Как узнать задолженность по кредиту
К сожалению, просроченная задолженность по кредитам может появиться в любой момент у каждого из нас. Даже у тех, кто вообще никогда в жизни не обращался в банк за заемными средствами.
Давайте рассмотрим основные причины возникновения задолженности.
По вине злоумышленников
Нередко займы оформляются по чужим паспортам или даже их ксерокопиям. Как правило, такие аферы проворачиваются с участием сотрудников банка, но бывает, что мошенники действуют на свой страх и риск. Случается, что и неблагополучные родственники (алкоголики, наркоманы) используют документы своих близких для получения заемных средств (естественно, без согласия владельца паспорта).
Дело в том, что кредиты на небольшие суммы (тем более, в рамках предложений «за 30 минут» и «по одному паспорту») действительно выдаются практически без проверки заемщика. Если Вы потеряли паспорт, то в него можно без проблем вклеить чужую фотографию, а подпись в договоре умело подделать.
Дорогостоящую ипотеку или автокредит таким способом получить вряд ли удастся, а вот потребительский «экспресс-займ» — запросто.
Естественно, оформленный таким образом долг, злоумышленник не собирается погашать изначально. Спустя пару месяцев по выплатам образуется просрочка, на нее начнет начисляться пеня и штрафы. А еще через какое-то время владелец документов неизбежно попадает в «черный список», а дело передается в коллекторское агентство.
Обычно именно на этой стадии ничего не подозревающий «заемщик» и узнает о своей задолженности перед банком. Для многих это становится настоящим шоком.
Как исправить
— Сразу же после утери или кражи документов обращаться в полицию с заявлением.
— При возникновении «чужой» задолженности – писать заявление в банк и доказывать, что кредит Вы не оформляли. Для этого достаточно проведения графологической экспертизы подписи на кредитном договоре. В отдельных случаях приходится обращаться в суд (но обычно проблема решается быстро и в пользу заемщика).
Платить?
Оплачивать «чужую» задолженность не нужно!
По случайности
Случаются ситуации, когда заемщик вроде бы и погашал задолженность своевременно, но в какой-то момент просрочка все-таки «нарисовалась».
Например, деньги в счет погашения были перечислены через посредника («Почту России» или другой банк) в последний день платежа по графику. Средства поступили на счет с опозданием в несколько дней, что, кстати, случается достаточно часто. За это время возникла просрочка (со штрафом и всеми вытекающими последствиями). «Припозднившейся» суммы не хватило на покрытие всех начисленных к тому моменту платежей – и «случайная» просрочка тут же начала расти как снежный ком.
При этом сам заемщик даже не догадывается о том, что из «благонадежного клиента» он постепенно превращается в «злостного неплательщика».
Как избежать
— Перечислять все обязательные платежи за несколько дней до пограничной даты, указанной в графике.
— Регулярно делать «сверку» с банком (заказывать выписки по счету, узнавать у сотрудника банка остаток задолженности).
— После полного погашения кредита попросить в банке подтвердить этот факт соответствующей справкой (можно в произвольной форме). И не забыть, при этом, закрыть ссудный счет!
Платить?
Все зависит от конкретной причины возникновения задолженности по кредиту. Например, если просрочка появилась в результате сбоя в компьютерной программе (деньги были зачислены не на тот счет), то недоразумение решается в пользу заемщика.
А вот в случае «опоздания» платежа по вине посредника – закрывать долг клиенту придется наверняка. Ведь формальный срок зачисления средств через «чужой» банк составляет 1-7 дней, и заемщик должен был это учитывать.
По невнимательности
В этом случае просрочка возникает на 100% из-за невнимательности самого клиента. Правда, справедливости ради нужно заметить, что банковские сотрудники частенько и сами «забывают» предупредить нас о каких-то «мелочах», пользуясь юридической и финансовой безграмотностью населения.
Очень часто, например, владелец кредитной карты не принимает в расчет всевозможные платные сервисы (смс-информирование, Интернет-банкинг, получение ежемесячных отчетов). Плата за пользование этими услугами автоматически снимается со счета, но не погашается заемщиком – в результате «дыра» растет с каждым месяцем.
Особенно опасна такая ситуация, когда заемщик долгое время вообще не пользуется своей кредиткой после полного её закрытия.
Бывает, что заемщик путает дату планового платежа, перечисляет деньги не на тот счет или не в полном объеме, не учитывает дополнительные расходы (плату за годовое обслуживание, комиссию за обналичивание средств).
Как избежать
— Внимательно читать условия кредитного договора и уточнять ответы на все вопросы еще в момент оформления кредита у сотрудника банка.
— Установить самому себе как можно больше «напоминалок»: подключить смс-информирование, сделать запись в органайзере, создать табличку на рабочем столе компьютера.
Платить?
К сожалению, «невнимательный» заемщик будет обязан оплатить не только просроченную задолженность, но и все «накапавшие» к этому моменту штрафы и пени. Причина «забыл» или «не знал» для банка уважительной не является.
По вине самого заемщика
В 50% случаев задолженность по кредиту все-таки возникает по вине заемщика – и он об этом прекрасно знает. Чаще всего это связано либо с каким-либо форс-мажорным обстоятельством (болезнь, увольнение, ограбление). Однако нередко систематические просрочки прямо указывают на низкий уровень финансовой дисциплины.
Как избежать
— На весь период выплат по займу установите для себя правило: «Сначала платежи банку – потом все остальные траты».
— Обязательно создайте своеобразный «резервный фонд» на оплату кредита на случай форс-мажорной ситуации. Размер «фонда» должен равняться как минимум, трем обязательным месячным платежам.
Платить?
Если просрочка возникла действительно по уважительной причине, то банк, скорее всего, «войдет в положение» и предложит несколько вариантов выхода из сложной ситуации (реструктуризация, отсрочка, увеличение срока договора).
Однако оплатить просроченные проценты и пени заемщику придется в любом случае! Поэтому необходимо как можно раньше обратиться в банк с соответствующим заявлением, не дожидаясь визитов коллекторов и вызова в суд.
Держите свою кредитную историю под контролем
А теперь давайте разберемся, как узнать задолженность по кредиту.
Заказать в БКИ выписку о себе.
Раз в год это можно сделать совершенно бесплатно. За каждый последующий запрос нужно будет заплатить от 300 до 1000 рублей. Заказать свою историю в БКИ можно как напрямую, так и через брокера (за небольшое вознаграждение, разумеется).
Обратиться в банк
У сотрудника отделения в любой момент можно попросить выписку по счету и лично задать ему все уточняющие вопросы.
Использовать интернет
В онлайн-режиме обычно можно не только посмотреть все свои долги, но и распечатать выписки по счету за весь период кредитования, а также уточнить дату внесения очередного платежа и его размер.
Интернет-банкинг часто автоматически «привязывается» к карте или потребительскому займу.
Позвонить на «горячую линию»
Проверить свое положение дел можно и в автоматическом режиме по телефонному номеру «горячей линии» (причем, круглосуточно и бесплатно по всей территории России).
Валентина Малиновская, специально для Банки Москвы
03 апреля 2016
Похожие статьи :
