Какую валюту выбрать для открытия депозита?
В середине нынешнего лета Исследовательский центр портала Superjob провел опрос среди 1600 экономически активных россиян по всей территории страны. Тема опроса была актуальна как никогда: «В какой валюте вы держите свои накопления?».
Результаты показали, что 47% респондентов предпочитают хранить деньги в рублях, 13% – в евро и только 10% – в долларах США.
Интересно, что за последние полгода популярность национальной валюты у населения резко выросла. Актуальный «индекс доверия к рублю» по чуть-чуть приближается к докризисному уровню 2007 года…
В этой статье мы решили рассмотреть плюсы и минусы основных валют вкладов с точки зрения их надежности и перспективности. Естественно, с учетом санкций и бушующего экономического кризиса.
Сбережения в рублях
Основной плюс сбережений в национальной валюте – сравнительно высокая процентная ставка по рублевым вкладам.
Так, например, Сбербанк России предлагает до 7,76% годовых по своему самому доходному вкладу «Сохраняй». В Альфа-Банке вкладчик может заработать на «Победе» до 11,87% годовых, в ВТБ 24 – до 8,25% (вклад «Выгодный»).
Банк Москвы по вкладу «Максимальный доход» «расщедрился» на 8,13% годовых, Россельхозбанк – на 10,67% (депозит «Золотой»), банк «Открытие» – на 10,7% годовых (вклад «Основной доход»).
Однако высокие процентные ставки в нынешней экономической ситуации – утешение слабое.
Во-первых, актуальный прогноз Минэкономразвития по инфляции на текущий год составляет уже 7%-7,5%. Однако многие аналитики уверены, что реальные цифры будут гораздо выше. Получается, что рублевые депозиты, в лучшем случае, позволят лишь защитить сбережения населения от их обесценивания.
Во-вторых, максимальные ставки, указанные в рекламе банков, касаются лишь крупных сумм вкладов и длительных сроков. Скажем, в Банке Москвы получить 8,13% годовых по вкладу «Максимальный доход» можно лишь при условии, что размер депозита превышает 1,5 миллиона рублей, а срок вклада составляет три года.
Для «мелких» и «коротких» вкладов процентная ставка будет уже совсем другой. В том же Банке Москвы на «Максимальном доходе» вкладчик заработает всего 6,69% за год, если сумма депозита будет меньше 200 000 рублей.
Правда, в пользу рублевых депозитов эксперты приводят еще несколько аргументов.
Например, вклады в национальной валюте позволяют полностью исключить конвертационные потери. Это особенно актуально для тех, кто получает свой доход в рублях и тратит деньги в них же. Двойной обмен небольшой суммы (например, «рубль – вклад в долларах – рубль») фактически «обнулит» весь потенциальный доход вкладчика.
И еще один немаловажный момент. Не стоит забывать о том, что рублевая ликвидность отечественных банков всегда выше ликвидности валютной. Иными словами, проблемы с возвратом депозитов у банков, в первую очередь, начинаются с вкладов в долларах и евро.
Стоит ли?
Рублевые вклады в сегодняшней нестабильной ситуации стоит рассматривать, скорее, как вариант краткосрочных накоплений «вне дома», чем как способ сбережения и преумножения средств.
Сбережения в долларах и евро
Когда перед страной маячит серьезный экономический кризис (а Россия сейчас именно в такой ситуации), национальная валюта неизбежно сдает свои позиции. Естественно, по отношению к валютам государств с более «крепкой» в этот момент экономикой.
19 сентября официальный курс доллара в России составлял уже 38,42 рубля, а евро оценивалось в 49,46 рублей. Вспомните, каким был курс национальной валюты всего год назад и… делайте соответствующие выводы.
Хранить сейчас свои сбережения в долларах и евро, к сожалению, гораздо безопаснее, чем в российских рублях.
Ведь пока политическая (и экономическая) ситуация в стране не стабилизируется, нацвалюта, увы, продолжит свое падение. Падение, остановить которое не в состоянии даже самые решительные действия Центробанка.
Вклады в иностранной валюте сейчас можно открыть практически в любом российском банке. Причем, вкладчикам доступны те же возможности, что и по депозитам рублевым: оформление в дистанционном режиме, пополнение и частичное снятие, минимальные суммы первых взносов и «льготные» условия досрочного расторжения.
Правда, назвать «доходом» процентные ставки по валютным депозитам может только безудержный оптимист.
Скажем, на валютной «Победе» от Альфа-Банка вкладчик может заработать, в лучшем случае, 3,41% годовых. А в Сбербанке доходность по вкладам в долларах или евро вообще не превышает 2,33% годовых.
Стоит ли?
В нынешней ситуации большую часть своих сбережений действительно стоит перевести в доллары или евро.
Идеальный вариант: «жесткий» депозит на крупную сумму (без права пополнения и частичного снятия) сроком на 1-2 года и возможностью ежемесячного вывода начисленных процентов.
Мелкие вклады с пополнением лучше все-таки открывать в рублях. Ведь потери на двойной конвертации будут большая, чем потенциальная выгода от роста курса доллара или евро.
Но многие эксперты все же советуют разделить сумму своих сбережений на три части. «Длинные» деньги разместить на долларовых и евровых вкладах (примерно пополам), а «короткие» средства на текущие расходы – в национальной валюте.
Что касается мультивалютных вкладов, то условия по ним, как правило, несколько хуже, чем по фиксированным вкладам в определенной валюте.
Выбирая вклад, загляните в рейтинги от Подборвклада.ру: http://www.podborvklada.ru/reiting-vkladi-v-dollarah.html — рейтинг вкладов в долларах, http://www.podborvklada.ru/reiting-vkladov-evro.html — рейтинг депозитов в евро.
Сбережения в экзотических валютах
Отдельные банки (например, тот же Сбербанк России) предлагает вкладчикам оформить депозит в «экзотике»: юанях, франках, фунтах и йенах.
Такой вариант сбережений подойдет тем, кто хочет надежно защитить свои деньги от валютных колебаний и максимально диверсифицировать свои риски.
Стоит помнить о том, что по «экзотике» также предлагаются крайне низкие процентные ставки. Например, сберовский вклад «Международный» принесет вкладчику до 3,25% в фунтах стерлингов и до 2,5% в швейцарских франках. При этом минимальная сумма вклада достаточно велика: от 10 000 у.е. той или иной валюты.
Кроме того, депозиты в «экзотике» все-таки рассчитаны на долгосрочную перспективу. И, как правило, по таким вкладам не предусмотрено ни пополнение, ни частичное снятие средств.
Стоит ли?
Вклад в «экзотике» идеально подойдет в качестве диверсификации своих сбережений. Или в ситуации, когда крупная сумма денег не понадобится в течение 2-3 ближайших лет.
Валентина Малиновская, специально для Банки Москвы
30 сентября 2014
Похожие статьи :
