Как взять ипотеку матери-одиночке
К счастью или к сожалению, но для любого коммерческого банка мать-одиночка совершенно ничем не отличается от других заемщиков. Взять ипотечный кредит она может в любой момент: на стандартных условиях и без предвзятого к себе отношения. Правда, и на какие-либо льготы или поблажки маме, в одиночку воспитывающей ребенка, тоже рассчитывать не стоит.
Поэтому ответом на вопрос: «Дают ли ипотеку матери-одиночке?» будет уверенное: «Конечно же, да!» Ведь как бы цинично это не звучало, но в момент принятия решения о выдаче жилищного кредита, банк интересуют ответы всего на два вопроса:
— Достаточно ли заемщик зарабатывает в данный момент для того, чтобы вовремя и в полном объеме погашать свою ипотеку?
— Какова вероятность того, что такая «идиллия» продлится в течение всего периода выплат по кредиту?
Другими словами, если молодая мама сможет доказать свою платежеспособность в момент оформления ипотеки, то наличие у нее детей при отсутствии законного мужа и отца совершенно не повлияет на принятие банком положительного решения.
Как повысить шансы
Предоставить как можно больше документов, подтверждающих доход
В чем состоит кардинальное отличие матери-одиночки от «семейных» заемщиков? В том, что в ее ситуации банк одновременно учитывает:
— доход только одного взрослого человека (а ведь обычно в расчет принимаются доходы сразу двух членов семьи – жены и мужа);
— расходы на содержание ребенка (а то и нескольких).
Получается, что мать-одиночка, воспитывающая самостоятельно двоих детей и зарабатывающая 50 000 рублей, для банка будет считаться «худшим» заемщиком, чем замужняя бездетная дама с доходом в 20 000 рублей (плюс 30 000 зарплаты ее мужа).
Банк принимает в расчет лишь размер «сухого» остатка заемщика (доходы минус расходы), а эта цифра у матери-одиночки обычно получается меньше, чем у других.
Поэтому на этапе сбора документов самое главное – показать банку как можно большую цифру дохода. Кроме справки о заработной плате обязательно подтвердите все дополнительные источники дохода (например, социальные выплаты на ребенка или проценты по банковским депозитам).
Кроме того, при возможности, привлекайте в оформлению ипотеки созаемщиков из числа ближайших родственников (во многих банках их число может достигать 2-3 человек). В качестве созаемщика могут выступать родители, братья-сестры и даже гражданский муж мамы-заемщицы.
И еще один важный момент: не пренебрегайте косвенными подтверждениями своей финансовой состоятельности. В банке наверняка «оценят по достоинству»:
— загранпаспорт с отметками о выезде за рубеж за последние несколько лет;
— документы о собственности на дорогостоящее имущество;
— выписки с банковских депозитных счетов;
— дипломы об образовании.
Доказать свою благонадежность идеальной кредитной историей
Сделать это можно, правда, только в том случае, если предыдущая кредитная история у матери-одиночки действительно была идеальной. В этом случае можно по собственному почину «усилить» стандартный пакет документов справками-выписками из других банков, где в свое время оформлялись и были без проблем погашены любые кредиты (в том числе, и потребительские).
Зачем этот факт подтверждать специально, если банк все равно будет проверять заемщицу в БКИ?
Во-первых, единого российского Бюро кредитных историй в России пока что не существует. Каждый банк отправляет истории своих заемщиков лишь в одно, «свое» БКИ. Соответственно, и проверка «свежего» заемщика осуществляется «выборочно» — запросы направляются в те Бюро, с которыми сотрудничает конкретный банк.
Где гарантия, что Ваша идеальная кредитная история хранится именно там?
Во-вторых, очень часто кредитные истории оказываются испорченными из-за случайных ошибок и неточностей. В этом случае принесенные справки-выписки из конкретного банка будут выглядеть гораздо более убедительно (как «информация из первых рук»).
Собрать средства для внесения первоначального взноса
Не стоит «уповать» на кредит с «нулевым» или минимальным первоначальным взносом. Такая ипотека для матери-одиночки вряд ли подойдет… Как правило, требования к заемщикам и их доходам в этом случае предъявляются повышенные, а ставка за пользование заемными средствами будет выше стандартной на пару процентов.
А вот внесение мамой-заемщицей хотя бы 20-30% первоначального взноса снимает массу ненужных вопросов и повысит шансы на получение ипотеки в несколько раз.
В общем, матерям-одиночкам с хорошим официальным доходом получить жилищный кредит не проблема. А можно ли использовать свой «статус», чтобы получить хоть какие-то льготы и привилегии при его погашении?
Как сэкономить на ипотеке
Каких-то специальных привилегий мать-одиночка в плане получения и выплаты ипотеки, к сожалению, не имеет. Однако если мама-заемщица младше 35 лет, и у нее есть несовершеннолетний ребенок – она автоматически попадает в категорию «Молодая семья».
Соответственно, такая мать-одиночка имеет полное право воспользоваться льготами в рамках любых специальных программ: государственных, муниципальных и банковских.
Скажем, социальная ипотека от государства дает возможность молодой маме получить денежную субсидию в размере 30-40% от стоимости жилья. Такую помощь можно потратить на первоначальный взнос по ипотеке на первичном рынке недвижимости (на покупку «вторички» использовать субсидию от государства нельзя), на участие в долевом строительстве, на последний паевой взнос в жилищном кооперативе.
Некоторые банки уже «от себя лично» также предоставляют небольшие поблажки молодым семьям при оформлении ипотеки. Например, мать-одиночка (до 35 лет) с ребенком может привлечь шесть созаемщиков (вместо трех), снизить минимальный размер первоначального взноса до 10% и получить отсрочку по выплате основной суммы задолженности сроком на три года.
И, естественно, при рождении или усыновлении второго ребенка одинокая мама-заемщица может использовать полученный от государства материнский капитал в качестве первоначального взноса по ипотеке.
Валентина Малиновская, специально для Банки Москвы
14 марта 2013
Похожие статьи :
