Ведем личный бюджет правильно


Кирилл-Старостенко_AT-Consulting

Вести личный бюджет необходимо. Большой выбор приложений и опции в интернет-банках вызывает неизбежный вопрос: «Какой сервис мне подходит?» Разобраться в предложениях PFM-сервисов мы попросили Кирилла Старостенко, ведущего менеджера практики BSS компании AT Consulting.

Банки Москвы: Тетрадь, Exel, финансовые приложения, управление личными финансами в интернет-банках. Как в нашей стране происходила эволюция сервисов для учета бюджета? Каковы последние тренды разработчиков?

Кирилл Старостенко: Первыми сервисами для учета личных финансов были разного рода приложения, позволяющие пользователям в более-менее удобной форме фиксировать данные по доходам и расходам и обладающие встроенными отчетами и статистикой.

Следующим шагом стали сервисы, интегрированные с банками для получения данных по транзакциям. Создание таких сервисов стало возможным благодаря готовности банков предоставлять такого рода данные сторонним сервисам и приложениям. Это позволило конечным пользователям сократить время получения информации и расширить свои возможности по отслеживанию собственных доходов и расходов.

Абсолютно логичным является построение PFM-сервисов на платформе интернет-банков, которые располагают данными, необходимыми для ведения статистики, построения отчетов и подготовки аналитики по доходам и тратам своих клиентов. Долгое время развитие PMF-сервисов не было приоритетным направлением для банков. Это связано с тем, что более приоритетным были задачи по развитию базовых интернет-сервисов по управлению основными услугами и развитие платежной инфраструктуры. К тому же именно эти направления приносили быстрый доход. Сейчас ситуация изменилась и многие банки заинтересованы в развитии PMF-сервисов.

Семейный или личный бюджет – это не только отчетность и декларирование целей, но и финансовое планирование. Какие PFM-сервисы работают сразу по двум направлениям? Есть ли здесь преимущество у интернет-банков?

Независимые финансовые сервисы являются более гибкими, чем сервисы, предоставляемые интернет-банками. Именно это позволило им первыми занять нишу в PFM и обуславливает их более быструю реакцию на запросы рынка и появление новых идей. Однако у интернет-банков есть несколько неоспоримых преимуществ.

Во-первых, наличие готовой клиентской базы. Клиент, имеющий зарплатную карточку в крупном банке, по сути, уже имеет набор PFM-сервисов, предоставляемый банком.

Во-вторых, наличие у банка исходных данных о транзакциях, проведенных клиентом. Стороннему сервису для получения данных о доходах и расходах клиента необходимо интегрироваться со многими банками или же заставлять пользователя заносить данные вручную. А это заведомо проигрышный вариант.

В-третьих, банки (по крайней мере, крупные) так или иначе обладают большими возможностями и ресурсами для разработки промышленных решений, имеют собственные готовые платформы для интернет- и мобильного банкинга, на базе которых строятся PFM-сервисы.

Все это позволит банкам в долгосрочной перспективе создать не менее, а то и более качественные, функциональные и дружелюбные PFM-решения, чем независимым разработчикам.

А справедливо ли мнение, что банковские сервисы проигрывают независимым разработчикам, или же это взаимодополняемые продукты? Есть ли в вашем распоряжении статистика по российским банкам?

Так как банки начали двигаться в сторону развития собственных PFM-сервисов позже независимых производителей, то на сегодняшний день можно говорить, что в целом по отрасли банки немного проигрывают независимым разработчикам. Но это отставание сокращается. Уже сейчас в аналитических исследованиях на первые места по удобству и функциональности PFM-составляющих выходят интернет-банки, например, Промсвязьбанк, Сбербанк и ряд других.

Последние маркетинговые исследования показывают, что наличие PFM-сервисов в составе интернет-банка является существенным критерием выбора банка для молодой аудитории. Это новый тренд, который нельзя игнорировать. Похожая ситуация ранее складывалась с платежными сервисами. Пару лет назад произошло взрывное развитие сервисов по приему и обработке платежей для физических лиц в интернет-банках. Каждый уважающий себя банк предоставил возможность своим клиентам оплачивать коммунальные, налоговые и другие платежи всеми удобными способами. И не потому что это доходные услуги — маржинальность этого направления бизнеса невелика, — а ради того, чтобы повысить лояльность клиентов, желающих управлять своими финансами максимально просто. Такая же ситуация сейчас складывается с PFM-сервисами. Вскоре наличие удобных инструментов анализа и планирования личных финансов перейдет из разряда модных сервисов в штатный функционал любого интернет-банка и станет показателем зрелости предоставляемых банком услуг удаленного управления бюджетом.

