Новые законы о кредитах и банковской деятельности
С начала прошлого года Центральный банк России начал работу по ужесточению контроля над работой банков. В этом году ожидается усиление контроля над финансовыми организациями. В 2013 году Банк России вводит международные нормативы, а это касается и работы банковского сектора. Для того, чтобы процесс перехода не вызвал негативные последствия для банков, он пройдет постепенно. Специалисты считают, что в среднем данный переход займет около года.
Деятельность коллекторских агентств
Пристальное внимание государства направлено на регулирование коллекторской деятельности. Коллекторский рынок не имеет законодательной базы. Сейчас ведется обсуждение законов о коллекторской деятельности, но когда законопроект будет принят, пока неизвестно.
Крупные банки тщательно следят за отбором коллекторских агентств и проводят проверку их работы. Часто действия коллекторов выходят за рамки закона, когда должникам начинают угрожать или вымогать возврат долга. Однако распространена и ситуация, когда должники жалуются на действия коллекторов в надежде затянуть процесс. Вопрос работы коллекторов достаточно болезненный и требует четкого законодательного регулирования.
«Базель-3»
С 1 января 2013 года вступает в действие глобальная реформа мирового банковского сектора – «Базель-3». В ее рамках вводятся новые требования к структуре активов, капитала и резервов банков. Центральный Банк России планирует с 1 октября 2013 года ввести дополнительные нормативы расчета требований по достаточности базового и основного капитала в рамках Базеля-3. Для постепенного перехода к новым нормам с 1 апреля 2013 года вводится параллельный расчет капитала.
Проект «Базель» позволит банкам быть устойчивыми к кризису, они смогут с наименьшими потерями выйти из сложных ситуаций. Основные пункты Базеля уже прописаны в российском законодательстве. Но в связи с ужесточением требований к нормативам ожидается сокращение банковских организаций, которые не смогут соответствовать требованиям. Многие российские банки технически не готовы к изменениям. Поэтому без существенных потерь смогут перестроиться только крупнейшие банки.
Законопроект о банкротстве физических лиц
Оживленные дебаты в 2012 году вызвал законопроект о банкротстве физических лиц. Работа над законопроектом велась 8 лет. После многих споров и возражений законопроект был принят в первом чтении в ноябре 2012 года. Закон вступит в действие через год с момента принятия. На данный момент закон не принят, хотя его принятие планировалось на конец 2012 года.
Законопроект дает возможность должнику обращаться в суд с просьбой признать себя банкротом. В таком случае он может получить рассрочку на выплату долга до 5 лет в случае наличия постоянного дохода. Кроме этого банкрот может рассчитывать на списание долга. Исключением является заложенное по ипотеке жилье, которое должник теряет в любом случае.
Объявляя себя банкротом, гражданин сохраняет единственное жилье (кроме заложенного по ипотеке), личные вещи, бытовую технику (в сумме до 30000 рублей), предметы первой необходимости и наличные деньги (в сумме до 25000 рублей).
Кредитная история тоже будет испорчена. Банкрот обязан указывать это в течение 5 лет при подаче заявок на кредит.
Во многих странах Европы подобный закон давно существует. Все участники банковского рынка согласны, что он необходим, но возникает много споров о его содержании, которые придется еще долго решать. Это обусловлено тем, что механизм раздела совместной собственности дает массу возможней от ухода от обязательств перед кредиторами. Часто на практике бывает, что еще до начала судебного процесса о признании физического лица банкротом совершаются сделки, направленные на раздел имущества.
Кроме этого много споров вызывают социальные аспекты законопроекта, которые требуют обсуждения.
Новый закон об ипотеке
В марте 2012 года в России вступил в действие новый закон об ипотеке. Суть закона в том, что если заемщик не может выплачивать ипотеку, то он, вернув квартиру банку, освобождается от всех обязательств по кредиту. Если стоимость недвижимости недостаточна для выплаты ипотечного кредита, то задолженность считается погашенной.
Специалисты считают, что для снижения рисков банки начнут увеличивать сумму первоначального взноса до 30%. Опыт США и Европы показывает, что риск невозврата ипотеки с первым взносом 10% выше в два раза, чем при взносе 30% от суммы кредита. Для банков с низким первоначальным взносом по ипотеке обязательным остается страхование ответственности заемщика. Страхование ответственности защищает заемщика от убытков в ситуации, если он не может вернуть кредит.
Новый закон затрагивает интересы только тех заемщиков, у которых сумма задолженности по кредиту превышает оценочную стоимость недвижимости на момент взыскания. Но таких заемщиков очень мало. В любом случае, заемщик остается в убытке, потому что выплаченных ранее по кредиту денег никто не вернет, а квартиры он лишится.
Закон «О потребительском кредите»
Отношения заемщика и банка остаются напряженными и на этой почве возникают споры и конфликты. Министерство финансов в 2012 году постаралось сделать кредитную систему более прозрачной. Для этого был принят новый закон «О потребительском кредите».
Кредитный договор для среднестатистического клиента остается документом, в котором всегда найдется место для подвоха. Непрофессиональному юристу очень трудно учесть все нюансы кредитного договора и понять к чему впоследствии это может привести. Банки активно используют кредитный договор в своих целях.
По новому закону кредитный договор должен быть составлен максимально понятно для каждого гражданина. В договоре подробно должны быть указаны сроки кредита, валюта, все имеющиеся комиссии и дополнительные расходы, плата за обслуживание счета, процентная ставка и условия досрочного погашения. Все нюансы должны быть расписаны самым подробным образом и в понятной форме.
Также в законе указано, что банкам запрещается менять процентную ставку без согласия заемщика. Закон принят с целью защитить интересы клиентов банков.
По новым правилам банк обязан оповещать заемщика о задолженности по кредиту заказным письмом. Кроме этого банк должен ежемесячно бесплатно оповещать клиента о состоянии его кредитного счета и об остатке по кредиту.
В новом законе есть пункт о досрочном погашении кредита, в котором указывается, что теперь заемщик может в течение десяти дней с даты подписания договора вернуть кредит без предварительного уведомления банка. В таком случае проценты выплачиваются только за срок фактического пользования кредитом. Также заемщик может досрочно выплатить кредит или его часть, предупредив банк за 30 дней.
Закон о потребительском кредите жестко регулирует работу банков, которые обязаны отчитываться перед клиентами за каждый шаг. Банки в свою очередь могут ужесточить процедуру рассмотрения кредита. Кроме этого всегда можно найти другие нюансы, не указанные в законе, и использовать их в свою пользу.
Елена Антошенкова, специально для Банки Москвы
02 февраля 2013
Похожие статьи :
