Ипотека в сложной ситуации: безработным, должникам
Принимая решение оформлять ипотеку, многие наверняка задумываются о том, существует ли какая-либо альтернатива классическому ипотечному кредитованию. В Российской Федерации на сегодняшний день реализуется несколько вариантов получения кредита на жилье, несколько отличных от ипотеки. В каждом из них есть свои плюсы и минусы, однако их существование вполне оправдано.
Для большего количества россиян ипотечное кредитование является чуть ли не единственным доступным вариантом обзавестись собственным жильем и качественно улучшить свои жилищные условия. Однако специалисты утверждают, что ипотека на сегодня доступна лишь 10% российских граждан, в то время, как более 50% реально нуждаются в изменении жилищных условий. Тем не менее, многие просто не имеют реальной возможности воспользоваться ипотекой или альтернативными способами получения жилья в кредит. Банки предъявляют к заемщикам достаточно большой список требований относительно возраста заемщика, уровня его доходов и способов их подтверждения, кредитной истории и пр. Неужели нет никаких вариантов воспользоваться ипотечными программами тем, кто имеет долги по другим кредитам, безработным, людям пенсионного возраста и просто тем, кто имеет недостаточный по банковским меркам доход? Попробуем разобраться, реальным ли вариантом является ипотека безработным, ипотека пенсионерам и т.п.
Ипотека безработным и должникам
Кредитная история заемщика — это своеобразное досье на него, документация, которая подтверждает его надежность для банковской структуры. Если у Вас имеются задолженности по кредитам, если в прошлом Вы не отличались исправными платежами по взятым на себя обязательствам перед банком, то рассчитывать на то, что Вам удастся оформить ипотеку не стоит. Должникам отказывают все банки — для них Вы бесперспективны как заемщик. Так что, если уж принимаете решение взять ипотечный кредит, постарайтесь, чтобы Ваша кредитная история, записанная в органах БКИ была предельно хороша.
Другое дело, должники, которые уже получили ипотечные кредиты, и в силу ряда обстоятельств утратили возможность его погашать (безработица, кризис, рост курса доллара — причин может быть очень много). Что делать в такой ситуации, можно ли получить ипотеку безработным? Специалисты рекомендуют ни в коем случае не пытаться скрывать от банка, тогда у Вас есть шанс таки не потерять купленное в кредит жилье. С 2009 года в РФ действует программа поддержки ипотечных заемщиков. Государство готово поддерживать безработных в погашении ипотечных кредитов. В сложной ситуации Вы можете обратиться в бюджетные организации с просьбой предоставить Вам средства для гашения ипотеки. Согласно условиям, вернуть долг государству Вы будете обязаны после того, как найдете новую работу. Конечно, поддерживать безработных вечно никто не будет, однако облегчить сложившуюся ситуацию на время Вы таки сможете.
Ипотека с низким уровнем доходов
Многие из нас не могут предоставить банку «хорошую» справку о доходах по причине того, что официальная зарплата существенно отличается от той, которую Вы получаете на самом деле. «Серые» доходы имеет большое количество россиян. Что может помочь в такой ситуации получить достаточный кредит на покупку собственного жилья?
Если кредитная история у Вас в порядке, Вы можете договориться с банком о косвенных способах подтверждения своих доходов. В 2011 году конкуренция на рынке ипотечного кредитования заставляет банки идти на уступки клиентам, что существенно снижает их требования к последним. Подтверждением Вашего дохода может стать автомобиль, возраст которого не более 5 лет, загранпаспорт с пометками о поездках в дальнее зарубежье за последнее полугодие, различные счета, которые Вы оплачиваете самостоятельно и т.д. Понятно, что человек, который тратит на телефонные разговоры более 200 у.е., имеет доход больший, нежели указанные в его справке 9 тыс. рублей в месяц. В общем, договариваться можно.
Если доход реально низкий, стоит также обратить внимание на возможность выступать созаемщиками, тогда банк будет учитывать суммарный доход. К примеру, брать ипотеку совместно с супругом или супругой, родителями, родственниками и т.д. Решить проблему можно также через стройсберкассы, которые после длительного затишья в последние годы активизировали свою деятельность. Для этого Вам необходимо заключить договор со стройсберкассой, в котором будет обозначено когда и какой суммой средств Вы будете обладать. Эта сумма будет складываться из кредита стройсберкассы и Ваших собственных вкладов. Минусов много: минимальный накопительный срок составляет два года, процентная ставка по вкладу очень мала — не более 3%. Однако Вы как вкладчик будете иметь право на получение 20% государственной премии. Когда сумма для кредитования будет достаточной, Вы сможете приобретать жилье под небольшой процент годовых. Кредит обходится недорого, хотя и растянут во времени.
Ипотека пенсионерам
Работающие пожилые люди и пенсионеры также испытывают целый ряд сложностей при оформлении ипотечного кредита. Конечно, во многих ипотечных программах оговаривается факт того, что возраст ипотечных заемщиков ограничивается 70-80 годами. Однако, ипотека пенсионерам это лишь формальность, на деле же человек в возрасте 50-55 лет за редким исключением не получает отказ по ипотеке в банковских структурах. Средняя продолжительность жизни в России такова, что банки просто опасаются того, что их заемщик не доживет до окончания срока действия кредита, а искать потом тех, кто будет погашать задолженность — невероятно сложно и хлопотно. Да, и страховые компании с большой неохотой соглашаются страховать ипотечные сделки с пожилыми людьми, что сказывается на повышении тарифов страховки.
Что делать, доступна ли ипотека пенсионерам? Наиболее приемлемым способом является оформление ипотечного кредита на детей и внуков, где пожилые родители/бабушки и дедушки могут выступать в качестве созаемщиков. Банк не будет отслеживать, кто именно вносит ежемесячный платеж — возможность договориться существует.
Как видите, не все так безнадежно, как кажется на первый взгляд. Стоит рассматривать все предлагаемые варианты. Вполне возможно, что Вам удастся найти наиболее удобную и реальную схему приобретения жилья в кредит, даже если по меркам банка Вы являетесь невыгодным и «рискованным» клиентом.
Роман Носик, специально для Банки Москвы
28 апреля 2011
Похожие статьи :
