Преимущества и недостатки мультивалютных вкладов
На фоне неблагоприятной экономической ситуации и непрогнозируемой инфляции выигрышно смотрятся мультивалютные вклады. Они позволяют максимально обезопасить сбережения от валютных рисков и получить прибыль от перепада курсов разных валют.
В статье мы рассмотрим преимущества и недостатки мультивалютных вкладов и сделаем анализ депозитных программ нескольких крупных банков.
Мультивалютный вклад по своей сути практически не отличается от стандартного срочного депозита. Средства помещаются в банк, который выплачивает клиенту определенный процент за хранение денег.
Основное отличие заключается в том, что вклад открывается одновременно в нескольких валютах, чаще всего это российские рубли, доллары США и евро, и вкладчик имеет возможность самостоятельно управлять средствами. Это позволяет обезопасить сбережения и увеличить доход при изменении валютного курса.
Преимущества и недостатки
Преимуществом подобных программ является также то, что для проведения конвертационных операций часто не требуется присутствие вкладчика в офисе банка. У многих кредитных организаций предусмотрено управление депозитами через Интернет-банк.
Мультивалютные вклады могут быть пополняемыми и непополняемыми. Если депозит нельзя пополнять, то все операции по счетам производятся в рамках первоначального взноса, который был размещен в момент подписания договора. Пополняемый депозит удобен тем, что вкладчик в любой момент может увеличить сумму одного или всех счетов, увеличивая при этом собственные сбережения.
Недостатки мультивалютных вкладов заключаются в том, что внутренний курс конвертации банк устанавливает самостоятельно, и он может значительно отличаться от рыночного курса покупки-продажи валюты. Кроме этого, за каждую операцию конвертации клиент платит комиссию, поэтому не стоит злоупотреблять переводами средств из одной валюты в другую.
Мультивалютный депозит предназначен для клиентов, которые хорошо ориентируются в экономической ситуации и могут потратить на анализ рынка достаточно времени. Чтобы получить реальный доход, необходимо обладать знаниями, опытом и временем для отслеживания котировок.
Обзор депозитных программ
Сбербанк
В Сбербанке России представлен вклад «Мультивалютный». Возможна конвертация средств из одной валюты в другую без потери процентов, которые начисляются ежемесячно и по желанию клиента капитализируются или выплачиваются на счет карты.
Допускается пополнение депозита в сумме от 1000 рублей, 100 долларов и евро. При безналичном пополнении счета размер взноса не ограничен. Частичное снятие средств не предусмотрено. При увеличении суммы вклада процентная ставка увеличивается. Минимальная сумма размещения – 5 рублей, 5 долларов и 5 евро, срок – 1-2 года. Размер процентной ставки зависит от суммы и срока депозита и составляет 0,01%-5,9% годовых в рублях РФ, 0,01%-1,75% в долларах и евро.
По сравнению со стандартными валютными депозитами Сбербанка, процентная ставка по мультивалютному вкладу ниже.
ТРАСТ
В рамках мультивалютного вклада открываются три счета на один срок. Минимальная сумма первого взноса и неснижаемого остатка – 3000 рублей, 100 долларов и 100 евро. Срок размещения средств – от 31 до 365 дней. Разрешается пополнение депозита в сумме от 3000 рублей, 100 долларов или евро.
Допускается конвертация средств из одной валюты в другую и снятие части средств. Проценты выплачиваются в конце срока. Процентная ставка в рублях РФ – 6%-9% годовых, в долларах США – 2,5%-4% годовых и в евро – 1,5%-3% годовых. Размер ставки зависит от срока вклада.
Процентные ставки по депозиту незначительно отличаются от условий других программ банка. Например, по вкладу «Все включено 2014» с возможностью пополнения и снятия средств максимальная ставка в долларах США составляет 3,1% годовых, в евро – 0,9%-2,8% годовых и в рублях – 4,6%-8% годовых.
Максимальная ставка действует по депозиту «Почетный клиент», где максимальная ставка в долларах США – 4,1% годовых, 1,9%-3,8% годовых в евро, 6,4%-10,3% годовых в рублях. Однако в мультивалютном депозите размер ставки зависит только от срока, а в стандартных программах – и от размера вклада. Поэтому максимальные ставки действуют при крупных суммах вклада.
Альфа-Банк
Предлагает мультивалютный депозит в долларах, евро и рублях РФ. Проценты ежемесячно капитализируются. Количество переводов между счетами внутри вклада неограниченно, однако операции можно производить только в рамках неснижаемого остатка по депозиту. Допускается пополнение вклада.
Минимальная сумма первоначального взноса – 10 000 рублей РФ, 500 долларов и 500 евро. Минимальная сумма пополнения – 5000 рублей, 200 долларов и 200 евро. Срок размещения – 92, 184, 276 дней, 1 год, 550 дней, 2 и 3 года. Процентная ставка зависит от срока, суммы вклада и составляет 4,4%-6,4% годовых в рублях, 0,2%-1,8% годовых в долларах и евро.
