Где искать выгодные ставки по вкладам?
В прошлом году ставки по банковским вкладам менялись чаще, чем погода за окном. В течение года символические 9%-10% годовых по депозитам в рублях успели и взлететь до 20%, и немного «отступить назад».
Почему падают ставки?
Накануне Нового года на рынке, без преувеличения, царила паника. Россияне массово снимали деньги с вкладов и покупали на них наличную валюту по любой цене. Существовала реальная угроза обрушения банковской системы из-за массового оттока депозитов и подскочившей в несколько раз «просрочки» по кредитам.
Угрозу удалось «отвести». В том числе, и за счет резкого повышения ставок по банковским вкладам в декабре-январе. Нынешней зимой на рынке можно было найти предложения по депозитам в рублях с доходностью в 25% годовых. И до немыслимых ранее 12% годовых доходила доходность по вкладам в иностранной валюте!
В результате «жадность одержала верх над осторожностью», и россияне снова понесли свои сбережения в банки. К слову, в отличие от ситуации 2008 года, на этот раз максимальные проценты по банковским депозитам предлагались на «коротких» сроках (как правило, три месяца).
Однако в феврале ситуация изменилась. Во-первых, Центробанк все-таки опустил ключевую ставку с 17% до 15%. Во-вторых, банки уже набрали необходимый минимум привлеченных средств на ближайший год. А «соблазнять» вкладчика выгодными процентными ставками – слишком дорого и рискованно.
И вот проценты начали понемногу опускаться…
Во второй декаде февраля среднее арифметическое максимальных процентных ставок банков из ТОП-10 («Банк Москвы», ВТБ 24, Газпромбанк, Бинбанк и другие) снизилось с 14,71% до 13,84% годовых. По оценкам многих экспертов, падение ставок продолжится и в 2015 году. Ведь банки хотят как можно скорее возобновить кредитование, «замороженное» в конце прошлого года.
Лучшие депозиты в рублях
Вот как в конце февраля 2015 года выглядели самые привлекательные предложения по банковским депозитам.
В банке Ренессанс Кредит по вкладу «Доходный» предлагается 17% годовых. Сумма депозита должна превышать 5000 рублей, а срок действия договора составлять ровно 91 день.
Аналогичную доходность обещает и Совкомбанк по депозиту «Лови момент». Счет можно оформить на сумму от 30 000 до 3 000 000 рублей на срок 91 день под 17% годовых.
В Бинбанке знаменитый продукт «Хит сезона» в конце февраля можно оформить под 16% годовых. Правда, для получения максимальной процентной ставки депозит на сумму свыше 300 000 рублей нужно разместить в банке ровно на 91 день.
Как всегда, малоизвестные банки предлагают вкладчикам более высокие проценты по сравнению с «гигантами» рынка.
Так, например, самый выгодный вклад «Привилегия» от КБ «Инвестиционный союз» обещает доходность в 20,5% годовых независимо от срока действия депозита. Для получения максимального дохода размер счета должен превышать 1 000 000 рублей.
В «Интерактивном Банке» доходность депозита «Большой» сегодня тоже составляет 20,5% годовых. При этом депозит открывается на 91 день, а минимальный размер средств на счету начинается с 3 000 000 рублей.
Лучшие ставки в иностранной валюте
В Альфа-Банке максимальный доход по вкладу «Победа» составляет 6,56% годовых в долларах США и 5,96% в евро. Для получения максимальной процентной ставки депозит на сумму от $120 000 придется «доверить» банку на три года.
В банке «Югра» на депозите «Исполнение желаний» в валюте можно получить до 7% или 6% годовых (в зависимости от валюты). Максимальная процентная ставка предлагается только на «длинных» сроках (от 547 до 730 дней). А вот размер депозита может быть любым, начиная с 300 долларов США/евро.
