Вклады с капитализацией процентов
Приняв решение о размещении своих денежных средств в банке необходимо, хотя бы примерно, определиться со своими доходами и расходами на ближайшую перспективу. Но не всегда получается просчитать все варианты, и может возникнуть необходимость использования части средств с депозита. В этом случае свои потери можно минимизировать.
Существуют вклады без потери процентов в случае их досрочного востребования. Это значит, что вкладчик имеет право снять часть денег в любое время, получив доход в том же размере, что и в случае, если бы снятие вклада произошло в конце срока. Как всегда, подобные дополнительные условия имеют как свои плюсы, так и минусы.
Преимущества и недостатки
Достоинство таких вкладов очевидно – возможность разместить свои средства на более длительный срок (чем больше срок, тем больше процентная ставка), при этом имея возможность снятия средств. В условиях нынешней нестабильной экономической ситуации это несколько успокаивает. И прибыль от своих сбережений можно получить, и дома их не хранить, и иметь доступ к своим накоплениям, как только в этом возникнет экстренная необходимость.
Еще одно косвенное достоинство подобных вкладов: обычно они предполагают возможность пополнения. Можно использовать такой банковский счет в качестве своеобразной «свиньи-копилки»: откладывать средства на покупку конкретной вещи, немного заработать на этом и иметь возможность досрочно забрать деньги из банка в любой момент без потери процентов.
При этом, как правило, банк ужесточает другие условия по вкладу. Например, в большинстве случаев по этим вкладам банки ставят своим клиентам временные ограничения формата «частичное снятие средств разрешается не ранее трех месяцев с момента открытия вклада». Еще более неприятным моментом будет то, что подобные депозиты всегда отличаются более низкой процентной ставкой. Пожалуй, именно это и можно назвать самым весомым минусом таких вкладов.
К тому же, снятие вклада «под ноль» без финансовых потерь все равно не возможно. Практически по всем программам предусмотрен неснижаемый остаток, который должен «остаться в неприкосновенности» до конца срока действия депозита. Величина этого остатка зачастую довольно значительна, так что рассчитывать на большие суммы при досрочном частичном снятии не приходится.
Так в каких банках, и на каких условиях можно оформить вклады?
Сбербанк
Вклад Сбербанка «Управляй» удобен для тех клиентов банка, которые периодически пополняют счет или при необходимости снимают с него деньги. Размер минимальной суммы – 30 000 рублей. Возможно открытие счета в иностранной валюте от 1000 долларов США или евро. Возможно пополнение вклада с минимальным дополнительным взносом от 1000 рублей или 100 единиц в иностранной валюте. Срок по вкладу устанавливается индивидуально от 3 месяцев до 3 лет.
Устанавливается размер неснижаемого остатка. Средства сверх неснижаемого остатка при необходимости можно снимать со счета без потери процентов. Максимальная сумма вклада не может превышать сумму первоначального взноса, увеличенную в 10 раз. В противном случае, проценты на разницу между фактической и максимально допустимой суммой будут начисляться банком по сниженной ставке — 1/2 от базовой ставки по вкладу.
Процентная ставка по рублевым вкладам в зависимости от суммы и срока колеблется от 4,55 до 7,25% годовых. Для депозитов, размещаемых в долларах США или евро – от 1% до 2,8%. При открытии депозита через Сбербанк Онл@йн процентная ставка увеличивается на 0,3% годовых для рублевых депозитов и на 0,15% для долларовых и депозитов в евро.
Проценты начисляются ежемесячно. Снимать начисленные проценты возможно в любой удобный момент. Если процентный доход не был снят, он автоматически прибавляется к общей сумме вклада, то есть происходит капитализация. При досрочном расторжении договора при условии, что деньги пролежали на счете менее 6 месяцев, проценты будут пересчитаны по ставке до востребования. Если же договор расторгается по истечении 6 месяцев, то будет действовать ставка, равная 2/3 ставки по вкладу.
Альфа-Банк
Другой крупный банк, Альфа-Банк, предлагает один депозит с возможностью частичного снятия – «Потенциал». Оформить его можно как в рублях, так и в иностранной валюте с первоначальным взносом от 10 000 рублей или 500 долларов или евро на любой срок от 92 до 1095 дней. Вклад пополняемый, минимальная сумма для пополнения – 5000 рублей или 200 долларов/евро. При этом есть ограничение по сроку пополнения – в зависимости от срока вклада приходные операции невозможны в последние 20-220 дней.
Частичное снятие средств без потери процентов возможно до суммы неснижаемого остатка. Процентная ставка по рублевым вкладам находится в диапазоне от 5,8% до 7,4%, по долларовым – от 0,8% до 3% и по вкладам в евро – от 0,3% до 2,9% годовых. Начисленные проценты ежемесячно капитализируются.
ВТБ 24
Интересные условия в плане частичного снятия предлагает банк ВТБ24 по вкладу «Активный». Оформляется он от суммы 15 000 рублей или 3000 долларов или евро на срок от 6 месяцев до 3 лет. Возможно пополнение при минимальном взносе от 10 000 рублей или 500 долларов/евро. Начисленные проценты ежемесячно капитализируются или выплачиваются по желанию вкладчика.
Частичное снятие возможно также до суммы неснижаемого остатка, но его размер определит вкладчик при заключении договора. Также возможно дальнейшее уменьшение неснижаемого остатка при помощи дополнительного соглашения.
Процентная ставка по рублевым вкладам составляет от 5,6% до 7,7%, по долларовым – от 1,5% до 3,03% и по вкладам в евро – от 1,3% до 2,7% годовых. В случае досрочного расторжения договора при фактическом сроке хранение до 181 дня, проценты будут начислены по ставке до востребования, свыше 181 дня – по ставке вклада, умноженной на 0,6.
Ксения Михайлова, специально для Банки Москвы
23 мая 2013
Похожие статьи :
