Что такое кредит на неотложные нужды
Что понимается под кредитом на неотложные нужды (по сути, нецелевым потребительским кредитом)? На каких условиях такие кредиты выдают и в какой форме? Кто может рассчитывать на их получение и как получить такой кредит? Ответы на эти вопросы вы найдете в предлагаемой статье.
Виды «неотложных» кредитов
Кредит на неотложные нужды (он же «кредит наличными») – это нецелевой потребительский кредит, предоставляемый в различной форме (например, экспресс-кредит, «по двум документам», «без залога и поручителей на любые цели» и т.п.). Другими словами, занимая у банка деньги по такому кредиту, вы можете не отчитываться перед банком, куда вы их потратили – и это принципиальное отличие «неотложного» кредита от целевого (ипотека, автокредит, образовательный и т.д.).
В онлайн-анкетах некоторые банки просят заемщиков указать, на какие цели запрашивается такой кредит (ремонт квартиры, покупка определенного товара, средства на выплату по другому кредиту и т.п.), но в подавляющем большинстве случаев банку принципиально только одно – чтобы вы своевременно и в полном объеме расплатились по взятому кредиту.
Занять деньги на неотложные нужды сегодня можно практически в любом российском банке, работающем с населением (физическими лицами). Рассмотрим, какие нецелевые кредиты можно получить и на каких условиях.
Разновидности кредита
Обратите внимание: если ваша «неотложная» потребность – оплата лечения или образования, покупка автомобиля или какого-то объекта недвижимости (например, гаража), а также улучшение жилищных условий (например, обмен квартиры на более дорогую), целевой кредит однозначно обойдется дешевле. Конечно, для него придется собрать в разы больше документов и затратить несравненно больше времени, чем на получение кредита наличными, но зато ставки по таким кредитам меньше в разы.
Например, если ипотеку или автокредит можно взять под 10-14%, то «неотложный» кредит дешевле, чем под 17-20% годовых, вы не найдете нигде.
Каковы ставки по нецелевым кредитам в настоящее время (по состоянию на март 2013 года)? Они зависят от следующих параметров.
Во-первых, срок рассмотрения заявки. Экспресс-кредиты (в день обращения) по 1 документу (паспорт) выдаются под 20-70% годовых на срок до 5 лет. Максимальная сумма такого кредита может составлять от 50 тыс. до 1 млн. руб. (как наличными, так и путем открытия счета в банке).
Сейчас кредиты наличными в день обращения выдают несколько крупных банков (GE Money Bank, Ренессанс Кредит, Банк Москвы, Хоум Кредит), а также ряд региональных банков (Юг-Инвест, Кубаньбанк и т.д.) – всего порядка 15 банков.
Во-вторых, пакет документов, которые заемщик должен приложить к заявлению на получение кредита. Если это только паспорт, речь идет об экспресс-кредите (см. выше); если нужно подтверждение дохода, заявка на кредит рассматривается 1-3 дня. Поскольку платежеспособность этих заемщиков вызывает у банка больше доверия, то и процент по кредиту с несколькими документами ниже (от 10-13% до 36,5%), и банков, готовых выдать такую ссуду, в разы больше, чем выдающих экспресс-кредиты (по всей России – около 130).
В-третьих, категория заемщика: люди, получающие зарплату в банке, у которого они запрашивают «неотложный» кредит, могут не подтверждать свой доход справками – банк и так располагает этой информацией, ведя зарплатные счета таких заемщиков.
Интересно, что от срока, на который берется кредит наличными, процентная ставка почти не зависит.
Что необходимо для получения кредита
Классический перечень этих документов выглядит так:
— паспорт гражданина РФ;
— еще один документ, подтверждающий личность и/или платежеспособность: загранпаспорт, свидетельство о постановке на учет в налоговых органах (ИНН), страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, водительские права и т.д.
— если требуется подтверждение дохода – копия трудовой книжки, заверенная текущим работодателем, и справка 2-НДФЛ (3-НДФЛ, 4-НДФЛ);
— если требуется залог, поручительство или страхование жизни/здоровья (при займах на крупную сумму, например, от 300 тыс. руб.) – соответствующие документы согласно требованиям конкретного банка.
Заемщиком по такому кредиту может быть гражданин России в возрасте от 18 лет (чаще – от 21 года) до 60-65 лет (на момент погашения кредита), не имеющий серьезных «пятен» в кредитной истории. Некоторые банки готовы закрыть глаза на неидеальную историю заемщика, но тогда и ставка по кредиту будет максимальной, и сумма – небольшой.
Заявку на такой кредит можно оформить: в отделении банка, у которого вы хотите занять денег; по телефону, через оператора банка; на сайте (практически у всех банков); в точке продаж в торговых центрах (Хоум Кредит, ДжиИ Мани Банк и т.д.).
Сколько денег даст банк
Как подсчитать, сколько банк готов дать взаймы «на неотложные нужды» именно вам? Верхний порог такого кредита зависит от величины вашего ежемесячного дохода. В общем случае банки выдают «неотложные» кредиты, исходя того, что максимальный ежемесячный платеж по кредиту должен быть не более 40% дохода заемщика. Если вы получаете 25 тыс. руб. в месяц, банк выдаст вам такой кредит, чтобы ваш ежемесячный платеж был не более 10 тыс. руб.
Условия крупнейших банков
ВТБ 24 на данный момент предлагает единственный кредит такого рода – с говорящим названием «Наличными». Ставка по нему – от 21%, кредит выдается на срок до 5 лет, заявка рассматривается до 5 дней. Получить можно до 1 млн. руб., при этом от заемщика требуется подтверждение дохода.
Альфа-Банк предлагает два таких кредита – «Наличными» (название как у ВТБ24) и «Десятка». Последний назван по максимальному сроку – 10 месяцев. Как и у ВТБ 24, заявка по обоим кредитам рассматривается до 5 дней, взять можно до 1 млн. руб., при этом требуется подтверждение дохода.
Ставка по «Десятке» фиксированная – 21,25%, а «Наличными» можно взять минимум под 21%. Отметим, что у Альфы есть еще один кредит на неотложные нужды, выдаваемый на счет заемщика, — «Быстро». Ставка по нему – 47-67%, получить можно всего 100 тыс. руб. на срок до 24 мес.; срок рассмотрения заявки – день в день, подтверждения дохода не требуется.
Обеспечения не требуется ни по одному из перечисленных кредитов.
А вот Сбербанк России готов выдать «неотложную» ссуду на более строгих условиях. Он в любом случае требует от заемщика (если тот не зарплатный клиент) подтверждения дохода, а минимальная ставка по кредитам лишь чуть-чуть ниже, чем у Альфы и ВТБ24 – 19,5-20,5% годовых.
Если человек не может привести поручителя или предоставить залог, в Сбербанк можно обратиться за кредитом «Потребительский без обеспечения» (до 1,5 млн руб.); если приводит поручителя – за «Потребительским под поручительство» (до 3 млн руб.). В обоих случаях кредит выдается на срок до 2 лет.
Отметим, что комиссии не взимаются ни по одному из кредитов этих банков.
Роман Носик, специально для Банки Москвы
16 апреля 2013
Похожие статьи :
