Что такое эффективная процентная ставка


Эффективной процентной ставкой называют величину, которая определяет доход вкладчика по системе сложных процентов за год. При этом каждое следующее начисление сложных процентов производится к сумме, к которой уже прибавлены ранее начисленные проценты. Если иметь в виду кредит, относительно которого рассчитывается эффективная процентная ставка по кредиту (ЭПЦ), то под этим понятием подразумевается вся сумма платежей в соответствии со сроком, установленным кредитным договором. Как рассчитать эффективную процентную ставку? Можно сделать это по специальным формулам, куда помимо номинала процентной ставки по кредиту включаются также и прочие затраты на банковское обслуживание и оформление документов.

Расчет процентной ставки начинается с подсчета суммы общего долга – это стоимость всего кредита, к которой прибавлена комиссия банка и все страховые платежи. После этого необходимо рассчитать условный месячный платеж – примерную сумму, определяемую суммарным долгом, процентами и сроком действия кредитного договора. Каждый банк имеет собственный калькулятор для расчета эффективной процентной ставки, поэтому на первый взгляд низкая ставка в одном банке на поверку может оказаться выгоднее, чем более удачное предложение другого кредитного учреждения. Сложности в определении эффективной процентной ставки возникают из-за того, что данную величину необходимо рассчитывать и на ее размер влияют различные нюансы.

По закону, процентная ставка рассчитывается с учетом некоторых обязательных платежей, сроки уплаты и размеры которых известны. Это основные платежи по кредиту, уплата процентов, сборы за оформление, сопровождение, ведение кредитного счета, операционное обслуживание. Кроме того, сюда может включаться стоимость услуг по оценке заложенного имущества, страхование жизни и ответственности заемщика. Однако при расчете процентной ставки могут не входить платежи, размер которых зависит от заемщика, например, комиссия за досрочное погашение кредита, за кассовое обслуживание при уплате наличными, штрафы и пени. При расчете эффективной процентной ставки по банковской карте в него не включают комиссии за валютные операции в других валютах, за приостановку банковских операций с картой, за перевод денег из других кредитных организаций.

Чтобы рассчитать эффективную процентную ставку самостоятельно, можно воспользоваться кредитным калькулятором банка. Для этого необходимо знать все основные параметры кредита – срок действия кредитного договора, сумму кредита, основную процентную ставку. Данные вводятся в калькулятор, после чего полученная сумма ежемесячного платежа по кредиту умножается на срок кредитования в месяцах. К результату нужно прибавить все комиссии, которые взимает банк с заемщика. После чего из полученной суммы следует вычесть сумму кредита. Таким образом, заемщик рассчитает переплату за весь срок действия кредитного договора. Сумму переплаты следует разделить на сумму кредита, а полученное частное умножить на 100. Найденное число и будет приблизительно равно эффективной процентной ставке.

26 Апрель 2011



Похожие статьи :