Как рефинансировать кредит в Сбербанке
Ассортиментная линейка кредитов самого народного банка России включает и услугу рефинансирования. В статье мы рассмотрим условия, на которых Сбербанк осуществляет перекредитование кредитов других банков, сравним процедуру рефинансирования с аналогичными предложениями других банков и расскажем о том, как получить такой кредит.
Условия рефинансирования
Рефинансирование в Сбербанке позволяет объединить до 5-ти действующих кредитов, включая овердрафтные и кредитные карты, автокредиты.
Кредит выдается на срок от 3-х месяцев до 5 лет. Сумма– от 15 тысяч до 1 млн. рублей. Процентная ставка – 17%-25% в зависимости от срока займа и категории клиента.
Кредитные средства переводятся на вклад, условия которого позволяют осуществлять приходно-расходные операции. Затем оформляется распоряжение банку перевести средства в счет погашения кредита в стороннем банке. Комиссия за перевод не взимается.
Как получить
На кредит могут рассчитывать граждане России, имеющие хорошую кредитную историю и достигшие 21 года. Не должно быть просрочек в платежах по рефинансируемому кредиту в течение последних 12 месяцев.
Регистрация по месту жительства может быть как постоянной, так и временной. Во втором случае срок кредита ограничивается сроком регистрации (за исключением клиентов – участников зарплатного проекта и работников предприятий, аккредитованных банком).
Требования по стажу работы: от 6-ти месяцев на последнем месте и от 1 года общего стажа за последние 5 лет. На зарплатных клиентов и клиентов, получающих пенсию на карту банка, это требование не распространяется. Однако, если клиент получает пенсию на счет банка и одновременно работает, то его общий стаж работы за последние 5 лет должен быть не менее полугода.
Для получения кредита можно обратиться в отделение банка или подать заявку через сайт. Вам понадобятся паспорт и документы по рефинансируемому кредиту: заверенная печатью и подписью справка из банка-кредитора с указанием номера и даты заключения кредитного договора, даты окончания срока действия кредитного договора или кредитной карты, суммы кредита, процентной ставки, размера ежемесячного платежа, остатка задолженности по основному долгу и процентам.
Дополнительно понадобится справка с указанием реквизитов банка-кредитора и номера счета заемщика. Если все необходимые сведения указаны в одной справке, то больше ничего не нужно.
Подтверждать доход требуется только в том случае, если вы просите сумму, превышающую остаток задолженности по рефинансируемым кредитам. Если вы хотите ровно столько, сколько требуется для рефинансирования, то ни справки о доходах, ни трудовая книжка не понадобятся.
Заявленный срок рассмотрения заявки – до 2-х дней, но банк оставляет за собой право увеличить его по своему усмотрению.
Условия рефинансирования ипотечных кредитов
Перекредитование ипотечного кредита в Сбербанке производится в рублях по ставке 13,25%-13,75%. Для зарплатных клиентов ставка снижена на 1 п.п. (12,25%-12,75%). На период регистрации ипотеки ставка выше на 1 п.п. Комиссии за рассмотрение заявки и выдачу кредита не взимаются.
Сумма кредита – от 45 тысяч рублей до 85% стоимости кредитуемой (или иной, предоставляемой в залог) недвижимости, но не более остатка основного долга по рефинансируемому кредиту.
Первоначальный взнос необязателен. Величина процентной ставки зависит только от категории клиента и срока кредитования (до 30 лет). Погашение производится ежемесячно аннуитетными платежами.
На период оформления в залог кредитуемой недвижимости необходимо предоставить другое обеспечение – залог иного жилого помещения и/или поручительство физических лиц. Залоговое имущество обязательно страхуется в пользу банка от риска гибели.
Программа рассчитана на граждан РФ от 21 года, имеющих не менее 6 месяцев стажа работы на последнем месте и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет. Супруг(а) заемщика в обязательном порядке становится созаемщиком.
Заявка рассматривается в течение 10 рабочих дней. Понадобится паспорт, документы по залогу, документы по кредитуемой недвижимости, документы, подтверждающие занятость и доходы (не требуются для зарплатных клиентов), документы по рефинансируемому кредиту.
