Сравним предложения надеждных банков по вкладам с ежемесячной капитализацией
Размещая свои средства на депозите, мы чаще всего не планируем их тратить, а напротив, хотим увеличить эту сумму. Конечно, бывают разные ситуации, но все-таки большинство вкладчиков несут свои сбережения в банк, чтобы забрать их оттуда по окончании срока со значительной прибавкой.
Так что нет ничего удивительного в том, что предпочтение свое они отдают вкладам, по которым предусмотрена капитализация процентов. Если же вы еще не совсем разобрались в том, что же это такое, и какую выгоду может принести вклад с ежемесячной капитализаций, то эта статья поможет вам.
Увеличиваем доход
По определению «капитализация процентов» – это причисление процентов к сумме вклада. Как это выглядит на практике? Начисленные по вашему депозиту проценты добавляются к основной сумме вклада, и следующее начисление производится уже на эту увеличенную сумму. Все равно, как если бы вы делали каждый раз пополнение своего депозита. И здесь чем чаще будет производиться капитализация, тем больше будет доход.
Чаще всего банки предлагают вклады с ежемесячной капитализацией, но бывает она и ежеквартальной, и даже ежегодной. В очень редких случаях встречается ежедневная капитализация, и применимо это в основном к депозитам, ведущим свою историю с давних времен.
При выборе вклада нужно заострять свое внимание на том, с какой периодичностью производится именно капитализация, а не начисление процентов, потому что это две разные операции, и частота только начисления процентов без их дальнейшего присоединения к основной сумме никакой роли не сыграет.
Еще один момент, на который нужно обращать внимание – это то, что в некоторых случаях кредитные организации процентную ставку по депозитам с капитализацией устанавливают на более низком уровне, чем без нее.
При непродолжительных сроках вклада эту разницу вряд ли удастся компенсировать, а вот при длительных сроках она не только компенсируется, но и можно будет значительно увеличить свой доход по сравнению с депозитом без капитализации. Зачастую банки наряду со ставкой по вкладу указывают эффективную ставку с учетом капитализации процентов, что дает возможность для более объективного сравнения.
Как уже отмечалось раньше, вклады с капитализацией процентов предназначены для максимального увеличения дохода, поэтому по некоторым из них будет отсутствовать возможность расходных операций. Хотя здесь у разных банков может быть и разный подход: в одних могут предлагать клиенту самому выбрать будут проценты капитализироваться или выплачиваться, по другим – разрешить дальнейший расход капитализированных процентов.
Условий и нюансов может быть огромное множество, поэтому при выборе такого депозита, впрочем, как и любого другого, необходимо внимательно изучать их, чтобы выбрать самый подходящий для себя вариант. Далее приведем небольшой обзор наиболее интересных рублевых предложений в самых крупных банках.
Сбербанк
Три основных вклада Сбербанка предусматривают как ежемесячную капитализацию процентов, так и их дальнейшее снятие. Различие между ними будет в разном уровне доступа к своим средствам.
Депозит «Сохраняй» сводит этот доступ до минимума: его нельзя пополнять, а также совершать по нему расходные операции. Поэтому получить доход можно будет только от суммы первоначального взноса, которая должна быть не менее 1000 рублей.
Но при возникновении неотложных обстоятельств договор можно будет расторгнуть досрочно, получив 2/3 ставки при условии, что деньги пролежали на счете более 6 месяцев. Максимальная ставка по этому депозиту при сроке 3 года достигает 7% годовых, а с учетом капитализации 7,76%.
Следующий депозит более интересен, так как его можно пополнять на сумму от 1000 рублей, значительно увеличивая свои сбережения. Все остальные условия, за исключением этого и размера ставки, будут такие же, как и по вкладу «Сохраняй». Максимальная ставка при сроке в 3 года составит 6,6% или 7,28% с учетом капитализации.
Условия по депозиту «Управляй» будут немного отличаться от предыдущих. Для его оформления нужна более значительная сумма – от 30 000 рублей, к тому же появляется возможность частичного снятия до неснижаемого остатка.
