Каковы условия рефинансирования в Россельхозбанке
Среди услуг кредитования у Россельхозбанка есть и рефинансирование потребительских кредитов. Мы расскажем, на каких условиях осуществляется перекредитование, как получить такой кредит, и чем отличается программа рефинансирования Россельхозбанка от аналогичных программ других банков.
Условия
Минимальная сумма кредита – 10 тысяч рублей, максимальная – до 1 млн. рублей, но не более суммы остатка задолженности по основному долгу.
Срок кредитования– от 1-го месяца до 5 лет. Погашение производится дифференцированными платежами.
При сроке до 2-х лет величина процентной ставки – от 18,5%. Свыше 2-х лет – от 19%. Однако при отказе клиента от личного страхования ставка увеличивается на 1,75 п.п. Максимальная процентная ставка, по которой осуществляется перекредитование потребительского кредита в Россельхозбанке, не указывается. Комиссии за рассмотрение и выдачу займане взимаются.
Обеспечение кредита обязательно. Это либо залог, либо поручительство юридических или физических лиц. При залоге имущества его необходимо застраховать от риска гибели, за исключением случаев, когда объектом залога являются объекты незавершенного строительства или земельные участки. При сумме кредита до 300 тысяч рублей требуется один поручитель, при сумме свыше 300 тысяч – не менее двух.
Рефинансирование ипотеки в Россельхозбанке в настоящий момент не осуществляется.
Требования к заемщику
Осуществить рефинансирование кредита в Россельхозбанке могут граждане РФ, достигшие 18 лет. Необходимо иметь постоянную регистрацию в России.
В основном кредит рассчитан на работников по найму. Стаж работы на последнем месте должен быть не менее полугода.
Обязательное требование – положительная кредитная история и отсутствие просрочек по кредитам в течение последнего года. Если имеется просроченная задолженность по текущим займам, это означает автоматический отказ.
Процедура рефинансирования
Для оформления кредита необходимо собрать документы и обратиться в офис банка для подачи заявки. Заявление-анкету можно скачать на сайте банка и заполнить заранее. Срок рассмотрения заявки – до 5-ти рабочих дней.
Пакет документов включает: паспорт; заявление-анкету; документы, подтверждающие доходы за последние 6 месяцев; документы по рефинансируемому кредиту; документы по залогу.
Поручитель должен предоставить паспорт и документы, подтверждающие доходы за последние 6 месяцев.
Подтверждение доходов обязательно. Допускаются следующие документы: справка 2-НДФЛ, справка о доходах по форме банка, справка из образовательного учреждения о размере стипендии, справка из пенсионного фонда о размере пенсии. Или другие справки, если есть иные регулярные денежные поступления, которые можно подтвердить документально.
Документы по рефинансируемому кредиту: выписка об остатке ссудной задолженности (действительна в течение 3-х дней), справка об отсутствии просроченной задолженности, кредитный договор со всеми приложениями или договор об открытии кредитной линии (оригиналы), реквизиты банка-кредитора.
Кредитные деньги перечисляются в сторонний банк в счет погашения рефинансируемого кредита.
Программа для граждан, ведущих ЛПХ
Граждане, ведущие личное подсобное хозяйство, тоже могут произвести в Россельхозбанке перекредитование потребительского кредита. Но рефинансируются только те кредиты, по которым заемщик может подтвердить целевое использование кредитных денег.
Такой кредит доступен гражданам РФ до 65 лет. Если получается так, что к окончанию срока договора возраст заемщика достигнет 65 лет, то обязательно привлечение созаемщика в возрасте до 60 лет. Созаемщик должен являться близким родственником заемщика и совместно с ним вести ЛПХ.
Сумма кредита определяется индивидуально в зависимости от платежеспособности. Максимальная сумма не превышает остаток задолженности по действующим кредитам. Срок кредитования – до 5 лет.
Процентная ставка при согласии на личное страхование – от 15%. При отказе от личного страхования действует ставка, предусмотренная для целевых потребительских кредитов (от 22% годовых).
Требования к обеспечению кредита аналогичны тем, что предъявляются к заемщикам из основной категории клиентов.
Для получения займа необходимо обратиться в отделение банка с паспортом, заявлением-анкетой, выпиской из хозяйственной книги (с указанием сведений о ЛПХ) и документами по рефинансируемому кредиту (выписка об остатке задолженности). Банк может запросить и другие документы. Заявка рассматривается в течение 7-ми рабочих дней.
Сравнение с конкурентами
Существенным недостатком программы Россельхозбанка является то, что не указывается максимальное значение процентной ставки, по которой осуществляется рефинансирование кредитов других банков, что весьма неудобно.
Не радует и наличие надбавки к процентной ставке за отказ от личного страхования. У Сбербанка, ВТБ 24 и Банка «Открытие», например, такого требования нет. Но есть в Росбанке – плюс 2 п.п. к 16,5%-19,5% базовой ставки.
Еще один мало воодушевляющий пункт – требование обеспечения кредита. Не требуют обеспечения при рефинансировании потребительского кредита ВТБ24, Открытие, Сбербанк, Банк Москвы, Росбанк.
Процентная ставка в конечном итоге получается достаточно высокой. Даже минимальное номинальное значение (18,5% годовых) — не самое выгодное предложение по сравнению с другими банками, а эффективная ставка еще больше. Ведь придется доплатить 1,75 п.п. за отказ от личного страхования или за саму страховку (примерно столько же или больше). Это уже 20,25%.
Если выбираете в качестве обеспечения залог имущества, то добавьте несколько процентных пунктов за страхование имущества. При условии, что ставка все-таки определяется индивидуально, и максимальное значение банк не сообщает, реальные расходы могут оказаться выше ожидаемых.
Для примера, максимальная процентная ставка в Сбербанке – 25,5%, ВТБ 24 – 27%, Открытие – 33%. Минимальное значение ставки ниже в Росбанке – от 16,5% (если с личным страхованием), ВТБ 24 – от 17,5% (для зарплатных клиентов) и Сбербанке – от 17%.
Условия получения проще в Сбербанке, который не требует подтверждение дохода, и банке Открытие (фактически выдает кредит по одному лишь паспорту).
Зато только Россельхозбанк рефинансирует кредиты заемщиков, ведущих личное подсобное хозяйство, причем подтверждение дохода в этом случае не является обязательным.
Еще одно интересное условие – дифференцированные платежи. Хорошо это или плохо – зависит от стечения обстоятельств у конкретного заемщика. Но ни один другой банк (кроме, пожалуй, Ханты-Мансийского банка) такую возможность не предоставляет.
Наконец, Россельхозбанк рассматривает заемщиков в возрасте от 18 лет. Даже самый демократичный в плане рефинансирования Банк «Открытие» работает по аналогичной программе с заемщиками от 28 лет. ВТБ24 и Сбербанк не примут заявку у тех, кто моложе 21 года, Росбанк – у заемщиков моложе 22 лет.
Подытоживая вышесказанное, можно заключить, что условия рефинансирования в Россельхозбанке соответствуют среднерыночным.
Ирина Кустова, специально для Банки Москвы
13 июня 2014
Похожие статьи :
