Как рассчитать стоимость кредита

Не секрет, что банки, указывая процентные ставки по кредиту в рекламных материалах, не всегда акцентируют внимание на дополнительных платежах и комиссиях, вроде открытия/ведения ссудного счета и т.п. платежей. В итоге, если все сложить, стоимость кредита может значительно измениться в сторону увеличения. К чему быть готовым и как правильно рассчитать свой бюджет помогает разобраться начальник отдела розничного кредитования Московского филиала Смоленского Банка Сергей Косенко.

1. Деньги получены и начинается ежемесячное погашение долга… Из чего же состоят платежи по кредиту?

Давайте разберемся, из чего же состоит любой платеж? Это часть основного долга и начисленные проценты. Также в сумму платежа, возможно, будут входить ежемесячные комиссии (если их начисляет банк).

Существует две методики погашения задолженности – это аннуитетные и дифференцированные платежи. Отмечу сразу, что для заёмщика проще и понятнее аннуитетные, именно поэтому 95% банков предоставляют потребительские кредиты с погашением именно этим способом.

Итак, погашение начинается с первого платежа. Возможно, эта сумма будет больше остальных из-за первоначальной комиссии за выдачу кредита, зачисление средств на счет или любой другой комиссии: она может входить в сумму первого платежа, но чаще вычитается из суммы получаемого кредита.

При дифференцированных платежах вся сумма основного долга делится на равные части и ежемесячно выплачивается эта часть плюс проценты, начисленные на остаток основного долга. С уменьшением суммы долга платеж, соответственно, уменьшается. Например, человек взял 100 тысяч рублей на 60 месяцев. Сумма долга разбивается на 60 частей – получаем сумму долга, которая выплачивается заемщиком каждый месяц. Проценты начисляются на остаток задолженности после каждого погашения. Из-за этого в процессе погашения заемщик отдает разные суммы.

При аннуитете иначе. Главное преимущество – ежемесячные платежи равны и они в какой-то степени дисциплинируют клиента. Равными такие платежи делает особая методика расчета: проценты начисляются на сумму долга, но вот сам долг не разбивается на одинаковые части – вначале вы выплачиваете меньшую его часть, затем сумма погашаемого долга увеличивается. То есть получается, что сначала заемщик гасит проценты, а сумма основного долга уменьшается незначительно.

Сегодня именно такая методика востребована и удобна как для банков, так и для заемщиков.

2. Что включает в себя полная стоимость кредита, и какая она в Вашем Банке? Зачем заемщику надо знать эту сумму?

Полная стоимость кредита – это показатель, который не имеет прямого отношения к реальным затратам заемщика и, более того, ПСК не всегда объективно отражает действительную стоимость займа для клиента: из-за дополнительных комиссий в банке с меньшей ПСК заемщику, возможно, придется заплатить больше.

ПСК скорее отражает не затраты клиента, а банковские доходы. Все средства, выплачиваемые клиентом по кредиту, реинвестируются банком в новые кредиты и банк получает с них дополнительный доход (который, еще раз подчеркну, уже никак не связан с затратами данного конкретного клиента).

Применяемая для расчета ПСК формула основана на методе сложных процентов и всегда будет превышать указанную в кредитном договоре процентную ставку даже при отсутствии комиссий и прочих платежей.

В Смоленском Банке мы оперируем понятиями, которые действительно важны заемщику. А главный показатель, который хочет знать каждый клиент, – сколько денег ему придется заплатить сверх суммы кредита. Именно эту величину мы называем «реальная переплата по кредиту» и называем своим клиентам.

При этом, выполняя требования регулятора, мы даем каждому заемщику право узнать ПСК по кредиту еще до того, как он примет решение получить у нас займ. В нашем Банке клиент может обратиться к любому сотруднику, обслуживающему физических лиц. Также мы предоставляем предварительный расчет условий кредитования с указанием полной стоимости кредита, которая в Смоленском Банке зависит от категории клиентов и составляет от 22% годовых.

3. В соответствии с указанием Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика — физического лица полной стоимости кредита», банки обязаны проинформировать потенциального заемщика о точной сумме, в которую «выльется» кредит. Как именно производится расчет? А реально самому заемщику рассчитать полную стоимость?

ПСК рассчитывается по сложной формуле, которая отображена в инструкции Центрального Банка РФ и находится в свободном доступе. Ее можно вычислить с помощью калькуляторов в Интернете, но вручную посчитать, к сожалению, не представляется возможным.

А если вы хотите знать, во что «выльется» кредит, то вам лучше посмотреть график платежей, где подробно и ясно расписано, что заемщик берет в кредит сумму N, ежемесячно тратит сумму X, переплата получается C. Вот во что ему и «выльется» кредит. Никаких секретов здесь нет.

4. Какие еще платежи существуют, на которые обязательно надо обратить внимание?

Объективный показатель – ежемесячный платеж. Он включает все затраты клиента, связанные с погашением задолженности. В любом графике расшифровывается, из чего состоит сумма ежемесячного платежа: сумма долга, сумма процентов, сумма комиссий.

