Квартира в ипотеку – подводные камни и сложности
Желание приобрести свое собственное жилье возникает у каждого человека, не зависимо от его возраста, пола, социального положения. Но, к сожалению, не всегда желания совпадают с возможностями. И в этом случае расширить возможности помогает ипотека.
Как показывает практика, ипотечный кредит – ответственный шаг. И, планируя его, нужно тщательно взвесить все «за» и «против» данного решения. Чтобы оно не стало неподъемным грузом для заемщика, важно также уделить внимание всем нюансам и скрытым обстоятельствам сделки.
Как выбрать банк для ипотеки?
Выбирая для ипотеки банк, лучше всего провести собственный анализ положения на рынке. Стоит рассмотреть предложения нескольких авторитетных кредитных организаций. Важными параметрами, определяющими выгоду для заемщика, являются:
- процентная ставка (разумеется, чем она ниже, тем лучше);
- срок рассмотрения заявления от потенциального заемщика (чем меньше это срок, тем удобнее);
- возможность погасить кредит досрочно;
- калькулятор кредита онлайн;
- размер комиссии за выдачу ссуды (чем ниже комиссия, тем выгоднее);
- условия страховки (выбор страховщиков, их предложения);
- оптимальная стоимость услуг нотариуса, оценщика и некоторых других специалистов.
Следует учесть, что идеальный банк сложно выбрать. Один предложит низкую ставку икомиссию со стоимостью страхования, но кредит будет действовать 30 лет без права досрочного погашения. Или наоборот: кредит будет можно погасить заранее, срок будет небольшим, ставка – низкой, но страховка обойдется в несправедливо большие деньги, а банк назначит ежемесячную комиссию. Но это не говорит о том, что нельзя найти по-настоящему выгодное предложение.
Процентная ставка и опасности скрытых платежей
Договор ипотечного кредитования стоит читать внимательно. Большинство банков, стараясь привлечь клиентов, указывают в рекламе или официальных сообщениях только минимальные процентные ставки. На самом деле и при обычных условиях размеры платежей могут существенно отличаться. Так, ставка при минимальном сроке, указанная в рекламе, составляет 10%, но при среднем сроке кредитования – в 15-20 лет – она составит 12%.
Помощь кредитного брокера тоже не всегда может являться выходом из сложившейся ситуации. Каждый брокер будет отдавать предпочтение банку-партнеру, работая за определенный процент. Сами услуги брокера тоже не бесплатны: за них придется отдать до 5% от стоимости кредита, а это уже немало.
Внимательно изучая договор, можно заметить некоторые условия кредитования, которые могут подразумевать дополнительные платежи для заемщика. Это:
- крупная сумма первоначального взноса (до половины стоимости приобретаемого жилья);
- подозрительно крупная однократная комиссия банка;
- невозможность досрочных выплат или требование при досрочном погашении выплатить банку до 3% от общей суммы процентов.
Ограниченный выбор и обязательное страхование – дополнительные расходы
Иногда более выгодные процентные ставки портятся ограниченным выбором. Например, банк разрешает купить жилье только у своих партнеров. Это ограничивает возможности выбора по району застройки, типу и виду недвижимости.
Расходы также могут вырасти за счет обязательного страхования недвижимости. Страхование по ипотеке нередко осуществляется на гораздо менее выгодных условиях, особенно для загородного дома или коттеджа. Для этих объектов сумма страховки будет выше. Они подвержены большим рискам, чем жилье в многоквартирных домах.
«Детский вопрос» и кредит на жилье
Если у заемщика нет детей, либо они совершеннолетние, или не являются собственниками имеющейся квартиры, получить ипотечный кредит будет не трудно. Можно продать старое жилье и на банковскую ссуду приобрести новую, которая станет одновременно предметом залога. Как правило, после погашения всех платежей снимается залог с имущества. Даже если недвижимость заложена банку, заемщик может в ней зарегистрироваться и постоянно жить.
Но если есть семья с детьми до 18 лет, ипотека может усложниться.
В соответствии с законодательством Российской Федерации, интересы несовершеннолетних детей охраняются специальным законом, поэтому если ребенок – собственник имеющегося жилья, банк не имеет права брать в залог его жилье.
Для решения этого вопроса следует обратиться в местные органы опеки. Они вправе выдать разрешение на дальнейшие действия, связанные с выделением аналогичной доли собственности несовершеннолетнему в покупаемой квартире. Еще в таком случае можно использовать для залога другое имущество, но оно должно быть достаточно дорогим, чтобы быть обеспечением по кредиту.
Молодые семьи могут принять участие в специально разработанных для них государственных и банковских программах по субсидированию ипотеки, отсрочке погашения долга, возможностям использования материнского капитала.
В целом, при заключении договора по ипотеке заемщика ждут проблемы и осложнения, но они не непроходимы. Всегда можно найти обход или альтернативное решение – главное, искать и быть к ним готовыми.
Роман Носик, специально для Банки Москвы
12 февраля 2012
Похожие статьи :
