Обзор банковских вкладов – ставки по вкладам в 2012 году
Ранее мы уже писали о том, как выбрать наиболее подходящий вклад, а также как правильно посчитать реальный доход по вкладу. В этой статье мы рассмотрим вклады наиболее крупных банков и оценим их.
Понятно, что в каждом регионе есть свои (местные) банки и есть филиалы крупных федеральных банков, таких как Сбербанк, ВТБ24, Альфа-банк и т.д. В этой статье мы будем рассматривать вклады именно последних банков, поскольку они представлены в большинстве регионов России и в большинстве районов Москвы.
Обращу внимание, что сегодня банки активно «заманивают» вкладчиков основным параметром – процентная ставка. Стоит внимательнее читать рекламу банков: нередко объявленная процентная ставка – всего лишь уловка.
Мне встречался такой случай. В рекламе обещается ставка 10 %, но в условиях ставка прописывается по-другому. Срок вклада – два года. Ставка в первый месяц – 1 % годовых, во второй – 2%, через год – 6%, а за один день до конца срока она поднимается до 10%. В связи с этим стоит внимательно читать договоры агрессивно рекламируемых вкладов.
Чтобы сориентироваться в уровне предлагаемых процентных ставок – можно заглянуть на сайт Банка России, где каждые 10 дней размещаются результаты мониторинга предлагаемых ставок по десяти крупнейшим банкам (в частности, по итогам первой декады января средняя ставка была 9,51% годовых по рублевым вкладам, во второй декаде – 9,47%). И если малоизвестный банк предлагает гораздо большую ставку – есть повод или задуматься, или перепроверить, какая будет в итоге эффективная ставка по вкладу.
Вклады крупнейших банков
Ну, а теперь посмотрим, что нам предлагают наиболее крупные игроки рынка и что из этого можно выбрать.
Самый прибыльный вклад у банка HomeCredit: при сроке вклада 12 месяцев в первые 8 месяцев начисляется процентная ставка из расчета 10% годовых, в следующие 4 месяца – 13% годовых (понятно дело, что именно она и фигурирует в рекламе). Но ставка оплачивается жесткими условиями.
Минимальная сумма вклада от 100 000 рублей. Проценты выплачиваются в конце срока вклада, пополнять можно только первые 8 месяцев, снимать средства со счета нельзя. При этом банк сделал послабление: вкладчики участвуют в лотерее, по итогам которой каждый месяц определяются 5 победителей, которые получают по 25 000 рублей.
ВТБ24 предлагает множество вкладов, но с более низкими процентными ставкиами и большей свободой вкладчика. Наиболее интересный вклад «ВТБ24 — Растущий доход»: ставки по нему не слишком высокие, но схема начисления прозрачная (в первый год – 4,9 % , в третий – 7,5 %), при этом возможно пополнение вклада, а также снятие накопленных процентов. Есть возможность оформить вклад дистанционно через интернет-банк – организация не устает сообщать об этом в рекламе и всех сообщениях о своих вкладах.
У Сбербанка есть вклад «Сберегай». Процентная ставка меняется каждый месяц по нарастающей: от 4,6% в первый год до 8% – в последующие два. При этом можно и пополнять вклад, и расторгнуть его досрочно (для последней операции необходимо, чтобы он хранился в банке хотя бы полгода, и тогда при снятии вам выплатят только 2/3 последней ставки).
У Газпромбанка есть интересный вклад «Индивидуальный план» – по нему можно выбирать срок вклада с точностью до дня. При этом ставка будет зависеть от срока и может составить до 6% годовых. В течение срока хранения вклада возможно его пополнение, но снимать средства запрещено.
У банка Тинькофф Кредитный Системы по рублевым вкладам на срок от 12 до 36 месяцев ставка вообще составляет 11 %. При этом можно пополнять вклад, отправлять в капитализацию уже начисленные проценты. Возможно частичное изъятие: на сумму снятия проценты пересчитают, но на оставшиеся деньги проценты будут начислять по заявленной ставке. Но если вы снимете деньги до того, как вклад «пролежит» год, процентов вообще не заработаете.
Что касается банка Тинькофф Кредитные Системы, то хочу напомнить, что у этого банка по стране нет ни своих филиалов, ни своих дополнительных офисов. Снятие вклада возможно только перечислением на пластиковую карту, через почту России или систему Контакт. И та, и другая, возьмут комиссию за перевод, а снятие через банкоматы других банков будет стоить процентов. Каких – банк Тинькофф не уточняет, но эти данные всегда можно проверить в отделениях или на сайтах этих банков.
Есть и бонус: если вы откроете вклад на сумму от 300 000 рублей на срок более 15 месяцев, банк подарит вам 10 000 рублей, а если сбережете у них более 600 000 рублей – то подарок составит 20 000 в год.
Банк Москвы предлагает вклад «Проценты на взлет». Общий срок вклада 400 дней, при этом максимальная ставка в размере 11% начисляется только в последние 100 дней, да и то при сумме вклада от 400 000 рублей. Первые триста дней ставка равна лишь 7%. Проценты выплачиваются только в конце срока вклада и не капитализируются. Возможность пополнения и частичного снятия отсутствует, что делает это вклад менее мобильным: возможность финансового маневра отсутствует, хотя ставка «на хвосте» периода достаточно привлекательная.
В конце отмечу, что сейчас в интернете существует масса сервисов по сравнению вкладов, на которых можно найти вклад, исходя именно из того, что вам нравится. Если вас интересуют вклады других банков – смотрите обзоры на нашем сайте или проверьте ставки по этим сервисам.
Роман Носик, специально для Банки Москвы
30 января 2012
Похожие статьи :
