Как приумножить свои сбережения с помощью банковского вклада


Помещая деньги в банк, клиенты чаще всего преследуют несколько основных целей: накопление (накопительные вклады), сбережение (сберегательные вклады) или получение дохода от депозита (рентные вклады). Исходя из основной цели, и следует подбирать депозитную программу.

Целевые и пополняемые депозиты

Если надо накопить средства на крупную покупку, отпуск, обучение, то подойдет целевой вклад. Такой депозит отличается тем, что вкладчик не может снимать часть средств или пополнять счет в течение всего срока договора. Однако процентные ставки на целевые депозиты выше, чем на вклады с возможностью снятия и пополнения. Преимущество целевого вклада в том, что вы не растратите свои сбережения.

«Альфа-Банк» предлагает интересную услугу «Мои цели», с которой можно открыть до десяти целевых счетов. К каждой цели привязывается счет «Мой сейф Целевой». Программа будет напоминать, какую сумму надо откладывать ежемесячно и рассчитывать, как близко вы приблизились к цели.

Классические пополняемые депозиты пользуются большой популярностью и позволяют одновременно сберегать и накапливать средства. Это удобно для ежемесячного откладывания «излишков» личного бюджета.

Порядок выплаты процентов

Проценты начисляются ежемесячно, ежеквартально и в конце срока. Выбирая ежемесячную выплату процентов, клиент получает стабильный дополнительный доход. Многие банки предоставляют возможность капитализировать проценты. Прибавление процентов к основной сумме вклада позволяет значительно повысить доходность депозита и увеличить прибыль.

Долгосрочные вклады с возможностью пополнения и капитализации процентов часто открываются в пользу третьих лиц, преимущественно на детей. Обычно такие депозиты оформляются, чтобы накопить деньги на образование или жилье.

Некоторые банки предлагают депозиты с возрастающей процентной ставкой. Пополняя вклад, можно увеличить ставку, перейдя в следующую суммовую градацию. Депозит «Целевой» от ТрансКредитБанка предусматривает рост процентной ставки при увеличении суммы вклада. ВТБ 24 предлагает депозит «ВТБ24 – Целевой – Телебанк» с возрастающей процентной ставкой.

Если по истечении срока депозита вы не планируете забирать деньги из банка, тогда обратите внимание на возможность автоматической пролонгации вклада. Это значит, что после окончания срока договора депозит автоматически размещается на повторный срок и на условиях, действующих в банке на данный момент. Если пролонгация депозита не предусмотрена, то после расторжения договора средства зачисляются на текущий счет.

Факторы, влияющие на выбор программы

Перед тем, как выбрать депозитную программу, проанализируйте свое финансовое положение: будете ли вы снимать средства со счета, пополнять вклад, получать проценты ежемесячно или в конце срока? Понадобится ли вам капитализировать проценты или автоматически перезаключать договор? Чем больше дополнительных опций, тем ниже процентные ставки, поэтому определитесь с основными требованиями, без которых нельзя обойтись.

Внимательно изучайте договор на предмет льготных условий досрочного расторжения вклада. Сегодня многие банки предлагают специальные условия начисления процентов при расторжении депозита. Чаще всего льготное расторжение договора возможно по истечении шести месяцев пребывания денег в банке.

Виды вкладов

Вклады делятся на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Если вы хотите откладывать деньги «на будущее» без конкретной необходимости, то вам подойдут долгосрочные депозиты. Доходность по таким вкладам самая высокая и часто достигает 12% годовых.

Можно подобрать вариант с возможностью пополнения, капитализации процентов и увеличением ставки при переходе в следующую суммовую градацию. Подобный вклад на крупную сумму и сроком 3-5 лет способен принести солидный доход.

Но оформляя договор на пять лет, нельзя быть уверенным в стабильном уровне процентных ставок в течение такого длительного срока. Ведь ставки по депозитам могут измениться как в большую, так и в меньшую сторону. Это существенно отразится на крупных суммах.

Краткосрочные вклады позволяют накапливать средства на определенную покупку или событие. Ставки по ним изменяются редко, дополнительных возможностей минимум, а размер процентной ставки зависит от первоначальной суммы депозита.

Иногда встречаются вклады на срок один или три месяца. Они подойдут клиентам, которым в ближайшее время предстоит крупная покупка (например, автомобиль или недвижимость). Подобные депозиты выгодны при крупной сумме первоначального взноса, потому что ставка на короткий срок в среднем составляет 1%-3% годовых.

Как мы уже говорили, самые высокие процентные ставки действуют по долгосрочным вкладам, однако могут приятно удивить сезонные программы. Часто привлекательные условия предлагаются перед новогодними праздниками или летом в период отпусков.

