Особенности рефинансирования разных видов кредитов
Что такое рефинансирование? В каких случаях целесообразно его проводить? Как это сделать? В чем сложности и подводные камни? Каковы особенности «переработки» разных видов кредитов – потребительских, автокредитов, ипотеки? Об этом мы подробно расскажем в нашей статье.
Что это такое?
Рефинансирование (или перекредитование) – это целевой займ на выгодных условиях, средства которого направляются на погашение долгов перед другими банками.
Данную услугу следует отличать от реструктуризации. Реструктуризация – это изменение условий текущего договора. Провести такую процедуру может только банк-агент.
В нашем случае – это новый договор займа с одновременным закрытием старого.
Процесс получения услуги аналогичен оформлению обычного кредита: сбор документов, подача заявки, заключение договора. Но к перечню добавляются документы на изначальный заём, а средства, обычно без комиссии, переводятся непосредственно на счет заемщика в сторонний банк.
Цели и способы
Рефинансирование проводят с тремя основными целями – сэкономить, снизить нагрузку на бюджет и сделать платежи более удобными. Есть четыре способа сделать это.
Снижение процентной ставки
Считается, что если разница между процентными ставками менее 2%, то это – пустая трата времени.
Увеличение срока договора
Иногда заемщика больше интересует уменьшение размера ежемесячного платежа, чем сумма переплаты. Тогда оформить услугу имеет смысл даже при незначительной разнице процентных ставок.
Консолидация
Например, есть пять займов в разных банках, и вас напрягает необходимость отслеживать даты выплат и помнить суммы платежей. С помощью программы рефинансирования можно замените пять кредитов одним.
Конвертация валют
Вы взяли долларовый займ, а через пару лет «зеленый» резко «подрос». Зарплату вы получаете в рублях, и долг стал обременительным. Тогда берите рубли на перекредитование, погашайте долг и далее далее платите задолженность в удобной для вас валюте.
Преимущества очевидны: экономия денег, уменьшение размера ежемесячного платежа, замена валюты, снятие обременения с имущества, удобство. Но и недостатков хватает. Минусы мы рассмотрим отдельно для каждого вида кредитования.
Особенности потребительских займов
Выгода очевидна, если переоформить средства под 36% с помощью ссуда под 20%. Но если разница составляет несколько пунктов, учитывайте срок договора. Если прошло более половины срока жизни долга, то новой договор не принесет экономию, ведь большая часть процентов уже выплачена.
Например, для кредита в 300 тысяч рублей на 5 лет под 20% сумма процентов (при аннуитетных платежах) за первые 2,5 года составит 108,2 тысячи рублей, а за последующие 2,5 года – 68,7 тысяч.
Применение данной возможности после истечения половины срока договора стоит лишь в том случае, если очень нужно снизить сумму ежемесячного платежа.
Лучше избегать тех программ рефинансирования, для которых требуется залог. Во-первых, затраты на оформление залога уменьшат сумму экономии. Во-вторых, если уже возникли сложности с финансами, вы рискуете ухудшить положение (потеря заложенного имущества, испорченные отношения с поручителями).
Не стоит брать новый займ на небольшую сумму, так как экономия будет несущественной.
Особенности ипотеки
В отличие от других видов кредитования, оформление ипотеки занимает много времени и требует дополнительных затрат. Снова собирать документы (не только вам, но и созаемщикам, и поручителям), повторно проводить оценку стоимости недвижимости, снимать недвижимость с залога и переоформлять на другой банк, заново регистрировать ипотеку и т.д. Если вдобавок вы хотите изменить валюту, то возникнут дополнительные потери при конвертации.
Кроме того, вы потеряете право на налоговый вычет. При покупке квартиры на средства банка вы можете воспользоваться такой возможностью один раз. Если вы уже обратились в налоговую за вычетом, то при рефинансировании недополученную часть вычета вы теряете.
Неприятным сюрпризом может оказаться снижение стоимости на жилье. Тогда получится так, что сумма задолженности окажется выше той, которую одобрит новый банк исходя из стоимости недвижимости.
Считается, что при расходах на ипотечное перекредитование свыше 50 тысяч рублей услуга не имеет смысла. Но учитывайте и разницу между процентными ставками. Она должна составлять 2-3 п.п. и более.
Срок договора лучше не менять. Если брали ипотеку на 15 лет, и прошло 5 лет, то новый займ берите на 10 лет. Иначе переплата увеличится, и никакой экономии не будет. Продлевать срок договора с помощью перекредитования стоит только в том случае, если вам очень нужно уменьшить ежемесячный платеж.
Особенности автокредита
Данное направление больше интересно с точки зрения снятия ограничений, чем уменьшения разходов.