В Сбербанке многие льготы для отдельных категорий заемщиков распространяются и на программу рефинансирования жилищных кредитов. В частности, возможность использования материнского капитала в качестве первоначального взноса, либо для полного или частичного погашения, а также лояльные условия для молодых семей (отсрочка по основному долгу при рождении ребенка, повышенная сумма кредита).
Для получения кредита по программе «Молодая семья» необходимо дополнительно предоставить свидетельство о браке (если семья полная), свидетельство о рождении ребенка (при наличии). Если заемщики желают учесть доходы родителей при расчете платежеспособности, то предъявляются документы, подтверждающие родство (свидетельство о рождении, о браке, о перемене ФИО).
Сравнение с конкурентами
Рефинансирование потребительского кредитав Сбербанке выделяется среди других предложений на рынке банковских услуг. Приемлемая процентная ставка, отсутствие требований по личному страхованию и обеспечению, сумма не ограничена остатком задолженности.
Аналогичные лояльные требования и у ВТБ 24 – 17,5%-27% годовых, от 30 тысяч до 1 млн. рублей на срок до 5 лет. Обеспечение не требуется, но подтверждение доходов в обязательном порядке. Однако ВТБ24 согласен рефинансировать только один кредит, поэтому объединить несколько кредитов в один не получится.
В Банке «Открытие» условия получения намного проще – не нужно предоставлять документы по рефинансируемому кредиту, подтверждать занятость и доходы. Обеспечение и личное страхование не требуются. Разрешено рефинансировать несколько кредитов. Однако процентная ставка может доходить до 33%, а это не всегда выгодно. Разве что вы хотите уменьшить размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита.
Россельхозбанк требует обеспечение и навязывает личное страхование – процентная ставка увеличивается на 1,75 п.п. при отказе от страховки. Зато он работает с заемщиками, достигшими 18 лет, тогда как Сбербанк и ВТБ 24 рассматривают только заемщиков от 21 года, а Банк «Открытие» – от 28 лет. И у него есть программа рефинансирования целевых кредитов для владельцев личных подсобных хозяйств.
«Банк Москвы» даст от 100 тысяч до 3 млн. под ставку от 21,9%. Но требуется в течение года после выдачи кредита представить справку о полном досрочном погашении рефинансируемого кредита, иначе ставка возрастет на 5 п.п. Страхование не навязывают, обеспечение не требуют.
Если успеете до 1 июля 2014 года обратиться в Ханты-Мансийский банк, то сможете взять кредит под 18% годовых на срок до 7 лет, без обеспечения, с возможностью выбора типа платежей (аннуитетные или дифференцированные).
В остальных банках процентные ставки либо примерно такие же, либо выше. Если найдете ставку ниже 16,5%-17%, то советуем внимательно изучить условия. Вероятно, имеется в виду предложение для отдельной категории клиентов, или же ставка указана с учетом согласия на личное страхование.
Рефинансирование кредита в сфере жилищного кредитования так же представляется интересным. В частности, в Сбербанке молодые семьи могут рассчитывать на больший размер кредита, возможность учета доходов родителей и другие льготные условия.
Но здесь уже мы видим некоторые ограничения. Например, сумма кредита не может превышать меньшую из величин – остаток задолженности по рефинансируемому кредиту или 85% от стоимости кредитуемой недвижимости.
ВТБ24 не ограничивает жилищный кредит на рефинансирование суммой остатка по задолженности по текущим кредитам. Можно взять больше, чем нужно для перекредитования, и оставшиеся средства потратить на любые цели.
Более того, по этой же программе можно взять кредит на любые цели под залог жилья. Срок кредитования – до 50 лет для рефинансирования и до 20 лет для нецелевого кредитования под залог недвижимости.
Процентные ставки соответствуют ставкам по стандартным ипотечным программам. Сейчас это 12,15%-13,85% при покупке жилья на вторичном рынке и в новостройке, и 14,15%-15,25% для нецелевого кредита. Но при отказе от личного страхования ставки увеличиваются на 1 п.п. Подтверждение дохода обязательно.
Россельхозбанк и «Открытие» пока не рефинансируют ипотечные кредиты физических лиц, хотя у Банка «Открытие» есть такие программы для малого и среднего бизнеса.
Таким образом, на сегодняшний день условия рефинансирования в Сбербанке являются достаточно выгодными по сравнению с предложениями других банков.
Ирина Кустова, специально для Банки Москвы
14 июня 2014
Похожие статьи :