Комплексные предложения

Отдельно хотелось бы остановиться на комплексных банковских продуктах, включающих в себя, кроме депозита, инвестиции в ПИФы или полисы накопительного страхования. Такие вклады называют инвестиционными. Процентные ставки по комплексным вкладам начинаются с 12% годовых. Однако комплексные депозиты не пользуются популярностью у вкладчиков, потому что требуют фондовых навыков и знаний. Они подойдут профессионалам знакомым с игрой на бирже и готовым вкладывать суммы в размере не менее 500 000 рублей.

Страхование вкладов

Перед оформлением депозита удостоверьтесь, что банк входит в систему обязательного страхования вкладов, функции которой возложены на Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Деятельность корпорации регламентируется Федеральным законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», Федеральным законом от 12.01.1996 № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях», Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

Вкладчику гарантируется возврат 100% суммы депозитов в банке, но не более 700 000 рублей. Исходя из данного пункта, делаем вывод, что в одном банке нежелательно хранить деньги на общую сумму более 700 000 рублей.

Распределяйте свои сбережения по разным банкам и разным вкладам. Часть денег можно положить на долгосрочный вклад, остальную часть на пополняемые депозиты или вклады с возможностью снятия средств. Сочетая разнообразные программы и условия, можно добиться максимальной прибыли и одновременно защитить свои сбережения.

По законодательству после банкротства банка все обязательства погашает Агентство по страхованию вкладов в течение трех рабочих дней после предоставления вкладчиком документов, подтверждающих правомерность претензий (но не ранее 14 дней после наступления страхового случая).

Сберегательные сертификаты

Сберегательный сертификат не требует открытия счета. Его можно приобрести на предъявителя и подарить (например, ребенку на совершеннолетие) или продать. Сбербанк предлагает максимальную процентную ставку по таким сертификатам. После окончания срока деньги вместе с процентами можно получить в любом отделении банка. Если бумага на предъявителя, то вам не обязательно забирать средства лично. Сберегательный сертификат – это ценная бумага с высокой степенью защиты, не уступающей денежным знакам.

Часто банк устанавливает стандартную сумму вклада на сертификат, однако многие банки разрешают клиенту самому определить размер вклада. Сертификаты не предусматривают снятие части средств или пополнение счета. Проценты выплачиваются вместе с основной суммой депозита.

Банковским вкладом может управлять только лицо, заключившее договор. Главное отличие сберегательного сертификата в том, что он оформляется на предъявителя и его можно продавать, оставлять в наследство или дарить. Такой вид депозита предоставляет больше свободы и обладает мобильностью, которой не хватает срочным вкладам.

В какой валюте хранить деньги

Депозиты в долларах и евро всегда считались более надежными, чем рублевые. Объясняется это стабильностью иностранной валюты. Американский доллар является международным платежным средством и в краткосрочной перспективе кардинальных изменений не ожидается.

Доходность депозитов в рублях намного выше, чем в валюте. Ставки по валютным вкладам, представленным на российском рынке, не перекрывают уровень обесценивания доллара и евро, поэтому большого дохода они не приносят.

Вкладывая средства на депозит, необходимо разделить деньги и часть из них поместить на краткосрочные валютные вклады в пропорции 55% и 45% в долларах и евро. Такая формула сгладит колебания курса и позволит не только сохранить сбережения, но и уберечь их от инфляции. Вторую половину денег вложите на долгосрочный вклад в российских рублях, потому что рублевые депозиты приносят максимальную прибыль.

Универсальные банковские карты

В последние годы популярность универсальных карт постоянно растет. Универсальная карта сочетает в себе возможности дебетовой, кредитной карты и депозита. Некоторые карты позволяют на остаток собственных средств получать доход до 10% годовых. Однако перед оформлением внимательно изучите условия: какая комиссия за обналичивание средств и за пополнение, какой минимальный размер остатка для начисления процентов.

Как правильно выбрать депозит

Перед выбором вклада определите для себя основную цель: сохранение, накопление средств или получение ежемесячного рентного дохода. Исходя из цели, и подбирайте депозитную программу. Банки предлагают множество дополнительных возможностей и вариантов получения прибыли.

Проценты начисляются ежемесячно, ежеквартально или в конце срока. Их можно прибавить к основной сумме депозита и увеличить эффективную процентную ставку, а вклады с возрастающей ставкой позволяют накапливать и приумножать капитал. По долгосрочным вкладам действует повышенная процентная ставка, что увеличивает доход. Кроме этого, можно выбрать программу с возможностью снятия или пополнения средств и управлять деньгами, получая прибыль.

Надежда Гашинская, специально для Банки Москвы

01 августа 2013



Похожие статьи :