Льготная ипотека в российских банках
Многие потенциальные заемщики пытаются отыскать какие-то специальные льготные программы ипотечного кредитования на сайтах самих банков. И очень расстраиваются, когда их там не находят…
Удивительно, как упорно россияне не хотят понять одну простую вещь: любой банк – это коммерческая структура, которая не станет заниматься «благотворительностью» и раздавать кредиты себе в убыток.
Именно поэтому 99% так называемой «льготной ипотеки» выдается банками на тех же условиях, что и стандартная. Просто разницу в процентных ставках кредитору компенсирует государство.
Однако пару процентов сэкономить на ипотеке все-таки можно и нужно! Причем, как с помощью государства, так и с помощью самих коммерческих банков. Давайте рассмотрим наиболее популярные варианты «ипотечных скидок», разбив их для наглядности на несколько типов.
Льготы для молодых семей
Молодые семьи (в нашей стране под это определение подпадают граждане младше 35 лет) могут воспользоваться сразу тремя льготными ипотечными программами, которые, кстати, многие часто путают между собой. Хотя объединяет их по большому счету лишь возраст участников…
Федеральная подпрограмма «Молодой семье – доступное жилье»
Молодой семье в порядке живой очереди из бюджета выплачивается денежная субсидия в размере 35-40% расчетной стоимости покупаемого жилья. Полученные средства можно потратить на погашение существующего жилищного кредита или внесение первоначального взноса по новой ипотеке.
Кто имеет право на получение?
Молодая семья (в том числе и неполная), которая:
— стоит на очереди как «нуждающаяся в улучшении жилищных условий»;
— докажет, что разницу между субсидией и полной стоимостью квартиры она сможет погасить собственными средствами (либо за счет банковской ипотеки). В последнем случае для получения субсидии необходимо предварительное согласие банка на выдачу ипотеки.
Важный момент
— Ждать наступления своей очереди иногда приходится несколько лет (особенно, в крупных городах).
— Купить жилье на вторичном рынке недвижимости с помощью государственной субсидии уже нельзя.
— Помощь оказывается лишь лицам с приличным уровнем дохода (не менее $1000 на семью из трех человек).
Социальная ипотека «Молодой семье»
Программа дает возможность оформить ипотечный кредит на льготных условиях с использованием государственной финансовой поддержки.
Воспользоваться льготами молодая семья может следующим образом:
— получить субсидию из бюджета на оплату части стоимости ипотечной недвижимости;
— купить жилье из городского фонда по специальной цене (в несколько раз меньше рыночной);
— оформить коммерческую ипотеку под льготный процент.
Кто имеет право на получение?
Малообеспеченные слои населения, работники бюджетной сферы, молодые специалисты, многодетные семьи.
Важный момент
— В каждом регионе действуют свои собственные условия по социальной ипотеке (на усмотрение местных властей).
— Получить льготы в рамках этой программы достаточно проблематично (средства на ее реализацию выделяются из федеральных и местных бюджетов буквально «по капле», поэтому количество предложений жестко ограничено).
Некоторые российские банки (к сожалению, таких в настоящий момент совсем немного) предлагают скидки и поблажки для семейной молодежи уже от «себя лично». Например, при оформлении ипотеки в Сбербанке молодая семья получает возможность снизить размер минимального первоначального взноса до 10% и привлечь к оформлению ипотеки до шести созаемщиков.
Кроме того, в процессе погашения ипотеки такие заемщики имеют право взять отсрочку на три года по выплатам или продлить срок кредитования.
Льготы представителям некоторых профессий
Опять-таки речь идет лишь о государственной поддержке в рамках федеральных или региональных программ. Соответствующие проекты уже разработаны для врачей и военнослужащих, для учителей, молодых ученых и многодетных семей.
К сожалению, как только дело доходит до практической реализации этих программ, тут же возникают серьезные проблемы…
Учителя
Запущенная еще в сентябре 2012 года «Ипотека для молодых учителей» в настоящий момент выдается всего в 12 регионах России (да и то, на удивление вяло). Денег на полномасштабную реализацию проектов во многих местных бюджетах просто нет. В других регионах никак не могут найти подходящий банк-оператор, уполномоченный выдавать такие льготные кредиты. А в Санкт-Петербурге вообще считают, что в городе уже и без того работает предостаточно городских программ, предназначенных для бюджетников.
«Ипотеку педагогам» планировалось выдавать под 8,5% годовых при условии внесения ими 10% первоначального взноса. Недополученный банками доход должен был компенсироваться из государственных средств.
Ученые
А вот льготная ипотека для молодых ученых с начала этого года уже выдается банком «Глобэкс» совместно с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию. Претендовать на жилищный кредит под 10% — 10,5% могут молодые ученые не старше 35 лет, работающие на научных должностях в таких учреждениях как РАМН, РАСХН, РАН или в любом национальном исследовательском институте.
Размер минимального первоначального взноса для таких заемщиков составляет 10%, максимальный срок кредитования — 25 лет, возможно снижение размера ежемесячного платежа на 50% в случае рождения ребенка (на срок до 1,5 лет). При оформлении ипотеки можно использовать и другие социальные выплаты (субсидии, материнский капитал, дотации).
Скидки по ипотеке от коммерческих банков
Некоторым категориям заемщиков банки действительно предлагают небольшие скидки с процентной ставки и более лояльные условия оформления ипотеки. Правда, размер таких льгот обычно не превышает 1% — 1,5%. Но учитывая немалые размеры ипотечного кредита, даже 1% скидка станет для заемщика существенной экономией.
Как получить скидку?
Стать постоянным клиентом банка
Например, участникам своих зарплатных проектов Сбербанк предлагает ипотеку со «скидкой» в 1%, а работникам аккредитованных им предприятий — 0,5%. Банк Уралсиб также снижает процентную ставку по ипотеке на 1% для участников своих зарплатных проектов.
Купить жилье у партнеров банка
Многие строительные компании заключают с банками специальные партнерские соглашения. От такого сотрудничества выигрывают обе стороны: застройщик быстро распродает свои квартиры еще на стадии строительства, а банк не «морочит себе голову» проверками и экспертизами (застройщик один раз проходит полную аккредитацию).
Потенциальные же заемщики поощряются снижением процентной ставки по кредиту (0,5 – 1%) и минимальными сроками оформления документов.
В список партнеров некоторые банки включают и агентства недвижимости. Если квартира приобретается в ипотеку с их помощью, заемщику тоже «полагается» скидка.
Подобную практику «поощрения» использует Сбербанк, Уралсиб, Альфа-Банк.
Аккуратно погашать кредиты
Банк Ураслсиб снижает процентную ставку по ипотеке на 1% для действующих заемщиков банка (либо тех, кто уже погасил кредит в течение последних двух лет без просрочек).
Банк «ИТБ» предлагает своим ипотечным заемщикам принять участие в программе «Вас ценят!» Клиентам, исправно платившим по кредитам «АИЖК» в течение последних 12 месяцев, предлагается снижение процентной ставки до 4% от базовой.
Так что, формируя хорошую кредитную историю в определенном банке, можно рассчитывать на более лояльные условия по ипотечным, да и другим кредитам!
Валентина Малиновская, специально для Банки Москвы
14 марта 2013
Похожие статьи :
