Копим деньги правильно

Жить настоящим — это прекрасно, но только не в финансовых вопросах. Обрести уверенность в будущем нам помогает сбережение денежных средств. Данная статья о том, как начать копить деньги и как делать это правильно.

Факты

Для начала приведем немного статистики. То, как мы тратим и экономим деньги, тщательно анализируется Национальным агентством финансовых исследований. По последним данным НАФИ, полученным летом 2015 года, лишь треть россиян (35%) имеют сбережения. При этом почти половину данных накоплений трудно назвать серьезными, поскольку этой суммы владельцам хватило бы максимум на месяц. Эксперты говорят, что с каждым годом ситуация все больше усугубляется, и даже во время кризиса 2009 года картина была более радужной.

Найти человека (или хотя бы семью) без кредита сегодня редкость. Еще большая редкость встретить того, кто деньги не только тратит, но и копит. При этом необходимость сбережений понимают многие, но что-то им все же мешает. В качестве причин можно назвать маленькую зарплату, выплаты по кредитам, высокие цены на товары и прочее, но в большинстве случаев во главе стоит привычка тратить.  Мы даже не замечаем, насколько привыкли сначала «платить другим» вместо того, чтобы первым делом «заплатить себе».

Что значит «сберечь»?

Если послушать советов от эксперта, то рекомендуется откладывать небольшой процент от каждых доходов (зарплаты, инвестиций, даже подаренных денег). Размер отчислений зависит от возможностей каждого отдельного человека, но чаще всего озвучивается цифра 10%. Подобным образом создается «фонд», который не только обеспечит уверенность в завтрашнем дне, но и поможет достигнуть финансовых целей.

Это в идеале, а в реальности? Многие задумываются, как правильно копить деньги, буквально каждый месяц обещая себе начать откладывать на машину/квартиру/отпуск/будущую учебу детей. Проходит время, но ничего не меняется. При этом каким-то странным образом появилась пара кредитов, которые уже и не помним, на что ушли… В итоге собрать хоть какую-нибудь сумму кажется просто нереальным.  Хотя на самом деле все не так уж сложно.

Простой секрет

Чтобы начать откладывать, нужно либо меньше тратить, либо больше зарабатывать. А лучше действовать по обоим направлениям сразу.

Разбираемся с расходами

Если вы все еще не копите деньги, а большую часть расходов составляют выплаты по кредитам, совершенно очевидно, вы живете не по средствам. Наверняка вспомнится несколько дорогих покупок, оказавшихся ненужными и пылящихся на полках. Острой потребности в таких покупках не было, и на каждую из них мог найтись более дешевый аналог, а на некоторые вещи и вовсе не стоило тратиться.

Поэтому делаем вывод, который одновременно станет нашим первым правилом накоплений — отказаться от покупки ненужных вещей. Помочь в этом может несколько маленьких хитростей.

1.       Увидев в магазине товар, который кажется совершенно необходимым…, возьмите «тайм-аут», пообещав себе, что вернетесь за этим завтра. Просто уйдите и подумайте, действительно ли эта вещь вам настолько нужна, или то был мимолетный порыв. Если вещь — действительно стоящая, спокойно вернитесь на следующий день и купите. Однако в подавляющем большинстве случаев уже спустя час можно понять, что покупка не была необходима. В таком случае поздравляем — у вас только что появилась первая сумма для накоплений.

2.       Посещайте магазин с заранее составленным списком и не позволяйте себе от него отвлекаться. Сюда же можно добавить совет не брать с собой денег больше той суммы, которую вы планировали потратить. Многие об этом знают, но не практикуют. А ведь это очень простой и действенный способ избежать ненужных расходов.

3.       Используйте распродажи и акции только в свою пользу. Прибегайте к заманчивым предложениям тогда, когда речь идет о товаре, о котором вы давно мечтали, но не могли себе позволить. Скупая же все, что предлагается магазинами по сниженной цене, вы обогащаете лишь продавцов, которые только на это и рассчитывают.

Эти нехитрые и простые приемы позволят вам существенно снизить размер ежедневных расходов. Сэкономленные таким образом средства можно сразу «класть в копилку». Сразу оговоримся, что под накоплениями будем понимать и одновременное инвестирование высвободившихся средств в различные активы, поскольку деньги «под матрацем» не помогут достичь ни целей, ни финансовой свободы.

Однако если у вас есть кредиты, часть высвободившихся средств нужно пустить на их погашение. Половину (условно) – откладываем, половину — используем для избавления от долгов. Соотношение средств может быть и другим, главное — откладывать определенную часть.