В «Арксбанке» на депозите «Доходный +» сегодня можно заработать до 10% годовых. При этом минимальный размер вклада составляет 3 000 долларов США или евро, а сам депозит должен быть открыт на 367 дней. К сожалению, оформить «Доходный+» можно только в московских представительствах «Арксбанка».
В какой валюте?
Валюта вклада сегодня напрямую зависит от срока, суммы и целей депозита.
Краткосрочные счета «на текущие расходы» лучше открывать в рублях (особенно это касается пополняемо-отзывных продуктов).
Если же деньги будут лежать на банковском счете в течение 2-5 лет, то депозит лучше разделить на части. Например, 40% средств оформить в долларах США, 30% – в рублях и 30% – в евро. Такая диверсификация даст возможность защитить свои сбережения от валютных рисков.
Долгосрочные накопления на семь-десять лет сейчас лучше формировать в иностранной валюте (хоть в долларах США, хоть в евро).
Конечно, доходность рублевых вкладов в несколько раз выше, чем валютных. Но как показал опыт прошлого года, рублевая «прибыль» от разницы курсов валют в начале и в конце года с лихвой покрыла разницу в процентных ставках.
К сожалению, в 2015-м процесс девальвации рубля наверняка продолжится, хотя и будет протекать более медленно и плавно, чем нынешней зимой. Поэтому валютный депозит на сроках от одного года не только защитит накопления от обесценивания, но и принесет двойной доход (начисленные проценты плюс курсовая разница).
К слову, «экзотическую» валюту (французский франк, японскую йену, китайский юань) обычно используют лишь в том случае, когда сумма сбережений по-настоящему велика, и ее нужно максимально диверсифицировать.
На что обратить внимание в 2015-м?
Подозрительно высокие проценты
В феврале средние процентные ставки по банковским депозитам составляли 15%-17% годовых. А вот «соблазнительная» доходность свыше 20% годовых, как правило, предполагает какие-то ограничения, например, высокий порог входа или чересчур «длинный» период действия договора.
Повышенные ставки часто несут в себе дополнительные риски для клиента. В первую очередь, из-за того, что такие «щедрые» банки могут не пройти очередную проверку ЦБ. Напоминаем, что Центробанк рекомендует не превышать среднюю максимальную ставку ТОП-10 российских банков более чем на 3,5%.
Кроме того, доход свыше 18,25% годовых в рублях и 9% в иностранной валюте сегодня облагается налогом в размере 35% от суммы превышения.
Участие банка в системе страхования
Перед оформлением договора стоит убедиться, что банк участвует в системе страхования вкладов. В 2015 году размер «застрахованной» суммы составляет 1,4 миллиона рублей. Это значит, что даже в случае банкротства банка потеря депозита будет компенсирована Агентством по страхованию.
На депозитном счете лучше размещать сумму «с запасом», например, не 1,4 миллиона рублей, а 1 ммиллион. Такой «задел» оставляют на сумму начисленных процентов и на изменение курсов валют (если он валютный).
Оформление в дистанционном режиме
При открытии через интернет-банк или банкомат, депозит, как правило, поощряется более высокой процентной ставкой. Ведь в таком случае банк экономит сразу на нескольких операционных расходах, например, на бумаге для оформления договора по депозиту.
Скажем, в Сбербанке ставки по депозиту «Сохраняй» (офисный вариант) и «Сохраняй Онлайн» (дистанционный вариант) различаются на 0,38%-1% в рублях и на 0,25%-0,26% в долларах США и евро.
С оформлением лучше поспешить
Таких щедрых ставок, как накануне 2015-го, в ближайшее время уже не будет. Если, конечно, не произойдет чего-то экстраординарного. Проценты по депозитам будут постепенно снижаться в течение всего года. Особенно, если Центробанк еще на пару процентов уменьшит ключевую ставку.
Поэтому чем раньше будет оформлен выгодный банковский вклад, тем на большую доходность, вам можно рассчитывать.
Валентина Малиновская, специально для Банки Москвы
17 марта 2015
Похожие статьи :
