Что будет в новом законе о потребительском кредитовании
С каждым годом объем выданных населению кредитов увеличивается. В 2013 году было оформлено займов на сумму восемь триллионов рублей. При таком росте закредитованности россиян взаимоотношения банков и заемщиков до сих пор оставались юридически не ограниченными. Наконец 18 декабря 2013 года Советом Федерации был одобрен закон «О потребительском кредите (займе)», направленный на регулирование отношений в сфере потребительского кредитования.
Сегодня в статье мы рассмотрим: суть закона «О потребительском кредите»; изменения, которые коснуться банков и заемщиков; влияние нового закона на кредитование в России.
Суть закона
Закон о потребительском кредитовании устанавливает действия заемщика и банка при оформлении кредита. Теперь заемщик четко знает фактическую сумму займа и условия его предоставления, и в соответствии с указанной информацией имеет возможность отстаивать свои права.
В «паспорте» кредита, который появится в договоре, будет изначально описана общая сумма переплаты: полную стоимость кредита теперь обязательно писать крупным шрифтом в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора. Площадь рамки должна быть не менее 5% площади страницы. При расчете полной стоимости займа учитываются все платежи, в том числе плата за выпуск карты и страховка.
Штрафы и пени при возникновении задолженности также существенно ограничиваются согласно новому законодательству. Такое решение принято в связи с тем, что часто заемщики не могут вернуть долг из-за того, что он растет в геометрической прогрессии из-за постоянных начислений пени и штрафов.
Теперь все средства должника будут направляться на погашение основного долга и процентов. А неустойка по кредиту будет лимитироваться 2/3 ставки, что может повлиять на уровень процентной ставки, потому что кредитные организации будут искать другие варианты возмещения рисков невозврата кредитов.
Закон оговаривает и полномочия коллекторов. Они имеют право лично встречаться с должниками, а также вести переговоры по почте или в телефонном режиме. В любом виде исключается общение с 22 до 8 часов в рабочие дни и с 22 до 9 часов в праздничные и выходные дни. Иные действия со стороны банков и коллекторов по отношению к должникам запрещены.
Ключевым положением нового закона многие специалисты считают возможность Центробанка регулировать ставку по потребительским займам. Кредитные организации смогут превышать установленный норматив только на треть. Это приведет к тому, что средние банки потеряют свои позиции, а крупные укрепят. Для привлечения клиентов главную роль начнут играть сервис, высокие технологии и увеличение маркетинговых затрат.
Внесены изменения и в порядок погашения кредита. Для уменьшения затрат заемщика, банки обязаны предоставить возможность бесплатного погашения кредитных платежей в местах оформления займа.
Данные нормы распространяются не только на банки, но и на микрокредитные организации, кооперативы и ломбарды. Однако средневзвешенные ставки и отклонения устанавливаются для каждого сегмента рынка отдельно с учетом целевого назначения кредитов.
Как изменения коснуться кредитных организаций
Несмотря на то, что в законе предусмотрен порядок определения среднерыночной стоимости кредитов, определение категорий потребительских кредитов оставлено на усмотрение Банка России. В законе указываются показатели, которые учитываются при установлении среднерыночной стоимости, но не сказано должны ли разные категории потребительских кредитов отличаться по всем показателям.
Для каждой из категорий потребительских кредитов Банк России должен произвести оценку займов, которые выдают сто крупнейших кредиторов или не менее одной трети от общего числа кредиторов, выдающих данную категорию кредитов.
Полная стоимость кредита определяется в процентах годовых, но для микрофинансовых организаций такая схема расчета не подходит, потому что при уменьшении срока займа процентная ставка, рассчитанная данным образом, значительно увеличивается.
Основные же продукты микрофинансовых организаций – это «займы до зарплаты», выдающиеся на срок от 14 до 30 дней. А формула, по которой сейчас рассчитывается переплата, подходит для банковских кредитов сроком от одного года. В результате при расчетах для микрофинансовых организаций проценты могут доходить до нескольких тысяч. Этот механизм необходимо отрегулировать, потому что такая ситуация может отпугнуть клиентов.
Предлагаются разные варианты решения проблемы. Основной вариант – это указывать не годовой процент, а общую сумму переплаты. Альтернативный вариант предполагает учитывать не годовую ставку, а проценты за день пользования займом.
Однако Заместитель председателя комитета Госдумы по финансовому рынку, президент Ассоциации региональных банков России (АРБР) Анатолий Аксаков считает, что формула для расчетов должна быть одна для банков и МФО, а с учетом специфики кредита должна рассчитываться только средняя стоимость займа.
Неоднозначное отношение со стороны кредитных организаций к появившейся у заемщиков возможности вернуть взятый кредит в течение четырнадцати дней после оформления документов без штрафов и дополнительных комиссий. Целевые займы, например, взятые на приобретение недвижимости, можно вернуть в течение тридцати дней.
Данный пункт позволяет отказаться от скоропалительных займов. Очень часты случаи, когда клиенты оформляют кредит, не рассчитав свои возможности и не вникнув в условия договора. Это выгодно для заемщиков, однако банковские расходы по обработке заявок существенно возрастут.
Влияние закона на кредитование в России
Представители МФО заявляют, что на данный момент на рынке присутствуют предложения для всех категорий клиентов, даже для тех, кто не может собрать необходимые документы для оформления кредита в банке. И эти клиенты готовы переплачивать за возможность быстро взять ссуду без предоставления справок с работы.
Но новый закон направлен на то, чтобы вытеснить с рынка организации, выдающие дорогие кредиты, а это на руку банкам, которые оформляют кредиты на основании тщательной проверки клиента и предоставления большого пакета документов. Многим заемщикам это не подойдет.
В законе присутствуют спорные и неопределенные пока моменты. Например, в нем практически легализуются действия коллекторов, и в тоже время остается неясным в какие органы обращаться с жалобами по поводу деятельности коллекторов или определяются ли договоры между коллекторами и заемщиками новым законом?
Эксперты отмечают, что появление закона «О потребительском кредитовании», который вступит в силу с 1 июля 2014 года и будет применяться к договорам, заключенным после этой даты, является очень важным шагом и говорит о том, что российский рынок выходит на новый уровень функционирования. В целом система не изменится, а адаптируется под новый закон, который будет продолжать в дальнейшем развиваться и изменяться под потребности рынка.
Надежда Гашинская, специально для Банки Москвы
29 марта 2014
Похожие статьи :
