Что такое эффективная процентная ставка
Эффективной процентной ставкой называют величину, которая определяет доход вкладчика по системе сложных процентов за год. При этом каждое следующее начисление сложных процентов производится к сумме, к которой уже прибавлены ранее начисленные проценты.
Если иметь в виду кредит, относительно которого рассчитывается эффективная процентная ставка по (ЭПЦ), то под этим понятием подразумевается вся сумма платежей в соответствии со сроком, установленным договором займа. Как рассчитать полную ставку? Можно сделать это по специальным формулам, куда помимо номинального процента включаются также и прочие затраты на банковское обслуживание и оформление документов.
Зачем считать
Расчет процентной ставки начинается с подсчета суммы общего долга – это стоимость всего кредита, к которой прибавлена комиссия банка и все страховые платежи. После этого необходимо рассчитать условный месячный платеж – примерную сумму, определяемую суммарным долгом, процентами и сроком действия договора. Каждый банк имеет собственный калькулятор для расчета ставки, поэтому на первый взгляд низкий процент в одном банке на поверку может оказаться выгоднее, чем более удачное предложение другого учреждения. Сложности в определении эффективной ставки возникают из-за того, что данную величину необходимо рассчитывать и на ее размер влияют различные нюансы.
По закону, процент рассчитывается с учетом некоторых обязательных платежей, сроки уплаты и размеры которых известны. Это основные платежи по договору, уплата процентов, сборы за оформление, сопровождение, ведение счета, операционное обслуживание. Кроме того, сюда может включаться стоимость услуг по оценке заложенного имущества, страхование жизни и ответственности заемщика. Однако при расчете полной ставки могут не входить платежи, размер которых зависит от заемщика, например, комиссия за досрочное погашение займа, за кассовое обслуживание при уплате наличными, штрафы и пени. При расчете процента по банковской карте в него не включают комиссии за валютные операции в других валютах, за приостановку банковских операций с пластиком, за перевод денег из других организаций.\
Как сделать это самому
Чтобы рассчитать данный показатель самостоятельно, можно воспользоваться кредитным калькулятором банка. Для этого необходимо знать все основные параметры – срок действия договора, сумму, основную ставку. Данные вводятся в калькулятор, после чего полученная сумма ежемесячного платежа умножается на срок кредитования в месяцах. К результату нужно прибавить все комиссии, которые взимает банк с заемщика. После чего из полученной суммы следует вычесть сумму займа. Таким образом, клиент рассчитает переплату за весь срок действия договора. Сумму переплаты следует разделить на сумму займа, а полученное частное умножить на 100. Найденное число и будет приблизительно равно эффективной процентной ставке по кредиту.
Роман Носик, специально для Банки Москвы
01 апреля 2016
Похожие статьи :
