Материнский капитал и погашение долга по ипотеке
Материнский капитал можно использовать в трех целях: при покупке жилья, для повышения будущей пенсии или при оплате образования ребенка. И наиболее часто сертификат используют при ипотечном кредитовании.
Эта программа представляет собой вариант социальной ипотеки, предназначенной для молодых семей. Существуют два способа применения материнского капитала для погашения ипотеки:
- Увеличение размера первоначального взноса и, соответственно, суммы, которую вы хотите взять в кредит.
- Частичное или полное погашение долга средствами Пенсионного фонда.
В последнем случае вам достаточно предоставить банку сертификат на получение материнского капитала, и часть долга будет погашена, как только Пенсионный фонд перечислит деньги на счет банка. Таким способом можно погасить долг в любом банке, где вы взяли ипотеку.
Как получить ипотеку с помощью материнского капитала?
Вы имеете право использовать материнский капитал в качестве части первоначального взноса в случае, если:
- предоставите банку, как минимум, 10% от суммы кредита из собственных средств;
- возьмете кредит под 8,8-11,76% годовых (в зависимости от суммы и срока);
- оформите часть квартиры в собственность ребенка.
Средства материнского капитала поступают в банк, если вы уже оформили квартиру на себя и ребенка. До этого момента Пенсионный фонд не имеет право выдавать банку деньги, а сам сертификат подтверждает лишь ваше право на получение обозначенной суммы. Именно поэтому не все банки позволяют использовать материнский капитал при получении ипотеки. Те же организации, которые предлагают подобные программы, разделяют кредит на две части:
- кредит, который вы будете оплачивать из собственных средств, по закрепленной банком ставке (т.е. от 8,8%);
- кредит, который будет погашен средствами материнского капитала после того, как вы оформите квартиру в личную собственность. До этого момента вы будете выплачивать банку проценты согласно ставке рефинансирования Центробанка.
На первый взгляд все просто. Вам не нужно оформлять дополнительных документов — достаточно одного сертификата. Но нет ли в ипотечном кредитовании с использованием материнского капитала «подводных камней», и не проще ли использовать его в будущем, для погашения основного долга?
Условия кредитования в крупнейших банках России
«Ипотека плюс материнский капитал» Сбербанка
Сбербанк предлагает взять кредит под 9,5-14% годовых, подтвердив часть первоначального взноса средствами материнского капитала. Для того, чтобы взять такой кредит, вам необходимо предоставить сертификат и справку из Пенсионного фонда об остатке средств по сертификату.
При этом покупаемая квартира должна быть оформлена на заемщика, либо на всю семью, включая детей. После получения кредита в течение полугода недвижимость необходимо оформить в собственность и обратиться в Пенсионный фонд для того, чтобы деньги из материнского капитала были перечислены на счет банка.
Ипотека ВТБ 24
Банк позволяет внести первоначальный взнос, используя собственные средства и материнский капитал, и получить кредит по ставке от 8,9% годовых. Особенностью программы является возможность полного погашения первого взноса средствами, перечисленными по сертификату. Вносить свои деньги не придется, если вы не можете себе этого позволить. В ВТБ 24 вы сможете приобрести новое, вторичное или строящееся жилье. Ставки соответствуют процентам, закрепленным в базовых программах.
Программа «Материнский капитал» АИЖК
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию позволяет использовать материнский капитал в качестве части первоначального взноса по ставке от 7,65% годовых. Обязательно страхование недвижимости, которая в данном случае является залогом. Кроме того, сумма платежа не должна превышать 45% от общего дохода заемщиков и созаемщиков, если они есть. Использовать капитал может только тот, кто его получил, а это значит, что оформить кредит можно только на женщину.
Ипотека и материнский капитал на практике
Заявляемые банками условия теоретически выгодны и привлекательны для будущих заемщиков. Но насколько это соответствует реальности?
Проблемы могут возникнуть на этапе сбора справок после того, как вы получили кредит, оформили квартиру и решили обратиться в Пенсионный фонд. Для того, чтобы деньги перечислили банку, вам потребуется справка, которую можно получить в банке. Если ее по каким-либо причинам не выдают несколько дней или недель, вы теряете деньги из-за начисляемых процентов.
Еще одна серьезная проблема — возможность получения ипотеки, если вы уже потратили часть средств материнского капитала. В данном случае вы сможете лишь погасить долг средствами по сертификату, если уже взяли кредит на общих условиях.
Затруднения могут возникнуть и на этапе перечисления денег из Пенсионного фонда. Фонд может задержать платеж, и тогда вам придется выплачивать проценты по ставке рефинансирования. Этот и другие вопросы лучше обговаривать заранее.
Роман Носик, специально для Банки Москвы
13 июня 2012
Похожие статьи :
