Как погасить ипотеку с использованием средств материнского капитала
По статистике, около трети семей, получивших материнский капитал, направляют его на уменьшение своей задолженности по ипотеке. Средствами МСК (408 960 рублей в 2013 году) можно погашать не только часть классического жилищного кредита, но и использовать эти деньги в любых социальных ипотечных программах.
Как оплатить ипотеку материнским капиталом? Давайте вспомним основные правила.
Общая информация
МСК выделяется семьям, где был рожден или усыновлен второй ребенок. Если же братик или сестричка появились до принятия закона о материнском капитале (до 2007 года), то семья получает право на «детские деньги» только при рождении третьего, четвертого или последующего ребенка. Но в любом случае одной семье сертификат оформляется только один раз!
Всеми вопросами оформления, получения и распределения средств маткапитала занимается Пенсионный Фонд России, а банки выступают лишь «посредниками» между ним и молодыми родителями. В том случае, конечно, если средства МСК было решено потратить именно на погашение ипотеки.
Ипотека с использованием материнского капитала означает, что свой маткапитал семья может направить на:
1) Погашение части задолженности и уплату процентов по «старой» ипотеке.
2) Первоначальный взнос при оформлении «новой» ипотеки.
Ниже будут рассмотрены оба варианта (в какие инстанции обращаться, какие документы собрать, на что обратить внимание).
Кстати, ипотечный кредит с помощью маткапитала можно оформить практически на любое жилье: готовую квартиру (дом, коттедж, таунхаус) на вторичном или первичном рынке недвижимости, на покупку жилья в строящемся здании и даже на возведение собственного дома.
Погашаем задолженность по «старой» ипотеке
Вначале заемщик должен получить в банке справку с указанием остатка задолженности по «телу» кредита и начисленным процентам. Такая справка обычно готовится в течение нескольких дней.
После этого в территориальное отделение ПФР подается заявление с просьбой направить средства МСК на погашение ипотечного кредита. К заявлению прилагается полученная в банке справка, копия кредитного договора и копия свидетельства о госрегистрации права собственности на квартиру. Если ипотека оформлялась на новострой, то понадобится копия договора участия в долевом строительстве либо копия разрешения на строительство.
По закону решение о перечислении средств ПФР принимает в течение трех месяцев. Но, как правило, деньги переводятся на счет банка гораздо раньше (месяц-два с даты подачи документов в Пенсионный фонд). После получения денег из ПФР банк обязан сразу же «перебросить» их на соответствующие ипотечные счета заемщика.
Часть задолженности по ипотеке тут же погашается, и уже в следующем месяце график платежей должен быть пересчитан одним из способов: либо будет уменьшена сумма ежемесячного платежа, а срок кредитования останется прежним; либо размер платежа останется без изменений, зато срок кредитования сократится.
Проще говоря, использование материнского капитала в этом случае сводится к частичному досрочному погашению на стандартных для любого заемщика условиях (они обычно прописываются в кредитном договоре).
Стоит заметить, что все российские банки обязаны без проблем принимать МСК в счет погашения задолженности по существующей ипотеке!
Оформляем «новую» ипотеку
В этом случае средства материнского капитала учитываются банком совсем по-другому.
Вначале суммируется совокупный доход заемщика и всех созаемщиков по ипотеке. Исходя из полученной цифры, рассчитывается доступная сумма кредита.
Теперь, по желанию заемщика, максимально возможный размер заемных средств может быть увеличен на сумму материнского капитала. При этом первоначальный взнос автоматически уменьшается на ту же сумму.
Давайте рассмотрим конкретный пример. Условный ипотечный заемщик с хорошим доходом может рассчитывать на жилищный кредит в размере 5 миллионов рублей с обязательным 10% первоначальным взносом. Если учесть в этой ипотеке средства маткапитала, то размер доступного для заемщика кредита увеличивается до 5 408 960 рублей (5 000 000 + 408 960), а размер собственных средств для внесения первоначального взноса снижается до 131 900 рублей (540 900 – 408 960).
В общем, с помощью маткапитала занять у банка можно уже побольше, а собственных денег на первый взнос внести, наоборот, поменьше.
Чтобы использовать МСК для получения «новой» ипотеки, к стандартному пакету документов нужно добавить государственный сертификат на материнский капитал.
Что происходит после одобрения банком заявки
Во-первых, банк оформляет заемщику предварительное письмо-подтверждение о выдаче кредита. На перечисление средств маткапитала из ПФР заемщику обычно выделяется около шести месяцев.
Во-вторых, с этим документом заемщик отправляется в Пенсионный фонд, где пишет заявление на перечисление средств маткапитала в счет будущей ипотеки.
В-третьих, если в Пенсионном фонде эту заявку подтверждают, заемщику выдается очередное письмо-подтверждение и справка, где указывается точная сумма остатка МСК на его счету.
