На каких условиях осуществляется перекредитование в Сбербанке


На каких условиях осуществляется перекредитование в Сбербанке? Предусмотрены ли для программ рефинансирования те же льготы, которые банк предоставляет по другим кредитным продуктам? Выгодно ли перекредитовываться в Сберанке? Чем отличается его предложение от подобных услуг других банков? На эти вопросы мы ответим в нашей статье.

Рефинансирование потребительских кредитов

Программа перекредитования в Сбербанке позволяет одновременно погасить до 5-ти кредитов. Это может быть не только потребительский кредит, но и кредитная карта (или карта с овердрафтом), и автокредит.

Для этой цели выдается кредит суммой от 15 тысяч (для Москвы – от 45 тысяч) до 1 млн. рублей на срок от 3-х месяцев до 5 лет. Вы можете получить больше, чем требуется для рефинансирования, если предоставите трудовую книжку и справку о доходах. Если вам нужно ровно столько, сколько требуется для перекредитования, то подтверждать доходы не надо.

Стандартные процентные ставки – 17%-25,5%. Но ставка в 17% действует только для кредитов от 150 тысяч рублей. В первую очередь на минимальную ставку могут рассчитывать клиенты, которые получают зарплату или пенсию на карту банка.

Обеспечение кредита не требуется. Дополнительные требования по страхованию отсутствуют, то есть, не предусмотрено повышение процентных ставок при отказе от личного и титульного страхования.

Для получения кредита суммарный остаток по текущим кредитам не должен превышать 1,5 млн. рублей (или эквивалента в валюте). Срок жизни рефинансируемого кредита – не менее 6 месяцев. До его погашения должно оставаться хотя бы 3 месяца.

Кредит выдается в рублях. Однако эта особенность не накладывает ограничений по валюте рефинансируемых кредитов.

Погашение осуществляется равными (аннуитетными) платежами.

Рефинансирование ипотеки

Сбербанк выдает рублевые жилищные кредиты на рефинансирование суммойот 45 тысяч рублей. Максимальная сумма – до 85% от стоимости кредитуемого жилья (или иного помещения, которое предоставляется в залог), но не более остатка основного долга по рефинансируемому кредиту.

Срок кредита – до 30 лет. Погашение происходит аннуитетными платежами.

Процентные ставки – 12,25%-12,75% для зарплатных клиентов и 13,25%-13,75% для остальных категорий клиентов. На период регистрации ипотеки ставка составит 14,25%-14,75%. Комиссии за выдачу кредита отсутствуют.

Ставки по жилищным кредитам в Сбербанке стабильно остаются одними из самых низких. Более выгодные условия возможны лишь по специализированным программам (для молодых семей, военнослужащих, молодых специалистов) или в рамках отдельных акций.

Но ипотечное кредитование в Сбербанке не было бы таким привлекательным с финансовой точки зрения, если бы банк не предусмотрел множество неудобных условий получения жилищного кредита. Например, есть требование оформления в залог иной недвижимости на тот период, пока будет регистрироваться право собственности на кредитуемый объект недвижимости. Это увеличивает общие затраты на рефинансирование.

Специальные условия для жилищных кредитов

Отдельные категории заемщиков могут осуществить перекредитование ипотеки на особых условиях.

Например, максимальная сумма кредита для молодых семей увеличена до 90% от стоимости кредитуемого жилья или иного помещения, предоставляемого в залог, в отличие от других категорий заемщиков, которым предоставляется до 85%.

Также для молодых семей предусмотрены отсрочки по уплате основного долга и возможность увеличения срока кредитования в случае рождения ребенка. Период отсрочки длится до достижения ребенком возраста трех лет. Разрешается использовать материнский (семейный) капитал для частичного или полного погашения кредита.

Для зарплатных клиентов сокращен перечень документов, выдвигаются менее строгие требования к длительности трудового стажа.

Кому выгодно?

В отношении потребительских кредитов рефинансирование – вещь неоднозначная. Разница в процентных ставках должна составлять не менее 2-х п.п. До окончания текущего кредита должна оставаться хотя бы половина срока его жизни. В противном случае это пустые хлопоты. Разве что вам очень принципиально уменьшить размер ежемесячного платежа, и вы готовы увеличить срок кредита, невзирая на существенно возросшую переплату.

