 10 000 000 рублей на срок до 25 лет с минимальным взносом от 30%.
В залог банк «Возрождение» «берет» земельный участок и права требования по договору подряда. После регистрации права собственности залог переоформляется на уже построенный дом.
Во сколько обойдется?
Базовая процентная ставка по «строительной ипотеке» банка «Возрождение» составляет 14%. Это одно из самых высоких значений на рынке ипотечного кредитования. Реальная же стоимость кредита варьируется в диапазоне от 15,45% до 21,63%.
Валентина Малиновская, специально для Банки Москвы
10 сентября 2014
Похожие статьи :
