Про поручителей и поручительство
Ваш знакомый позвонил и попросил выступить в роли поручителя? Не торопитесь дать положительный ответ, даже зная просящего «всю жизнь». О том, что должен знать и помнить поручитель расскажет Светлана Богданова, начальник отдела кредитования физических лиц Смоленского Банка.
1. Кто такой поручитель и кто им может быть?
Поручителем признается человек, взявший на себя обязательства перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним всех обязательств по кредиту.
Критерии, выставленные банками для поручителя, как правило, совпадают. Обычно поручителем может стать человек от 21 до 60 лет, имеющий постоянную работу, стабильный доход (в течение последних шести месяцев), а также имеющий постоянную регистрацию в районе, области, городе, где берется кредит. От поручителя, как правило, требуется предоставление справки о доходах по форме НДФЛ-2 или по форме Банка.
2. А в каких случаях требуются поручители?
Поручители требуются в случаях, когда велики операционные риски.
3. В чем плюсы поручительства для каждой стороны?
Для поручителя — моральная составляющая (помощь близкому человеку), для кредитора — это дополнительная страховка риска по невыплате кредита.
4. А если говорить о минусах?
Поручительство по кредиту – это обязательство субъекта (поручителя) держать ответ перед кредитором должника за исполнением последним обязательств по кредиту (частично или полностью). Правовые отношения возникают при заключении договора поручительства. Такой договор оформляется в соответствии с ГК РФ и обязывает отвечать поручителя по обязательствам перед банком наравне с должником – деньгами и имуществом. Соглашаясь и подписывая такой договор, следует знать, что в случае невыполнения обязательств со стороны заемщика, ответственность перед кредитором переходит на поручителя по кредиту.
5. Каков механизм системы поручительства?
Договор поручительства обязывает поручителя по кредиту взять на себя ответственность за исполнение заемщиком своих обязательств перед кредитором. В случае невыполнения обязательств со стороны заемщика, ответственность перед кредитором переходит на поручителя по кредиту.
Чаще всего ответственность поручителя и заемщика солидарная, то есть, как только заемщик отказывается или не может выплачивать долг, банк сразу перекладывает это обязательство на поручителя по кредиту. Реже встречается более приемлемый для поручителя вид ответственности — субсидиарная. В этом случае кредитная организация обязана сначала убедиться, что с должника невозможно взыскать кредит, и только потом предъявлять требования к поручителю.
До момента появления задолженности банк не имеет права предъявления к поручителю требований по возвращению кредита. Если заемщик не выполняет обязательства, поручитель обязан выплатить полную сумму кредита, проценты по нему, компенсировать банку издержки по взысканию долга. После выполнения поручителем обязательств все права кредитора переходят к нему, и он имеет право требовать возмещения убытков от заемщика.
6. Почему банки так охотно выдают потребительские, да и другие кредиты тоже, под поручительства физических лиц?
Для банков поручительство — это дополнительная страховка риска по невыплате кредита.
7. Существуют ли какие-нибудь риски для поручителей? Если «да», то какие?
Насколько велик риск поручителя, и чем грозит ему поручительство? К сожалению, весьма велик. Роль поручителя при кредитовании — нести такую же ответственность за возврат кредита, как и заёмщик. Если заёмщик не хочет или по какой-либо непредвиденной ситуации не может гасить кредит, то банк требует возврата кредита с процентами от поручителя. Права банка в данной ситуации защищены пунктом 1 статьи 363 Гражданского кодекса РФ, которая гласит: «При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно…». Это значит только то, что не погасил один – погасит другой. Этот тезис очень четко прописывается в договорах поручительства.
8. Что может сделать поручитель, если заемщик отказывается платить?
К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника (ст.365 ГК РФ).
9. Как поступает банк в случае отказа поручителя платить за кредит заемщика?
Если, сначала заемщик, а потом и поручитель так и не исполняют условий договора, кредитор обращается в суд.
10. Возможны ли ситуации, когда поручитель не может нести ответственность? Можно ли, будучи поручителем, отказаться от поручительства?
Закон предусматривает четыре случая прекращения поручительства (ст.367 ГК РФ):
1.Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.
2.Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.
3.Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.
4.Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.
Однако в практике бывают и другие случаи прекращения поручительства, Так, в частности, в определении Верховного Суда РФ от 29 августа 2007 года по делу № 34-В07-12 указано, что нормами Гражданского кодекса РФ о поручительстве не предусмотрен переход к поручителю в порядке правопреемства обязанностей по исполнению обязательств должника в случае его смерти. Таким образом, смерть должника может освободить поручителя от его обязанностей перед кредитором.