Перекредитование целесообразнее проводить для крупных и долгосрочных кредитов. Процентная ставка Сбербанка – 12,25%-12,75% в зависимости от срока для «зарплатников» и 13,25%-13,75% для других категорий. Если вы не относитесь к категории заемщиков, которые могут получить ипотеку на льготных условиях, и если вы взяли ипотеку не по программе АИЖК, то ваша ставка наверняка примерно такая же, либо выше.

Если ставка такая же, то имеет смысл подождать появления более выгодного предложения. Если она выше хотя бы на 1 п.п., рефинансирование имеет смысл.

Допустим, вы получили ипотеку в сумме 2 млн. рублей по ставке 15% на 20 лет. Ежемесячный платеж – 26 300 рублей. Общая переплата – 4,3 млн. рублей. Если переоформить кредит по ставке 13,75% (то есть, на 1,25 п.п. меньше), то переплата составит 3,9 млн., а ежемесячный платеж – 24 500 рублей. Почти 1 800 рублей экономии в месяц и около 440 тысяч экономии в целом.

Не забудьте учесть расходы на оформление сделки. Несмотря на то, что комиссия за выдачу кредита не взимается, заемщик несет другие расходы. Например, при оформлении залога.

Что предлагают другие банки

Перекредитование в Сбербанке удобно, если речь идет о рефинансировании потребительских кредитов.Главным плюсом здесь является то, что Сбербанк не ограничивает максимальную сумму остатком задолженности по рефинансируемым кредитам. Есть другие ограничения (требуется подтверждения доходов, общий остаток по текущим кредитам не должен превышать 1,5 млн.), но в целом можно взять больше, чем нужно. Такой возможности нет у Россельхозбанка и банка Открытие.

Отсутствуют надбавки к процентной ставке за отказ от личного страхования. В Россельхозбанке, например, добавляют 1,75 п.п. при отказе от личного страхования, в Росбанке – 2 п.п. Не навязывают страховку Банк «Открытие» и ВТБ 24.

Касаемо величины процентной ставки можно сказать, что у Сбербанка она приемлемая – 17%-25%. Примерно на том же уровне ставки у ВТБ24 (17,5%-27%), который тоже выдает кредиты без обеспечения, но требует обязательного подтверждения доходов.

Банк «Открытие» обещает рефинансировать по ставке от 12,9%, но столь выгодное предложение доступно только для небольшого сегмента постоянных клиентов. Для остальных ставка составит от 19% до 33% годовых.

Россельхозбанк называет минимальную ставку 18,5%, но без личного страхования это от 20,25%. Максимальное значение ставки неизвестно.

Росбанк выдает кредиты под ставку 16,5%-19,5% (плюс 2 п.п. при отказе от страхования), но требуется подтверждать занятость и доходы, привлекать поручителей.

Более низкие ставки можно найти разве что в Ханты-Мансийском банке, который до 1 июля 2014 года будет рефинансировать по ставке в 18% без обеспечения и со сроком до 7 лет. Там, кстати, можно выбрать вид платежей – дифференцированные или аннуитетные.

Что касается рефинансирования жилищных кредитов, то условия привлекательные: разумные ставки, альтернативные способы подтверждения дохода, длительные сроки, специальные условия (отсрочка, повышенная сумма кредита, использование материнского капитала) для отдельных категорий заемщиков.

Если вы нашли ставку ниже, чем в Сбербанке, то, скорее всего, речь идет об особом предложении для отдельных категорий клиентов, либо ставка указана при условии согласия на личное страхование. Можно сказать, что если вам невыгодно рефинансировать ипотеку в Сбербанке, то придется ждать, пока на рынке появится более привлекательное предложение.

Неудобно, что на период оформления кредитуемого жилья необходимо предоставить в залог другую недвижимость или привлечь поручителей. Плюс длительный срок рассмотрения заявки – до 10 рабочих дней. Хотя, ВТБ 24 может «думать» до 14 дней. И ставки у ВТБ24, от 12,14% до 15,25% в зависимости от цели кредита, возрастают на 1 п.п. при отказе от личного страхования.

На сегодняшний день Сбербанк продолжает оставаться банком с самыми лояльными условиями рефинансирования как потребительских, так и жилищных кредитов. Однако процесс перекредитования жилищного кредита достаточно трудоемок.

Ирина Кустова, специально для Банки Москвы

12 июня 2014



Похожие статьи :