На какие проценты можно рассчитывать по ипотечному кредиту?
Ипотека остается основным способом решения жилищных проблем в России. Однако семья, решившаяся на оформление кредита на жилье, обрекает себя на то, что основная часть бюджета многие годы будет направляться на погашение долга перед банком.
Поэтому перед оформлением ипотеки большинство заемщиков уделяет особое внимание поиску самых выгодных условий предоставления кредита. В первую очередь клиенты изучают размер процентной ставки, которая значительно влияет на размер ежемесячного платежа и итоговую переплату.
Сегодня в статье мы рассмотрим факторы, влияющие на размер процентной ставки, и проанализируем условия предоставления ипотеки в разных банках.
От чего зависит процентная ставка?
При выборе банка, который предлагает самый низкий процент по ипотеке, стоит обратить внимание на кредитные организации, в которых вы брали кредиты или размещали депозит. Это облегчит процедуру оформления и повысит вероятность принятия положительного решения по вашей заявке.
Наличие хорошей кредитной истории остается одним из основных факторов того, что кредит будет предоставлен клиенту на оптимальных условиях. Это объясняется тем, что если банк уверен в платежеспособности заемщика, то предлагает более интересные условия сотрудничества.
Выгодные проценты по ипотеке чаще всего может предложить банк, в котором вы получаете заработную плату или являетесь корпоративным клиентом. В данном случае заемщику даже не требуется подтверждать доход и трудовую занятость. Большинство финансовых организаций для участников зарплатного проекта разрабатывают льготные условия кредитования.
Еще один фактор, определяющий уровень процентной ставки, – это размер первоначального взноса. Минимальный процент действует по кредиту с первым взносом от 40%-50% от стоимости недвижимости. Чем ниже первоначальный взнос, тем выше процентная ставка. Обычно банки при оформлении документов просят внести не менее 10%-30% стоимости жилья (в зависимости от типа недвижимости).
Однако если у вас есть возможность увеличить первый взнос, то это положительно скажется на размере ежемесячного платежа, процентной ставке и сроке кредита. Внесение крупного взноса подтверждает серьезные намерения и платежеспособность заемщика, что позволяет оформить кредит на хороших условиях.
Срок оформления кредита тоже влияет на размер процентной ставки. Длительный срок займа повышает уровень риска для кредитной организации, поэтому одним из способов стимуляции заемщика является уменьшение ставки при небольшом сроке ипотеки. На максимальный срок, который может достигать 25-50 лет, действуют самые высокие ставки.
На ставку влияет и тип недвижимости. Самые низкие ставки действуют для кредитов на покупку квартиры на вторичном рынке. Строящееся жилье или загородная недвижимость обладает повышенным уровнем риска, соответственно процентная ставка на такие кредиты тоже выше.
Процентная ставка изменяется в зависимости от валюты кредита. Ставка по ипотеке в рублях выше, чем по валютным кредитам, однако экономисты рекомендуют оформлять кредит в той валюте, в которой вы получаете заработную плату. Опыт показывает, что валютные кредиты подвержены курсовым перепадам, из-за которых ставки могут подняться в несколько раз.
Чем больше документов, подтверждающих доход и трудовую занятость, тем выше вероятность получения ипотеки с низкой ставкой. Некоторые банки предлагают выдачу ипотечных кредитов по двум документам, однако в подобных случаях выдвигаются более жесткие требования к заемщику, который должен внести первый взнос не менее 30%-50% стоимости жилого объекта.
В каждом банке определяется обязательный и рекомендуемый пакет страхования объекта недвижимости и заемщика. В зависимости от объема страховой защиты определяется и размер процентной ставки. Чем больше рисков застраховано, тем увереннее чувствует себя банк, и тем ниже ставку он соглашается предоставить клиенту.
Мы рассмотрели основные факторы, которые влияют на размер процентной ставки. Ниже проанализируем ипотечные программы разных банков, чтобы на конкретном примере показать в каких случаях действуют самые выгодные условия кредитования.
Обзор ипотечных программ разных банков
Сбербанк
Сбербанк представляет ипотечные программы для приобретения квартиры или дома на вторичном и первичном рынке жилья по ставке 12,5%-15,75% годовых. На размер процентов влияет первоначальный взнос, срок кредита, категория заемщика и недвижимости, а также пакет документов.
При внесении первоначального взноса 15%-30% стоимости жилья ставка составляет 13%-15,5% годовых, при внесении от 30% до 50% стоимости – 12,75%-15,25% годовых и свыше 50% стоимости – 12,5%-15% годовых. На срок до 10 лет действует ставка в размере от 12,5% до 15% годовых, от 10 до 20 лет – 12,75%-15,25% годовых и от 20 до 30 лет – 13%-15,5% годовых. Если кредит оформляется без подтверждения трудовой занятости и дохода заемщика, то действует ставка от 13% до 15,75% годовых.