11. Не станет ли поручительство препятствием для получения ссуды для себя лично?
В случае если кредитные обязательства за которые поручился будущий заемщик выполняются своевременно и в полном объеме, то единственное ограничение — это уменьшение среднемесячного дохода при расчете максимально возможной суммы кредита, т. к. учитываются ранее взятые на себя обязательства.
12. О чем должен знать и помнить поручитель? Есть ли «негласные правила», которые поручителю стоит соблюдать?
Поручители, эта информация для вас.
-убедитесь в прочности финансового положения заемщика;
-узнайте сумму кредита, процентные ставки и условия выплат по кредиту, а также штрафы за просрочку.
-оцените с калькулятором в руках свои риски. Просчитайте, сможете ли вы выплачивать долг, в случае необходимости.
Проанализировав полученные данные, вы все же решились выступить в качестве поручителя. Тогда:
-один экземпляр договора возьмите и храните до окончания договора у себя;
-ставьте подпись на каждой странице договора, только после внимательного прочтения;
-не бойтесь уточнять условия договора, задавайте вопросы, если что-то вызывает у вас сомнения;
-когда кредит будет погашен, возьмите справку у банка для себя.
13. Какие советы Вы можете дать будущим поручителям?
Совет № 1
Всегда рассматривайте возможность поручительства с точки зрения своего собственного финансового положения. При этом не имеет значения, насколько вы доверяете своим друзьям, родственникам, и.т.д. Ведь сам факт необходимости в поручителе говорит о том, что в финансовом плане у них не все в порядке. И если у вас имеются сомнения, или ваша собственная финансовая ситуация нестабильна, лучше всего будет просто отказаться.
Совет № 2
«Доверяй, но проверяй» — гласит народная мудрость. И к поручительству ее можно применить в полной мере – ваша первостепенная задача, как будущего поручителя, получить у заемщика наиполнейшую информацию о кредите. Нужно знать все – сроки, процентные ставки, цель кредитования.
Также нельзя исключать возможность, что именно вам в будущем придется платить по кредитным обязательствам, даже если вы сейчас полностью уверены в заемщике. После того, как вы получите всю необходимую информацию, нужно просчитать общую сумму выплат по кредиту, и прикинуть – сможете ли вы сами выплатить его.
Совет № 3
Не нужно играть в рулетку со статистикой, которая, как известно, вещь неумолимая. Наш менталитет таков, что поручиться за друга перед банком может посчитаться чуть ли не делом чести. Но брать на себя ответственность сразу за нескольких людей будет, мягко говоря, опрометчивым поступком.
Даже в случае, если все эти люди – ходячие образцы порядочности, никто из них не застрахован от того, что завтра потеряет работу, или вообще от какого-то форс-мажорного обстоятельства. Это законы статистики, и подобное может случиться с каждым, тем более в такой стране, как наша. Тогда удар на себя примете вы. Не так уж и редки ситуации, когда человек, который оформляет кредит, уже является поручителем по нескольким другим займам.
Это очень и очень нехорошо. Такого рода «экстрим» чреват крайне негативными финансовыми, а в некоторых особо тяжких случаях, и криминальными последствиями.
Совет № 4
Если эксперты настаивают быть осторожными, поручаясь за близких людей, то что тогда говорить о посторонних? И уж точно не стоит поручаться за свое начальство – будь то генеральный директор, или любое другое руководящее лицо.
Почему? Да потому, что если руководитель, лицо по определению не бедное, решил оформить кредит, значит у него не все в порядке с финансами. И эти проблемы, вполне возможно, вы с руководителем разделите по-братски, как поручитель.
Совет № 5
Не стоит брать на себя неподъемную для вас ответственность. Убедитесь, что в самом худшем случае вы точно сможете рассчитаться с банком. И при этом ваша семья не потерпит каких-либо финансовых лишений.
Помните, что за просроченные платежи банки имеют склонность начислять приличную пеню. И заранее просчитанная сумма может оказаться недостаточной для погашения задолженности. В таком случае суд наложит взыскание на имущество поручителя.
Изучив все обстоятельства, можно давать согласие на поручительство, при условии, что вы уверены в добросовестности и стабильной платёжеспособности заёмщика. В противном случае Вас ждут суды, потеря своих денег и моральные стрессы. Я желаю вам осмотрительности и удачи.
Леся Хихлич, специально для «Банки Москвы»
11 мая 2011
Похожие статьи :