Особенности договора между вкладчиком и банком
Как часто мы утруждаем себя внимательным изучением документов, которые подписываем? Думаю, не все считают это необходимостью, и совершенно зря. Пренебрегать этой мерой тогда, когда это касается ваших денег, ну совсем уж никуда не годится.
А ведь многие вкладчики, полагаясь на чужое мнение или репутацию банка, подписывают договор банковского вклада «не глядя». Прозрение приходит лишь в момент, когда возникают разногласия по поводу условий размещения денежных средств, но, как известно, после драки кулаками не машут…
Чтобы избежать подобных неприятных для обеих сторон ситуаций, необходимо внимательно ознакомиться с теми условиями, которые предлагает банк для размещения вклада.
Начисление процентов
В первую очередь всех вкладчиков, конечно же, интересует предполагаемый доход, а значит, нужно внимательно ознакомиться со всем, что касается начисления процентов по вкладу. Кроме того, что в договоре должна быть прописана величина годовой ставки, там еще указывается по какой схеме и с какой периодичностью проценты начисляются.
Что касается самой ставки, чаще всего банки не меняют ее в течение действия срока договора, но в некоторых договорах может содержаться условие о том, что банк при наличии различных неблагоприятных обстоятельств на финансовом рынке вправе изменить ставку. При этом клиент должен быть обязательно уведомлен об изменении, и при желании может забрать свои деньги с начисленными процентами по договору за фактический срок, который они пролежали.
Иногда встречаются вклады, по которым изначально предусмотрена разная ставка в течение срока. Например, в первый год – 6%, во второй – 8%, в третий – 10%, а вкладчику при консультации озвучат только наиболее привлекательную из них.
Следующий момент, на который нужно обратить внимание, — это наличие или отсутствие капитализации процентов, то есть причисления их к основной сумме вклада. Капитализация позволяет вкладчикам при той же ставке увеличить свой доход. При этом нужно понимать, что в договоре вклада годовой процент будет указан без учета капитализации.
И еще один существенный момент – это периодичность начисления процентов. Если ваш вклад не предполагает капитализации процентов, то по большому счету периодичность начисления не так значима, так как сумма получится одинаковая и при ежемесячном начислении процентов, и при начислении их в конце срока.
А вот при наличии капитализации ваш доход будет тем выше, чем чаще это начисление будет происходить. Банки практически не предлагают вклады с ежедневным начислением процентов, поэтому наиболее оптимальным вариантом для вкладчиков будет договор с ежемесячным начислением.
Сюрприз может ожидать вас и в случае, если вы решите забрать свой вклад досрочно. Ведь в этом случае проценты начисляются чаще всего по ставке до востребования. Но по некоторым вкладам предусмотрена, так называемая, льготная ставка для досрочного расторжения договора, которая хоть и ниже, чем ставка по договору, но все-таки выше ставки до востребования. Поэтому не забывайте уточнять эту ставку при оформлении вклада.
Приходные и расходные операции
Чаще всего оформляются вклады с возможностью пополнения или частичного снятия средств, а значит нужно уделить внимание и этим моментам. Что касается расходных операций, то здесь может устанавливаться минимальный остаток, до которого допускается снятие средств, или же фиксированная сумма. Возможен также вариант, когда снимать с вклада можно лишь начисленные проценты. Не зная точно, до какой суммы допустимы расходные операции, вы можете превысить лимит, и договор автоматически будет расторгнут.
С приходными операциями вроде бы все проще, но и здесь есть свои нюансы. Во-первых, очень часто дополнительный взнос может быть ограничен минимальной суммой. Хорошо, если эта сумма, скажем, находится в пределах 5-10 тысяч рублей, но ведь она может быть и гораздо большей.
Во-вторых, может существовать ограничение и на максимальную сумму пополнения вклада (в фиксированной сумме или в кратной величине по отношению к первоначальному взносу).
В-третьих, пополнение может быть ограничено по сроку. Например, нельзя пополнять вклад в последние несколько месяцев или дней. Незнание этих условий может привести к тому, что вы просто не воспользуетесь возможностью пополнить ваш вклад.
Сроки договора
Внимательно нужно изучить условия о сроках договора, а также связанных с ним условий пролонгации. Как бы не звучала формулировка о сроках в рекламных буклетах (30 дней, месяц, год), в договоре должна быть четко оговорена дата начала и дата окончания договора.
Что касается пролонгации (продления) договора, то лучше, если этот пункт будет предусмотрен в договоре. Ведь если вы по каким-то причинам не сможете вовремя забрать или переоформить свой вклад, то при отсутствии пролонгации ваши деньги просто будут лежать на текущем счете, не принося вам никакого дохода. Переоформленный же договор можно расторгнуть в любое время, не теряя при этом процентов по предыдущему вкладу.
Дополнительные условия
Еще одним неприятным моментом могут стать различные комиссии за операции по вкладу. Как вариант, это может быть комиссия за внесение или снятие наличных средств. Иногда такая комиссия предусматривается при совершении операций через кассу, но отсутствует при совершении их через устройства самообслуживания (банкоматы, терминалы). Эти условия могут быть прямо прописаны в договоре, хотя, чаще всего, идет ссылка к тарифам банка, что крайне неудобно для вкладчика, так как тарифы могут меняться несколько раз за месяц.
Количество подобных условий и уловок со стороны кредитных организаций не ограничивается перечисленными, поэтому прежде чем отдать свои деньги на хранение в тот или иной банк, не ленитесь внимательно изучать подписываемые документы.
Ксения Михайлова, специально для Банки Москвы
23 мая 2013
Похожие статьи :
