Кредит пенсионерам
Кредитование давно уже стало привычной схемой получения наличных средств на различные нужны – от приобретения недвижимости и бытовой техники до закупки стройматериалов для ремонта квартиры, лечения и оплаты обучения.
До недавнего времени одним из ограничений при оформлении кредита являлся возраст заемщика, которому на момент окончания срока действия кредитного договора должно было быть не более 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Однако сегодня многие банки охотно идут на то, чтобы предоставлять кредит пенсионерам. Как правило, заемщик пенсионного возраста может рассчитывать на небольшую сумму, которую следует погасить в течение короткого промежутка времени. Но некоторые банки с недавних пор предлагают пенсионерам воспользоваться ипотечными программами, рассчитанными на 15-20 лет, и при этом возраст получателя кредита особой роли не играет — в случае его смерти кредитные обязательства переходят к поручителям, в роли которых обычно выступают ближайшие родственники, не достигшие пенсионного возраста.
При кредитовании людей старше 55-60 лет предполагается, что они имеют стабильный ежемесячный доход в виде пенсии, размеры которой напрямую влияют на то, какая сумма кредита будет выдана. Если пенсионер продолжает трудиться и помимо пенсии получает заработную плату, то, соответственно, он может рассчитывать на больший размер кредита. Но, как правило, его сумма сегодня не превышает 45-50 тысяч рублей, а сроки возврата составляют от 2 месяцев до 2 лет.
В случае, если кредит пенсионерам имеет обеспечение в виде недвижимости, земельного участка, машины либо бизнеса, то его сумма может быть значительно увеличена. Кроме этого, продлевается и срок погашения кредита, который составляет в среднем 5 лет. Правда, некоторые ограничения существуют для пенсионеров, которые имеют временную регистрацию, находясь, к примеру, в гостях у детей. В этом случае кредит пенсионерам может быть выдан лишь на срок действия регистрации, которая, как правило, не превышает 6 месяцев.
При оформлении кредита пенсионерам учитывается не только размер пенсии и заработной платы заемщика, но и совокупный доход семьи. Кроме этого, берется во внимание кредитная история, и если она далека от безупречности, то это может существенно снизить шансы получить кредит пенсионерам, даже если они готовы предоставить его обеспечение. В то же время положительная кредитная история имеет ряд преимуществ и позволяет повлиять на снижение годовой процентной ставки по кредиту. Так, если обычно кредит пенсионерам выдается под 15-33% годовых в российских рублях, то опытный заемщик, до этого без задержек вносивший в банк ежемесячные платежи в полном объеме, может добиться снижения ставки на 2-3%.
При кредитовании пенсионеров многие российские банки сегодня выдвигают ряд дополнительных требований. Обычно они связаны с наличием обеспечения или же поручителя, чтобы гарантировать возврат выданных средств в ситуации, когда заемщик умирает либо по каким-то причинам не в состоянии ежемесячно вносить платежи. В случае, когда речь идет об ипотечном кредитовании, то для многих банков обязательным условием является страхование жизни заемщика. Это же требование предъявляется, когда кредит пенсионерам выдается на крупные суммы до 1, 5-2 млн. рублей. При наличии соответствующего обеспечения и подтвержденного ежемесячного дохода банк в подобной ситуации также вправе потребовать от заемщика не только указания целей, на которые оформляется кредит, но обязать пенсионера ежемесячно предоставлять документально подтвержденный отчет о том, каким образом используются полученные средства.
Несмотря на то, что программы лояльности по отношению к пенсионерам сегодня действуют практически во всех банках России, возрастные ограничения для заемщиков этой категории все же присутствуют. В некоторых финансовых учреждениях на момент погашения кредита пенсионеру должно быть не более 70 лет, в других банках возрастной ценз увеличен до 75-80 лет. Что касается пакета документов, который необходимо предоставить в банк, чтобы получить кредит пенсионерам, то в него, помимо стандартного перечня бумаг, должны входить копия пенсионного свидетельства и справка о ежемесячном доходе. Некоторые банки также могут потребовать дополнительные документы, к числу которых относятся медицинский полис и свидетельство страхования жизни.
Правда, в большинстве случаев, когда речь идет о потребительском кредите, банки ограничиваются лишь паспортом и пенсионным удостоверением заемщика, что существенно сокращает процедуру выдачи средств. К слову, для того, чтобы сегодня оформить потребительский кредит пенсионерам, совершенно необязательно обращаться в банк. Сделать это можно в любом магазине, который сотрудничает с финансовым учреждением, и вместо наличных средств выдает приобретаемый в кредит товар.
Роман Носик, специально для Банки Москвы
23 июля 2011
Похожие статьи :
