Ставки по потребительским кредитам в 2012 году
Банкиры ожидают дальнейшего роста спроса на потребительские кредиты в 2012 году, и первый квартал показал, что их ожидания не случайны – на рынке наблюдается рост интереса в кредитовании, несмотря на риски повышения ставок и угрозу кризиса.
В течение всего 2011 года спрос на потребительские кредиты был высок, но в IV квартале рост замедлился: аналитики связывают это с кризисными ожиданиями, из-за которых люди «сделали резкий поворот» в сторону «сберегательной стратегии». Как мы помним, ставки по вкладам тогда начали расти. Это до сих пор спорно, но есть мнение, что ставки по потребительским кредитам в 2012 году по крайней мере в течение первой половины года останутся на уровне, на котором они были в конце 2011 года. Есть и противоположная позиция, которой, увы, придерживается руководство крупнейших банков страны: из-за ситуации на рынке ставки по потребительским кредитам начнут расти, и банки не откажутся от возможности сыграть на этом. Лучший пример – недавнее повышение ставок Сбербанка.
Среднестатистический кредит
Каждый заемщик хочет, чтобы кредиты оформлялись онлайн, наличные можно было снимать без комиссий, а ставка по кредиту была 5-10%. Но увы, чудес не бывает — типичные условия нецелевого потребительского кредита в Москве сейчас выглядят так:
Его срок – от 1 месяца до 7 лет. На это время выдается сумма от 10 тыс. рублей или 500 евро/долларов США до 15 млн рублей или 85 тыс. евро/долларов. Последняя сумма действительна, если брать в рассмотрение кредиты под залог недвижимости. Процентная ставка по кредиту может быть от 7,5 до 77% в рублях, от 10 до 30% в долларах или евро при разных условиях и в разных программах. Срок принятия решения может занимать от 10 минут до 5 рабочих дней. Потребительский кредит могут оформить в точках продаж банка, розничных торговых сетях, онлайн или в сторонних организациях, например, в отделении Почты России.
Требования к заемщику известны всем и в целом стандартны: гражданин РФ в возрасте от 21 до 65 и даже 70 лет, имеющий постоянную регистрацию в регионе предоставления кредита и (опционно) непрерывный стаж трудовой деятельности на текущем месте работы от 3 месяцев;
— необходимые документы: анкета-заявление, паспорт гражданина РФ, иной документ (по выбору); реже — справки 2-НДФЛ и с места работы (общий принцип: минимум документов и ожидания — максимальный процент).
Потребительский кредит может быть выдан как наличными, так и в безналичной форме. В последнем случае клиенту заводится карточный счет и выдается специальная карточка для вывода наличных или оплаты покупок.
Рассотрим конкретные предложения лидеров российского рынка
Сбербанк
Лидер банковского рынка предлагает два целевых потребительских кредита для Москвы: «Образовательный» и «Образовательный с госсубсидированием». Также он предоставляет кредиты в рублях, долларах и евро с обеспечением, в частности, программу «Под залог объектов недвижимости» со ставками от 13,4% до 14,25% годовых, «Под поручительство физических лиц» — по ставке 14%-19%. Выдается также кредит «Без обеспечения» под 15%-22% годовых.
Срок предоставления нецелевых кредитов — от 3 месяцев до 5-7 лет. Комиссий за выдачу, обслуживание и досрочное погашение кредитов Сбербанк не взимает, точная ставка зависит от пакета документов заемщика. Известно, что банк не настаивает на страховании своих заемщиков, но бывали случаи, когда незастрахованные заемщики не получали кредит.
Газпромбанк
Этот банк практически не занимается нецелевым кредитованием. Единственный его целевой потребительский кредит, «Образовательный», выдается на срок от 1 до 78 месяцев в безналичной форме лицам в возрасте от 20 до 60 лет исключительно на оплату обучения в Школе управления «СКОЛКОВО». Сумма кредита — от 90 тыс. до 3 млн рублей.