5. А возможно ли как-нибудь сэкономить на комиссиях?

Комиссия – это оплата той или иной банковской услуги и, получая услугу, вы должны ее оплатить. Здесь сэкономить не представляется возможным, но можно уменьшить свои затраты за счет дополнительных комиссиях. Они взимаются, например, если вы погашаете задолженность через «чужой» банкомат, другие банки или платежный терминал.

6. А на «дополнительных платежах»?

Один из дополнительных платежей, на котором можно сэкономить, ¬– это добровольное страхование. Ни один банк не может заставить клиента оформить страховку. Этот вопрос каждый сам для себя решает. Если человек чувствует уверенность в себе, стабильной ситуации на работе, если понимает, что в случае форс-мажора он сможет свои обязательства погасить перед банком, тогда можно обойтись и без страховки. Я считаю, что страховка – дело нужное и не столь дорогое, чтобы ей не воспользоваться. Обычно банки сотрудничают с добросовестными страховыми компаниями, которые будут платить за заемщика в случае его болезни, временной потери трудоспособности или постоянного дохода.

7. Существуют ли какие-нибудь специальные предложения по кредитам в Вашем банке?

Сегодня в Смоленском Банке действует акция по кредиту «Наличные». В рамках ее проведения сумма до 1 миллиона рублей выдается без поручителей и без залога. Изначально планировалось завершить акцию в январе. Однако было принято решение продлить ее до конца февраля по просьбам клиентов. Дело в том, что наши клиенты рекомендуют Смоленский Банк своим друзьям, родственникам, коллегам, знакомым. И спрос на наши продукты продолжает расти. Причем клиенты рекомендуют нас не только за выгодные предложения, но и за атмосферу в Банке.

8. На что еще обратить внимание при подписании договора?

Основное – это наличие дополнительных комиссий, возможности досрочного погашения и временного моратория на него – с 1-го, 3-го или с 6-го месяца. Посоветую всем читать договор полностью и внимательно.

9. Несмотря на все постановления, заемщики нередко жалуются на то, что тот или иной банк своевременно не предоставил им полную информацию по кредиту в письменном виде, или, например, напечатал ее в договоре таким мелким шрифтом, что несведущему человеку обнаружить ее и прочитать крайне сложно. Как получить нужную информацию от банка?

В первую очередь, это проблема финансовой грамотности населения. Нельзя заставить человека читать то, что он читать не хочет. Если он считает, что, взяв кредит, можно по нему не платить, то это уже проблема восприятия действительности этим человеком. Любая информация может быть предоставлена клиенту при первом же его запросе: и о переплате, и о стоимости кредита, и о дополнительных платежах.

А в Смоленском Банке мы рассказываем об этом, даже если клиенты ничем не интересуются. В графике платежей, который является частью кредитного договора, черным по белому, большими цифрами написана сумма ежемесячного платежа и все его составляющие. В первую очередь нужно трезво оценивать свое финансовое положение.

По моему мнению, тот, кто хочет получить информацию, – всегда ее получит. Можно зайти на официальный сайт Банка, прийти в отделение за подробной консультацией или пообщаться со специалистами банка по телефону. Вариантов — масса.

10. Часто потребители жалуются, что специалисты банков не полностью проинформировали их. Давайте разберем маленький пример: заемщик взял в банке ХХХ сумму в 120 000 на год в рассрочку под 0% годовых, заплатив перед этим комиссию за открытие и использования счета, при этом сумма ежемесячного платежа была 10 213 руб. Произведем простейший расчет 10213*12=122556, откуда разница в почти 3000? Откуда она взялась?

Как вариант, в приведенном примере взимается дополнительная комиссия за ведение счета или обслуживание кредита. Или даты платежей приходятся на выходные, в этом случае клиент пользуется средствами дополнительные дни и график платежей немного отличается от «базовой» ситуации». Но это все — пальцем в небо. Надо внимательно читать условия договора.

11. Куда может обратиться заемщик при необходимости, чтобы получить консультацию или разрешить спорную ситуацию по вопросам оказания банками кредитных услуг?

Сегодня существует множество разнообразных инстанций и способов обращения. Самое главное – каждый заемщик должен понимать, что с банком можно и нужно разговаривать. Можно прийти, позвонить, написать официальное письмо, если этого требует ситуация. Настаивайте, чтобы банк принял вашу жалобу. Вам все прояснят и ответят на волнующие вас вопросы.

Сегодня банки заботятся о своей репутации. Например, в нашем банке бизнес построен так, что к нам всегда можно прийти проконсультироваться. И с вами может побеседовать не только операционист, но и сотрудник бэк-офиса, отвечающий за интересующее вас направление. Это еще одно преимущество некрупных банков – руководство здесь открыто для общения с клиентами.

Кроме того, сегодня есть институт финансового омбудсмена, суд. Существует множество открытых площадок с форумами и обсуждениями в Интернете. Во все эти инстанции Вы можете смело обращаться.

Леся Хихлич, специально для «Банки Москвы»

Похожие статьи :