В-четвертых, заемщик подает это письмо в банк одновременно с документами на приобретаемое имущество. Сделать это нужно в течение 1-2 месяцев после одобрения банком суммы кредита, но не раньше 30 дней до даты самой сделки.
И, наконец, после оформления ипотеки заемщик идет в ПФР еще раз – уже с заявлением о перечислении средств, копией кредитного договора и копией договора об ипотеке.
Важный момент! Приобретаемое с помощью маткапитала жилье должно обязательно оформляться в долевую собственность всех членов семьи (и детей тоже). В крайнем случае, заемщик обязан предоставить в ПФР нотариальное обязательство формата «обещаю выделить детям долю в квартире в течение полугода с момента полного погашения ипотеки и снятия с квартиры обременения».
В отличие от предыдущего варианта, далеко не все кредитные учреждения принимают средства маткапитала для оформления «новой» ипотеки. При этом заемщик должен обязательно иметь собственные накопления для внесения хотя бы минимального первоначального взноса.
Причины отказа банка в использовании маткапитал для погашения задолженности по ипотеке или получения нового кредита:
Заемщик предоставил не весь пакет документов или при их оформлении были допущены ошибки.
Размер реального остатка материнского капитала меньше суммы, указанной в заявлении.
Владелец сертификата лишен родительских прав или произошла отмена усыновления на ребенка.
Не доказано целевое использование средств МСК (например, заемщик оформляет потребительский кредит на покупку недостроенного частного дома).
Нарушены какие-то установленные сроки (например, после выдачи предварительного согласия на кредит банк обычно выделяет заемщику ограниченное время на поиск подходящего жилья и оформление всех документов).
Приобретаемое жилье оформлено не только на мужа, жену и детей, но и на третьих лиц.
Недвижимость покупается у ближайших родственников (в этом случае возникает подозрение в мошенническом обналичивании материнского капитала).
А теперь давайте рассмотрим условия оформления ипотеки под материнский капитал в двух крупнейших банках России.
Сбербанк
Сбербанк выделяет программу «Ипотека плюс материнский капитал» в отдельный ипотечный продукт. В рамках этого предложения заемщик может воспользоваться средствами МСК в качестве первого взноса. При этом размер предоставляемого кредита будет увеличен на ту же сумму.
«Детские деньги» можно использовать для получения ипотеки на готовое жилье на вторичном рынке недвижимости или на покупку квартиру в строящемся доме.
Чтобы воспользоваться средствами МСК для получения ипотеки в Сбербанке, к стандартному пакету документов нужно добавить государственный сертификат на маткапитал и справку из ПФР об остатке средств на счету.
Последний документ можно предоставить в течение 120 дней с момента одобрения банком кредита вместе со всеми документами по приобретаемой недвижимости. Однако не стоит забывать о том, что справка об остатке МСК из Пенсионного фонда считается действительной в течение одного месяца после ее выдачи!
Дополнительные ограничения
— Квартира или дом, приобретаемые с помощью маткапитала, должны быть оформлены в собственность заемщика или общую долевую собственность родителей-заемщиков и их детей.
— В течение полугода после получения кредита заемщик обязан обратиться в ПФР с просьбой перечислить оговоренную заранее сумму МСК в счет погашения ипотеки.
По условиям программы получить ипотеку можно в рублях, долларах США или евро на срок до 30 лет с минимальным первоначальным взносом в 15%. Размер годовой процентной ставки зависит от срока кредитования и процента первоначального взноса и варьируется в пределах от 14% до 15% (в рублях) и от 12% до 13% (в иностранной валюте).
Процентная ставка снижается на 1% для участников зарплатных проектов Сбербанка и на 0,5% для работников предприятий, аккредитованных банком.
Заемщик может привлечь до трех созаемщиков, но обязан документально подтвердить свою трудовую занятость и финансовое положение.
ВТБ24
Взять ипотеку под средства маткапитала ВТБ 24 предлагает в рамках базового ипотечного продукта «Ипотека + материнский капитал».
По условиям программы использовать помощь от государства заемщик может для: снижения первоначального взноса по ипотеке; полного внесения первого взноса средствами МСК; увеличения суммы доступного кредита; погашения части задолженности.
Условия оформления и процентные ставки соответствуют программам банка «Вторичное жилья» и «Новострой», а сама процедура использования маткапитала стандартна и полностью совпадает с описанной выше схемой.
Кредит можно получить в российских рублях, долларах США или евро на срок до 50 лет. Минимальный размер первого взноса составляет 20%, но это значение снижается до 10%, если заемщик дополнительно застрахует свою ответственность по кредиту.
Годовая процентная ставка начинается с 11,9% (в рублях) и с 8,95% (в иностранной валюте). Ее размер зависит от срока кредитования, размера первоначального взноса и вида процентной ставки (фиксированная или переменная).
Роман Носик, специально для Банки Москвы
10 апреля 2013
Похожие статьи :