Минимальные ставки, с учетом вышеперечисленных факторов, действуют для клиентов, получающих заработную плату в Сбербанке, и на покупку объектов недвижимости, построенных с участием кредитных средств банка. Если заемщик не получает заработную плату в банке, то к минимальной ставке прибавляется 0,5% годовых, если сумма кредита ниже 4 200 000 рублей, то добавляется еще 0,5%, а на период до регистрации ипотеки ставка увеличивается на 1%.
ВТБ 24
Банк предлагает ипотечный кредит на покупку квартиры или дома на вторичном или первичном рынке жилья. Базовая процентная ставка составляет 12,15%-13,25% годовых. Размер процентной ставки в первую очередь зависит от пакета страхования и суммы кредита. Если сумма кредита меньше 2 000 000 рублей, то действует ставка 13,25% годовых, от 2 000 000 до 5 000 000 рублей – ставка 12,55% годовых, свыше 5 000 000 рублей – 12,15% годовых.
При оформлении полиса страхования только по рискам утраты или повреждения приобретаемой недвижимости процентная ставка увеличивается на 1% годовых. Если заемщик вносит первый взнос от 10% до 20% стоимости жилья, то ставка увеличивается на 0,6% годовых. Для участников зарплатного проекта банка ставка уменьшается на 0,3% годовых. Допускается оформление кредита на жилье по двум документам. При этом увеличивается первоначальный взнос до 35% стоимости, размер процентной ставки остается стандартным.
Альфа-Банк
В банке можно получить кредит на покупку квартиры на вторичном рынке или на приобретение жилья в новостройке при условии оформленного права собственности. Кроме этого, ипотека выдается на покупку жилого дома или коттеджа с земельным участком. Альфа-Банк устанавливает процентную ставку в зависимости от категории заемщиков. Размер ставки зависит от срока кредита и первоначального взноса. При отказе от комплексного страхования рисков процентная ставка увеличивается на 3% годовых.
Для корпоративных и зарплатных клиентов действует ставка 11,7%-13% годовых, для остальных физических лиц – 12,2%-13,5% годовых. Ипотека на срок от 5 до 10 лет оформляется под 11,7%-13,2% годовых, от 11 до 15 лет – под 11,8%-13,3% годовых, от 16 до 20 лет – под 11,9%-13,4% годовых, от 21 до 25 лет – под 12%-13,5% годовых.
При внесении первоначального взноса в размере 10%-20% стоимости жилья процентная ставка составляет 12,7%-13,5% годовых, при взносе 20%-40% стоимости – 12,2%-13% годовых и от 40% – 11,7%-12,5% годовых.
ДельтаКредит
Банк предлагает программы кредитования для приобретения квартиры, комнаты или доли в квартире на вторичном рынке жилья, квартиры на первичном рынке, а также загородной недвижимости или строящегося дома.
На вторичное жилье действует ставка от 11,25% годовых в рублях, на новостройки – от 12,25% годовых в рублях, на готовый дом – от 11,75% годовых и на постройку дома – от 12% годовых в рублях.
В DeltaCredit действует программа «Назначь свою ставку» с разными опциями, позволяющими уменьшить ежемесячный платеж. Минимальные ставки действуют с использованием опции «Ультра». В ином случае ставка увеличивается на 1,5% годовых.
Программа «Назначь свою страховку» позволяет самостоятельно выбрать объем страхования. Однако при этом возможно увеличение процентной ставки до 3,5% годовых.
С 3 февраля по 31 декабря 2014 года в ДельтаКредит действует акция на готовое и строящееся жилье. Получить ипотеку на специальных условиях можно в рамках программы «Назначь свою ставку» с опцией «Ультра» для акции «9,75». Для снижения процентной ставки до 9,75% годовых обязательно внесение первого взноса от 50% стоимости недвижимости и единовременного платежа в размере 5,9% от суммы кредита.
До 30 сентября 2014 года можно получить ипотеку по акции «DeltaЛЕТО» по которой ставка снижается на 1%. Для новостроек действует акция «13-14-15» с фиксированной ставкой 13% годовых.
Как выбрать выгодную ипотеку?
Мы рассмотрели основные факторы, влияющие на размер процентной ставки. Перед выбором ипотечной программы необходимо определить, какие у вас есть преимущества: наличие положительной кредитной истории, получение заработной платы в банке, который предлагает специальные условия кредитования для своих заемщиков, возможности для внесения большого первого взноса и оформления кредита на минимальный срок. Ответив на поставленные вопросы, вы сможете четко определить, какая ипотечная программа станет для вас оптимальным вариантом.
Надежда Гашинская, специально для Банки Москвы
14 сентября 2014
Похожие статьи :