Можете ли вы назвать, скажем, топ-5 банковских и независимых приложений, которые максимально полно помогут контролировать бюджет?

По результатам последнего крупного исследования, проведенного в 2013 году аналитическим агентством Markswebb Rank & Report, лидерами среди PFM-сервисов стали:

1.      Сервис «Умные деньги», являющийся частью интернет-банка PSB-Retail Промсвязьбанка;

2.      EasyFinance — один из российских небанковских кросс-платформенных PFM-сервисов;

3.      Интернет-банк СМП ON-Банк;

4.      ДзенМани (веб);

5.      Связной Банк (ИБ).

Важно отметить, что рейтинг был построен одновременно среди сервисов, интегрированных с банковскими «личными кабинетами» клиента и stand-alone сервисов, не связанных с транзакционными системами банка.

На сегодняшний день наибольший интерес с большей долей вероятности будет представлять сервис, объединяющий в себе преимущества интернет-банкинга и отдельного приложения для контроля личных финансов. Такие возможности уже предоставляет, например, «Сбербанк ОнЛайн», позволяя в автоматическом режиме собирать и отображать в виде наглядных диаграмм статистику по движению личных средств в разрезе категорий и сроков.

Кажется, что чем больше опций в приложениях, тем лучше. Не ошибочно ли это мнение? Давайте отметим те опции, которые, на ваш взгляд, действительно полезны и важны.

options

К предложенному перечню можно справедливо добавить автоматическое определение категории расходов/доходов по мета-данным транзакций, а также сканирование чеков с функцией определения списка покупок и их стоимости. Также в список важных функций для пользователя сегодня можно отнести возможность при открытии счета привязать к нему конкретную цель (покупка автомобиля или путешествие) и запланировать накопление нужной суммы, автоматизировав регулярный перевод средств на этот счет с банковской карты.

Есть ли у вас какие-то рекомендации по ведению приложений: когда, как часто вносить данные, и в каком объеме использовать возможности приложений?

Если говорить про интегрированные сервисы, представляющие собой симбиоз приложения для контроля финансов и интернет-банкинга, то данные о транзакциях вносятся в систему в режиме онлайн, 24×7. Если говорить об отдельных стоящих приложениях, пользователи которых вносят информацию о доходах и расходах вручную, то удобнее всего, на мой взгляд, обновлять данные раз в день. Объем используемых возможностей, безусловно, будет зависеть от потребностей пользователя и наличия у него времени и желания разобраться во всем многообразии поддерживаемых функций. Поэтому несомненным критерием качества PFM-сервиса всегда будут оставаться не только и даже не столько функциональные возможности, сколько простота и понятность их использования.

Как вы посоветуете проверить, достаточно ли защищено приложение и компьютер, планшет или телефон, на котором установлен PFM-сервис? Реальна ли угроза использования третьими лицами персональных и финансовых данных?

Для stand-alone сервисов, в которых не хранится информация о банковских транзакциях, достаточной является защита приложения вводом логина и пароля на этапе авторизации пользователя.

Для интегрированных с интернет-банкингом PFM-сервисов помимо ввода логина и пароля при авторизации обязательным требованием является оповещение пользователя обо всех совершаемых им действиях, то есть не только о поступлениях или уходе денег с расчетного счета, но даже о входе в соответствующее приложение. Для проведения транзакционных операций необходимо подтверждение одноразовым или SMS-паролем, ПИН-кодом.

На мой взгляд, основную опасность представляет собой кража мобильного устройства, с которого пользователь PFM-сервиса заходит в личный кабинет, так как в большинстве случаев восстановление/обновление учетных данных с помощью пароля, полученного по SMS. В связи с этим советую пользователям любых PFM-сервисов  всегда использовать блокировку личных устройств паролем или отпечатком пальца. Указанная предосторожность позволит как минимум выиграть время для блокировки счетов и приложений, в случае попытки получения третьими лицами персональных и финансовых данных.

Поделитесь, пожалуйста, с нами, какими инструментами для планирования и контроля своих накоплений вы используете?

Я пробовал пользоваться stand-alone сервисом, но быстро сдался, поскольку ввод информации обо всех расходах вручную отнимает достаточно много времени. Сейчас я пользуюсь PFM-сервисом, интегрированным с личным кабинетом банка, клиентом которого я являюсь. Оплата картой сегодня доступна повсеместно, и я предпочитаю безналичный расчет. Затем транзакции по картам автоматически фиксируются и распределяются по категориям, которые можно редактировать. Доступен анализ расходов за месяц, прогноз расходов на будущее, установка целей. Указанный набор функций полностью удовлетворяет моим текущим потребностям.

04 ноября 2015



Похожие статьи :