Как уберечь кредитную историю


Сейчас очень много ведется разговоров о «подмоченных» кредитных историях заемщиков… Так , что это такое и как не подпортить себе репутацию рассказывает Олег Виндман, Директор региональной дирекции по Приволжскому федеральному округу Банка Сосьете Женераль Восток (BSGV)

Что такое кредитная история?

Кредитная история – это информация о кредитах, полученных заемщиком, суммах кредитования, остатках задолженности, открытых кредитных картах и т.п. Кроме этого, в бюро содержится общая информация о человеке, его паспортные данные, адрес, возраст, пол.

Зачем она нужна заемщику?

Наличие кредитной истории позволяет банку лучше ориентироваться и сокращать процесс оценки заемщика. В ходе изучения информации банки оценивают не только платежеспособность и добросовестность заемщика, но также наличие у него открытых кредитов и кредитных карт, то есть его долговую нагрузку.

Как узнать свою историю?

Один раз в год любой человек, который когда-либо оформлял кредит, может бесплатно обратиться в бюро кредитных историй и узнать интересующую его информацию. Если появилась необходимость проверить данные второй раз за год, то это также можно сделать, но уже на платной основе. Проще всего узнать свою кредитную историю, обратившись в банк, например, если заемщик там собирается оформлять кредит. Банк запрашивает информацию из центрального каталога и предоставляет ответ, в каком бюро хранятся данные того или иного человека. Туда и следует обращаться.

Сотрудничает ли ваш банк с бюро кредитных историй?

Безусловно, Банк Сосьете Женераль Восток сотрудничает с крупнейшими в стране бюро кредитных историй.

Что не надо делать, чтобы ее испортить? Дайте, пожалуйста, советы заемщикам, как ее не испортить, а если, история уже «испорчена», как ее восстановить?

Чтобы не испортить кредитную историю, достаточно быть добросовестным заемщиком, вовремя погашать платежи по кредиту и не допускать просрочек. Одним словом, ответственно относиться к процессу получения и погашения кредита. «Испорченная» кредитная история восстанавливается только временем, однако это довольно длительный и сложный процесс, поэтому самый лучший совет, который здесь можно дать – соизмерять свои силы и финансовые возможности перед оформлением кредита. Нередко в кредитные истории попадают ошибки. Если заемщику отказывают в кредите все банки подряд без выраженных финансовых причин, стоит проверить информацию о себе, возможно, она не точна или не верна. Исправить допущенную ошибку можно, обратившись в кредитное бюро с заявлением.

Давайте поговорим собственно о выплате долга. Из чего же состоят платежи по кредиту?

Платежи по кредиту подразделяются на две категории: дифференцированные и аннуитетные.

В первом случае платеж состоит из фиксированной части кредита, разделенной на количество месяцев, и суммы начисленных процентов, убывающих по мере сокращения долга. Поэтому такие платежи часто называют убывающими, последний платеж у них наименьший. Такие платежи используются не часто и обычно в потребительском кредитовании на небольшие суммы.

Аннуитетный платеж также состоит из суммы долга и начисленных процентов, но путем изменения их доли каждый месяц достигается равный размер всех платежей. К примеру, первый аннуитетный платеж по ипотечному кредиту в 2 миллиона рублей составляет 29000 рублей, из которых 20 000 – это начисленные проценты (из расчета 12% годовых, то есть 1% в месяц), а 9 000 рублей – платеж по основной части долга. По мере уменьшения суммы оставшегося долга доля начисленных процентов будет уменьшаться, но ежемесячный платеж останется на том, же уровне 29 000 рублей. Такой платеж удобен при крупных кредитах: авто-, ипотечных. В противном случае большинство заемщиков не смогли бы выплачивать первые платежи, которые составляли бы десятки тысяч рублей.

Что включает в себя полная стоимость кредита, и какая она в Вашем Банке? В соответствии с указанием Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика — физического лица полной стоимости кредита», банки обязаны проинформировать потенциального заемщика о точной сумме, в которую «выльется» кредит. Как именно производится расчет?

Полная стоимость кредита включает платежи по кредиту, единовременную комиссию при выдаче, стоимость ведения ссудного счета. Из суммы всех расходов складывается полная стоимость кредита.

Зачем заемщику надо знать эту сумму?

Заемщику важно знать эту сумму, чтобы сравнивать ее с условиями других банков и иметь представление о точном размере каждого платежа, который ему предстоит платить.

А реально самому заемщику рассчитать полную стоимость?

Заемщику нет необходимости самому рассчитывать полную стоимость кредита, так как это делает для него Банк. Клиенту необходимо внимательно ознакомиться с данным параметром при выборе банка-кредитора.

Какие еще платежи существуют, на которые обязательно надо обратить внимание?

Большинство кредитов предполагают дополнительное страхование. К примеру, некоторые программы потребительского кредитования предполагают страхование жизни и трудоспособности заемщика, автокредиты – страхование КАСКО на приобретаемый автомобиль, ипотека – страхование потери титула и самого недвижимого имущества. При покупке жилья на вторичном рынке заемщику придется провести независимую оценку объекта в оценочной компании, что также повлечет за собой дополнительные расходы.

А возможно ли как-нибудь сэкономить на комиссиях?

Банки проводят различные маркетинговые акции, направленные на стимулирование спроса и дополнительное привлечение клиентов. В этом случае заемщик может получить различные бонусы в виде скидки на комиссию, пониженной процентной ставки и т.д. в зависимости от условий акции.

Например, до 31 марта Банк Сосьете Женераль Восток проводит акцию «Автокредит Престиж». В рамках данной акции при оформлении автокредита на сумму более 1,2 миллиона рублей банк не взимает комиссию за выдачу кредита, комиссию за безналичный перевод денежных средств автосалону и комиссию за безналичный перевод страховой компании за первый год действия полиса КАСКО.

А на «дополнительных платежах»?

Что касается дополнительных платежей (страхование и оценка), то варьировать их возможно только выбирая страховую и оценочную компанию с тарифами, наиболее интересными клиенту.

Леся Хихлич, специально для «Банки Москвы»

11 мая 2011



Похожие статьи :