Процентная ставка по мультивалютному депозиту находится примерно на одном уровне со ставками по другим пополняемым вкладам банка. Максимальная ставка действует по программам без возможности внесения дополнительного взноса, «Победа» и «Премия», в размере 2,7% и 2,6% годовых в долларах, 2,59% и 2,5% годовых в евро, а также 9,39% и 8,3% годовых в рублях.
МДМ Банк
Вклад «Мультивалютный» размещается на срок от 6 месяцев до 3 лет. Минимальная сумма первого и дополнительного взноса – 3000 рублей, 100 долларов и 100 евро. Допускается пополнение депозита и перевод средств со счета в одной валюте на счет в другой. Однако остаток на счету должен быть не менее неснижаемого остатка.
Выплата процентов производится в конце срока. Процентная ставка зависит от срока и составляет 7%-9,45% годовых в рублях, 1,7%-3,7% годовых в долларах США и 1,2%-3,2% годовых в евро.
Процентная ставка по мультивалютному депозиту находится на уровне стандартных программ. Максимальная ставка действует по вкладу «Доходный» – 4,2%-4,5% годовых в долларах, 9,2%-9,8% годовых в рублях и 3,8%-4% годовых в евро.
Росбанк
Минимальная сумма вклада – 30 000 рублей, 1000 долларов США и 1000 евро, срок – 3, 6, 9, 12 месяцев. Максимальная сумма – 50 000 000 рублей, 1 500 000 долларов США и евро. Минимальный остаток по счету составляет 1 рубль, 1 доллар, 1 евро. Разрешается конвертация из одной валюты в другую по курсу банка России, на дату проведения операции уменьшенному на 2%, а конвертация из доллара в евро и обратно производится по кросс-курсу Банка России уменьшенному на 1,5%.
При достижении следующей суммовой градации процентная ставка увеличивается. Процентная ставка в рублях РФ составляет 5,85%-6,75% годовых, в долларах США – 0,6%-1,6% годовых и 0,55%-1,60% годовых в евро.
Процентная ставка по мультивалютному депозиту ниже, чем по стандартным программам.
Росгосстрах
Мультивалютный депозит позволяет открыть счета в рублях РФ, долларах США и евро. Проценты ежемесячно капитализируются. Средства можно переводить со счета в одной валюте на счета в другой неограниченное количество раз. Минимальная сумма вклада – 30 000 рублей, 1000 долларов США и евро, срок – 181, 271, 367 дней. Пополнение счета допускается не позднее 30 дней до конца срока в размере 1500 рублей, 50 долларов США или евро.
Проценты выплачиваются ежемесячно или в конце срока. Возможна капитализация процентов. Процентная ставка зависит от срока договора и составляет 6,5%-7,5% годовых в рублях РФ, в долларах США – 1,5%-2,5% годовых и 1,25%-1,75% годовых в евро.
Процентная ставка по вкладу ниже, чем по стандартным программам банка. Максимальная ставка действует по депозиту «Классический», она достигает 9% годовых в рублях РФ, 4% годовых в долларах США и 3,25% годовых в евро.
УРАЛСИБ
Вклад позволяет переводить средства со счета в одной валюте на счет в другой неограниченное количество раз. Проценты начисляются и выплачиваются ежемесячно. Возможно пополнение депозита. Срок размещения – 91, 181, 271, 367, 732 дня. Минимальная сумма – 100 000 рублей РФ, 2 869 долларов США и 2106 евро. Процентная ставка зависит от срока и составляет 6%-7,1% годовых в рублях, 1,1%-1,4% годовых в долларах США и 0,8%-1,2% годовых в евро.
Ставка по вкладу ниже, чем по стандартным программам, однако она не зависит от суммы депозита.
Сравнение вкладов
Самые высокие ставки по мультивалютным вкладам из представленных в списке банков предлагают ТРАСТ и МДМ Банк. При этом проценты выплачиваются в конце срока и не капитализируются. В Сбербанке процентная ставка значительно ниже, однако возможна капитализация процентов, а минимальная сумма вклада всего 5 долларов, 5 евро и 5 рублей.
В Альфа-Банке проценты ежемесячно капитализируются, однако сумма вклада выше, чем в большинстве банков и составляет 500 долларов, евро и 10 000 рублей. При этом процентная ставка зависит не только от срока, но и от суммы депозита.
Программа Росбанка интересна тем, что минимальный остаток по счетам всего 1 рубль, 1 доллар и 1 евро, а при достижении следующей суммовой градации процентная ставка увеличивается. Однако первоначальный взнос достаточно высокий и составляет 30 000 рублей, 1000 долларов США и 1000 евро.
Первоначальный взнос по депозиту Росгосстраха тоже 30 000 рублей, 1000 долларов и евро. Проценты могут выплачиваться ежемесячно или в конце срока, а также возможна капитализация. В УРАЛСИБе самый высокий размер первого взноса – 100 000 рублей РФ, 2 869 долларов США и 2106 евро, а процентная ставка самая низкая.
Надежда Гашинская, специально для Банки Москвы
25 февраля 2014
Похожие статьи :