Условия досрочного расторжения будут такие же, как и по «Сохраняй» и «Пополняй», но добавляется ограничение по максимальной сумме вклада, которая рассчитывается как первоначальная сумма, умноженная на 10. Проценты на превышение будут начислены по ? ставке вклада. Сама же годовая ставка составит до 6,1%, с учетом капитализации до 6,68% годовых.
В Сбербанке можно открыть и депозит с благотворительной программой «Подари жизнь» сроком на 1 год. Проценты по нему капитализируются каждые три месяца. Оформляется он без возможности пополнения и снятия с первоначальным взносом от 10 000 рублей. Условия досрочного расторжения такие же, как и по базовым депозитам. Каждые три месяца Сбербанк перечисляет 0,3% годовых от суммы вклада в благотворительный фонд «Подари жизнь».
ВТБ 24
Большинство депозитов банка ВТБ 24 предусматривают возможность выбрать самому способ и периодичность выплаты процентов. Выбор здесь довольно большой, поэтому остановим свое внимание на наиболее интересных и доступных предложениях с длительными сроками, ведь именно по ним можно получать максимальную выгоду.
Вклад «ВТБ24 – Свобода выбора» можно оформить на срок до пяти лет с первоначальным взносом от 15 000 рублей и дополнительным от 1000 рублей. Расход возможен только на сумму капитализированных процентов, до нижней границы суммового диапазона, в котором находится депозит.
При досрочном расторжении, также, как и Сбербанке предусмотрена льготная ставка для вкладов, пролежавших более 181 дня – 0,6 ставки вклада. Максимальная ставка при сроке в 5 лет составит 6,8% или 7,52% с учетом капитализации.
Следующий пополняемый вклад «ВТБ24 – Активный» будет отличаться сроком – до 3 лет, размером дополнительного взноса – от 10 000 рублей и возможностью частичного снятия до суммы неснижаемого остатка, которую устанавливает сам вкладчик. При этом ставка снизится до 6,3% при сроке в 3 года, эффективная же ставка составит 6,92%.
На срок до 3 лет через систему Телебанк оформляются пополняемые депозиты «ВТБ24 – Целевой – Телебанк» и «ВТБ24 – Комфортный – Телебанк». Проценты по ним могут капитализироваться или выплачиваться по выбору вкладчика, а минимальная сумма при пополнении – не менее 1 рубля, на этом сходство заканчивается.
Оформить Целевой можно при наличии не менее 10 000 рублей, для оформления Комфортного потребуется от 50 000 рублей. Расход по Целевому невозможен, по Комфортному предусмотрено частичное снятие до неснижаемого остатка.
Условия досрочного расторжения договора тоже отличаются: по Целевому ранее выплаченные проценты банку не возвращаются, по Комфортному начисление в этом случае производится по ставке до востребования. Ставки при этом будут отличаться незначительно: до 6,75% по Целевому (эффективная до 7,46%) и до 6,85% по Комфортному (эффективная до 7,58%).
Альфа-Банк
Очень разнообразны депозиты Альфа-Банка, но сконцентрируем свое внимание на некоторых из них. Депозит без возможности пополнения и частичного снятия «Победа» можно оформить с взносом от 10 000 рублей на срок до 3 лет. Капитализация процентов производится ежемесячно и ставка составляет до 8,8% годовых или же до 10,3% с учетом капитализации.
Вклад «Потенциал» можно не только пополнять, но и снимать с него деньги до суммы неснижаемого остатка. Сумма первоначального и дополнительного взносов должна быть не менее 10 000 и 5 000 рублей соответственно, но при пополнении вклада есть ограничение на дополнительные взносы в последние дни (в зависимости от срока вклада). Максимальная ставка при сроке в 3 года достигает 6,7% годовых, начисленные проценты капитализируются ежемесячно.
Последний в нашем обзоре вклад «Премьер» отличается от других вкладов этого банка тем, что годовая ставка по нему увеличивается по мере перехода суммы вклада из одной суммовой градации в другую. Условия его оформления и пополнения такие же, как и по Потенциалу, но вот расходные операции не предусмотрены. Максимальный срок по Премьеру равен году и ставка при этом сроке может достигать 7,5% годовых.
Ксения Михайлова, специально для Банки Москвы
28 мая 2014
Похожие статьи :
