Что ждать от потребительских кредитов в 2015 году?
Аналитики рейтингового агентства Moody’s считают, что в следующем году объем потребительского кредитования в России сократится на 5%-7%. Основная причина – резкое повышение ключевой ставки Центробанком.
В этой статье мы расскажем о том, почему «упал» российский рынок кредитования, и на что рассчитывать заемщикам в 2015-м году.
Почему Центробанк поднял ключевую ставку?
Ключевая ставка – это процент, под который регулятор выдает деньги российским банкам. И если до 16 декабря банки могли «занять» у ЦБ средства под 10,5% годовых, то после «черного понедельника» стоимость заемных средств для них подскочила сразу до 17%.
Теоретически, чем выше базовая ставка, тем меньше сделок проводится с деньгами (уменьшается инфляция) и тем дороже рублевые кредиты (укрепляется национальная валюта). Кроме того, высокая ключевая ставка быстро «отбивает охоту» к валютным спекуляциям у банков и крупных игроков.
Для банковских клиентов повышение базовой ставки означает, что:
— вырастет процентная ставка по вкладам. Многие банки уже сейчас предлагают доходность по депозитам выше 17% годовых;
— подорожает ипотечный и потребительский кредит. Заметим, что «актуальных» заемщиков рост ставок коснуться не должен – это противоречит российскому законодательству.
Проблемы российских банков
Генеральный директор «Эксперт РА» Павел Самиев считает, что поводов для оптимизма у российского банковского сектора сейчас мало. В 2015 году эксперт прогнозирует двукратное торможение прироста активов банков. Фактически, это означает, что банковский рынок войдет в период стагнации.
По его мнению, самый быстрорастущий сегмент кредитования (ипотека) в следующем году «упадет», минимум, в два раза. Финансирование малого и среднего бизнеса тоже серьезно «обрежется» из-за существенно выросшей просрочки. Напомним, что всего год назад именно МСБ считался драйвером роста рынка.
Существует и другая серьезная проблема. К российскому банковскому рынку в целом теряют интерес не только акционеры, но и население страны. Ожидается, что в следующем году банковский сектор покажет минимальную прибыль за последние 7-8 лет.
Резкое снижение прибыли российских финансовых организаций прогнозируют также аналитики Сredit Suisse, Morgan Stanley и Barclays.
В частности, по расчетам Barclays, увеличение базовой ставки сразу на 6,5% приведет к тому, что на обслуживание кредитов ЦБ российским банкам теперь дополнительно понадобится 367 млрд. рублей в год. А это, к слову, почти половина прибыли всего сектора за 11 месяцев 2014-го года!
Пакет антикризисных мер
В следующем году банкам разрешат выдавать потребительские кредиты без ограничений по их стоимости (до 1 июля 2015 года). Ранее предполагалось, что «потолок» будет введен уже с 1 января. Однако банки попросили ЦБ отложить срок вступления ограничения в действие из-за сложной экономической ситуации в стране.
Кроме того, ЦБ временно запретит признание отрицательной переоценки портфелей ценных бумаг финансовых компаний. А еще готовятся меры по докапитализации банков в 2015 году.
Что изменится для заемщиков?
Ужесточение требований
Катастрофический рост просроченной задолженности заставляет банки максимально ужесточить свои требования к потенциальным заемщикам. Сейчас для банкиров гораздо важнее не размер доли рынка потребкредитования, а качество их кредитного портфеля.
В следующем году получить займ наличными заемщикам без официального трудоустройства будет практически невозможно. Формат «по двум документам за пятнадцать минут» останется «за бортом».
Потребительские кредиты будут выдаваться лишь заемщикам с идеальной кредитной историей и подтверждением их платежеспособности. Предпочтение — «проверенным» клиентам конкретного банка: участникам зарплатного проекта, вкладчикам, бывшим заемщикам.
Кстати, максимальные суммы и срок потребзаймов в следующем году наверняка серьезно «обрежут».
Повышение процентных ставок
Ранее предполагалось, что лимит на стоимость займов у банков и микрофинансовых организаций должен был вступить в силу с 1 января 2015 года. Однако ситуация на рынке за месяц изменилась так резко, что обещанную заемщикам «защиту от жадных банкиров» пришлось перенести на полгода.
Поэтому в следующем году рост ставок в данном сегменте просто неизбежен. По предварительным оценкам, он может составить 5-6 п.п.
В следующем году сложится парадоксальная ситуация: заемщики с подтвержденной платежеспособностью и хорошей кредитной историей брать займы не будут (слишком дорого), а всем остальным банки просто не будут их выдавать…
Закон о банкротстве физических лиц
С 1 июля 2015 года должен вступить в силу Закон «О банкротстве физических лиц», уже принятый Госдумой во втором, основном чтении.
Признать себя «несостоятельным» может заемщик при невозможности вернуть банку долг от 500 000 рублей. Теоретически, объявить себя «банкротом» можно и при наличии более «скромной» задолженности. Однако в этом случае нужно будет доказать в суде, что кредитные обязательства превышают стоимость всего имущества заемщика.
Закон также обязывает банки проводить реструктуризацию долга на срок до трех лет. Если за этот период заемщик распродал все свое имущество, но так и не смог закрыть задолженность перед банком в полном объеме – долг считается «прощенным».
К сожалению, не стоит рассчитывать на то, что признание себя банкротом автоматически освобождает заемщика от обязательств перед банком. Банк и коллекторы, действительно, оставят его в покое. Но на смену им придет конкурсный управляющий, который займется вопросами реализации имущества заемщика. Стоимость его услуг – 10 тысяч рублей плюс процент «от продажи» после завершения процедуры.
Согласно закону, заемщика нельзя лишать единственного жилья, в котором он прописан. Кроме того, должник может оставить себе предметы повседневного пользования (например, бытовую технику) на сумму до 30 тысяч рублей.
Как выбрать банк?
Очевидно, что оформлять потребссуды в следующем году не стоит вовсе. Многие банки «заморозят» услугу, а условия по оставшимся будут серьезно ужесточены.
Однако если без заемных средств не обойтись, предпочтение стоит отдать банкам с государственным участием.
15 декабря в ходе совещания первого вице-премьера Игоря Шувалова с представителями банков было принято решение о финансовой поддержке нескольких организаций. «Счастливчики» могут рассчитывать на докапитализацию из Фонда Национального благосостояния.
Вполне предсказуемо государство решило поддержать Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Банк Москвы, Альфа-Банк, Россельхозбанк, Промсвязьбанк и банк «Открытие».
Государственная помощь позволит этим банкам, во-первых, не повышать серьезно процентные ставки по займам, а во-вторых, выдавать базовые кредитные продукты в полном объеме.
Однако повторимся: в условиях падения реальных доходов, угрозы массовых сокращений и «замораживания» зарплат новые банковские долги – не самое лучшее решение.
Валентина Малиновская, специально для Банки Москвы
18 февраля 2015
Похожие статьи :