ВТБ 24
Как и Газпромбанк, ВТБ 24 готов помочь деньгами слушателям Школы управления «СКОЛКОВО», но на меньшую сумму и на условиях более выгодных финансовых условиях: от 750 тыс. до 3,6 миллионов под 10%—14% годовых. Но его кредит более жесток с других сторон. Например, возраст заемщика должен быть от 25 до 55 лет.
Нецелевой кредит у ВТБ24 один — «Кредит наличными» (на сумму 50 тыс. — 3 млн руб. под 20-25% на срок от 6 мес. до 5 лет), однако есть и кредит «Рефинансирование» (срок те же, сумма — 30-50 тыс. руб., ставка 14%). А целевых потребительских кредитов очень много – программы отличаются ставками немного выше, чем у Сбербанка, и крупными суммами примерно до миллиона рублей.
Росбанк
Этот банк предлагает три потребительских кредита в рублях: «Большие деньги» на сумму 10 тысяч -3 миллиона рублей под 18,4-19,4% годовых, «Просто деньги» на сумму от 18 до 400 тысяч рублей под 20,4-22,4% годовых и «Экспресс-кредит» от 6 до 300 тысяч под 25%-67% годовых.
Срок предоставления кредитов — от 3 месяцев до 5 лет для обоих «…денег» или до 4 лет для «Экспресса», решение по которому банк принимает за 30 минут. Комиссий за выдачу, обслуживание и досрочное погашение нет; точная ставка зависит от пакета документов конкретного заемщика.
Россельхозбанк
Главный сельскохозяйственный банк России предлагает 11 потребительских кредитов, из них 7 целевых, предназначенных на различные нужды в основном сельских жителей или владельцев садово-дачных участков, два нецелевых кредита («Потребительский» до 1 млн руб. и «Потребительский без обеспечения» до 750 млн.) и один кредит на рефинансирование потребительских.
Нецелевые кредиты в Москве выдаются им в рублях на срок от 1 месяца до 5 лет под 17% с обеспечением или без него – 22% годовых. Комиссии за выдачу, обслуживание и досрочное погашение не взимаются.
Русский Стандарт
Несмотря на активную работу в розничном секторе, этот банк предлагает всего два потребительских кредита — «Кредит на миллион» и «Кредит наличными до 300 тысяч» (оба в рублях). Срок предоставления кредитов — от 6 месяцев до 4 лет, процентные ставки — соответственно 24% и 36% годовых. Комиссии за выдачу, обслуживание и досрочное погашение не взимаются, форма выдачи в обоих случаях (несмотря на слово «наличными») — на карточный счет. Но не имея массы предложений в это области, Русский Стандарт остается лидером среди частных банков, специализирующихся на эмиссии кредитных карт.
Уралсиб
Банк УРАЛСИБ предлагает три кредита на срок от 1 до 5 лет: «Классический» в рублях под 15%-18% годовых, доступный также в долларах и евро, «Без обеспечения» по ставке 21,5%-26,5%, «Классический под залог имущества физлиц» под 16% годовых только в рублях. Низкие ставки объясняются необходимостью страхования жизни и здоровья заемщика, а также требованием поручителя при кредите до 500 тыс. руб. или двух при большей сумме.
Хоум Кредит
Это кредитное учреждение предлагает три потребительских кредита наличными в рублях: «Большие деньги» на сумму 40-700 тыс. руб. под 20%-30% годовых, «Быстрые деньги» на 10-250 тыс. руб. под 40%-70% годовых и «Режем ставку по кредитам» на сумму 500 тыс. руб. под 23% годовых.
Срок предоставления кредитов — от 6 месяцев до 5, 4 и 3 лет соответственно программам. Комиссии за выдачу, обслуживание и досрочное погашение не взимаются, точная ставка зависит от пакета документов, предоставленных заемщиком.
Это далеко не все предложения по потребительским кредитам в Москве в 2012 году. Масса других банков предлагает кредиты в описанных выше диапазонах сумм и процентных ставок, и их программы находят своих клиентов. Мы осветили лишь программы самых крупных банков, специализирующихся на этом виде кредитования.
Роман Носик, специально для Банки Москвы
10 мая 2012
Похожие статьи :