Во-первых, автомобиль находится в залоге, а потому на него наложено обременение: можно ездить, но ни продать, ни подарить «железного коня» нельзя. Во-вторых, приходится ежегодно оплачивать полис КАСКО. В-третьих, обслуживание автомобиля по гарантии можно производить только у официального дилера – снова лишние денежные траты. Замена автокредита займом на рефинансирование решит эти проблемы.
Минус тут в том, что это не всегда финансово выгодно. Например, Сбербанк выдает автокредиты под меньшую ставку. У ВТБ 24 стандартный кредит на автомобиль стоит 19,5% и это дороже чем рефинансирования под 17%.
Переоформить долг можно по любой программе перекредитования потребительских займов, но есть и специальные программы. Например, в Росбанке — до 1 миллион рублей на срок до 5 лет под 14%-17%.
Спецпрограммы позволят снизить процентную ставку, но не избавят вас от вышеописанных ограничений, так как автомобиль вы переоформите в залог для нового банка (что тоже не бесплатно). Все сопутствующие расходы останутся. Полис КАСКО придется переоформить. Требования к техническому состоянию, пробегу и возрасту машины сохраняются.
Экономия здесь идет вразрез с удобством. Если ваша цель – снять обременение и «избавиться» от КАСКО, то придется пожертвовать низкой процентной ставкой и произвести дополнительные расходы. Если хотите удешевить займ, то пользуйтесь программами рефинансирования автокредитов, но будьте готовы терпеть временные неудобства.
Что следует учесть
Получить новые средства на погашение старого долга непросто. Вашу благонадежность и платежеспособность будут проверять так же строго, как и при выдаче первого займа, если не строже. Одобряя заявку, банк планирует получить прибыль, а не вытащить вас из долговой ямы.
Если вам нужен этот кредит, то жаловаться банку на ухудшение финансового положения – последнее, что следует делать. Наоборот, докажите, что у вас все в порядке, просто вы, как любой рациональный человек, не желаете переплачивать и стремитесь оптимизировать расходы. Иначе банк десять раз подумает, стоит ли вам давать еще один займ, если вы уже доказали свою несостоятельность.
Не допускайте просрочек, следите за своей репутацией. Если успеете запятнать кредитную иторию, то данная услуга отпадет, и проблему придется решать уже со своим банком, а банки этого не любят.
Советуем сразу обращаться в другой банк. Когда вы просите смягчения условий у своего банка, ему приходится жертвовать частью планируемой прибыли, на что он может не согласиться. Сторонний банк получает ровно столько, сколько планировал.
Как вариант, обращаетесь в сторонний банк и получаете положительное решение. С этим решением идете в свой банк и предлагаете договориться. Возможно, ваш кредитор не захочет терять клиента и предложит более выгодные условия.
С 2011 года отменены запреты на досрочное погашение, так что воспрепятствовать вам ни кто не сможет.
Что предлагают банки
Банков, предлагающих займы на погашение долгов перед другими банками, достаточно. Потребительские кредиты рефинансируют Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, банк Открытие, МДМ-Банк, Банк Москвы, Ханты-Мансийский банк, Росбанк, Петрокоммерц, Связь-банк, Социнвестбанк и ряд других.
Перекредитование жилищных займов осуществляется в Сбербанке, ВТБ 24, Газпромбанке, Альфа-Банке, Росбанке, ЮниКредитБанке, ДельтаКредите, Татфондбанке, Сургутнефтегазбанке, Банке Москвы, Собинбанке и ряде других.
Например, Сбербанк выдает средства на рефинансирование как потребительских (можно объединить до 5-ти разных договоров), так и жилищных займов. Ипотечные кредиты переоформляются по ставке 13,75%-14,25% (для зарплатных клиентов условия на 0,5% мягче), сумма – от 300 тысяч до 80% от стоимости кредитуемой недвижимости (но не более остатка задолженности). Срок – до 30 лет. Требуется обеспечение, но личное страхование не навязывается.
ВТБ24 выдает средства на погашение потребительских и ипотечных займов, но возможно переоформление только одного займа. Потребительский — выдается под 17%-19% в сумме от 100 тысяч до 3 миллионов рублей на срок до 5 лет. Обеспечение и личное страхование не требуются. Процентная ставка жилищного кредита аналогична действующей процентной ставке стандартной ипотечной программы банка (сегодня это 13,15%-14,75%).
Однако ставка увеличивается на 1 п.п. при отказе от личного страхования. Сумма – от 1,5 до 30 миллионов рублей, но не более 80% от стоимости покупаемого жилья. Срок – до 30 лет. При этом сумма не ограничена остатком задолженности, и данную программу можно использовать как крупный нецелевой займ под залог жилья. Правда, тогда срок договора сокращается до 20 лет, а ставка немного возрастает.
Ирина Кустова, специально для Банки Москвы
02 апреля 2016
Похожие статьи :