Разбираемся с кредитами

Кредиты «съедают» значительную часть бюджета. Если займ крупный и оформленный на большой срок, то погасить его быстро не получится. К тому же, как правило, процент по таким кредитам не очень высок. Гораздо большую опасность представляют мелкие займы. Процент по ним высокий, а минимальный платеж установлен на уровне, который покрывает лишь выплату процентов, а основной долг при этом списывается крошечными частями. Переплата по таким задолжностям может в итоге составить 100% и больше. Поэтому второе правило накоплений — избавляемся от мелких кредитов. Путь здесь один — вносить суммы, превышающие минимальный платеж. Для этой цели, как говорилось выше, используем часть средств, освободившихся при сокращении ежедневных расходов.

Есть еще один способ, прибегать к которому нужно очень осторожно. Можно перекредитоваться и объединить несколько небольших кредитов в один на более выгодных условиях. Опасность кроется в том, что полученный заем необходимо сразу же использовать правильно, по назначению — закрыть мелкие дорогие займы. Иначе вы рискуете вместо выгодного обмена повесить на себя новый долг.

Планируем

Еще одна важная проблема, которая мешает нам копить — это отсутствие личного финансового плана. Ни одна компания и ни один предприниматель не преуспели бы в бизнесе без финансового планирования. Аналогично происходит и с личными финансами. Когда мы плывем по течению, тратя деньги без всякой системы и учета, вряд ли сможем достигнуть финансового благополучия. Отсюда следующее правило — планируем собственный бюджет.

Первым делом необходимо организовать учет доходов и расходов — записывать, сколько и куда вы тратите. Существует масса программ, помогающих учитывать расходы. Можно протестировать несколько и выбрать подходящую. Подойдет даже обычная табличка в Excel.  Записывайте свои расходы в течение 2-3 месяцев, и вы будете удивлены, сколько денег тратите на вещи, без которых можно было бы спокойно обойтись.

Владея конкретными цифрами, можно приступать к составлению плана. По сути это будет такая же таблица, только составленная не «по факту», а на месяц/полгода/год вперед. Впишите в таблицу ожидаемые доходы, процент от доходов сразу включите в накопления, а оставшуюся сумму распределите на расходы. Если окажется, что все расходы не умещаются в план, подумайте, какие из них вы могли бы уменьшить или изменить. Далее вам останется лишь придерживаться составленного плана и не позволять себе выходить за установленные границы.

Если  речь идет о накоплении на крупные покупки, важно поставить перед собой конкретную цель — имеющую срок и выраженную в денежном эквиваленте. Распределите необходимую сумму в соответствии со сроком цели и включите данные отчисления в финансовый план. Как правило, крупные цели имеют долгосрочный характер, поэтому откладываемые средства просто необходимо инвестировать. Выбирайте надежные варианты инвестиций, которые помогут вам накопить необходимую сумму быстрее, чем планировалось.

Банки помогают

Научиться экономить и правильно копить могут помочь некоторые банковские сервисы.

Например, Альфа-Банк предлагает услугу «Копилка для сдачи». Суть сервиса — владельцу карты предлагается установить процент от суммы любой покупки (от 1 до 30%), который будет перечисляться на специальный счет, называемый «Накопилка». Т.е. в данном случае откладываем деньги не с доходов, а с расходов. Если, к примеру, установить размер отчислений в 10% и совершить покупку на 1000 рублей, то с карты спишется 1100 р.: 1000 — на оплату покупки и 100 — уйдет в «Накопилку».  На накопленную сумму банк еще и начислит 7% годовых.

Также Альфа-Банком был разработан сервис «Мои цели», воспользоваться которым можно через онлайн-банк. Услуга позволяет определить свои цели и контролировать процесс.

Аналогичные онлайн-продукты существуют и у других банков. Например, «Копите с нами!»  у РаффайзенБанка, «День за днем» — у Промсвязьбанка и другие.  Суть подобных услуг одинакова: необходимо открыть накопительный счет, на который будет осуществляться перевод накоплений по установленным клиентом правилам. Предусмотрен дополнительный доход в виде процентов на остаток счета. Доступны такие сервисы даже подростку, у которого уже имеется банковская карта.

Помимо специальных накопительных сервисов не стоит забывать и о классических банковских депозитах.

Вывод

Одна из главных причин отсутствия накоплений кроется в банальном «хочется всего и сразу». Если экономить, то много. А как же иначе, зачем откладывать «копейки»? Но в деле сбережений главное — это начать, даже при маленькой зарплате. Начать хотя бы с самого малого, за которым потом подтянутся и более серьезные суммы, и даже азарт появится. Проявите терпение, следуйте финансовому плану, и результат не заставит себя долго ждать.

Похожие статьи :

• Кредиты в московских банках
• Как взять кредит онлайн
• Как проверить кредитную историю
• Кредит без прописки в Москве
• Если банки не дают вам кредит