Обзор программ социальной ипотеки в 2013 году
Социальная ипотека рассчитана на бюджетников и малообеспеченные слои населения. В общем тех, у кого нет возможности ни приобрести собственное жилье за свои деньги, ни оформить в банке классическую ипотеку.
На сегодняшний день в России социальная ипотека включает в себя несколько направлений:
1) Продажа государственного жилья (из фонда соцжилья) в кредит по специальной цене;
2) Уменьшенная процентная ставка по ипотечному кредиту для некоторых категорий населения;
3) Ипотечные программы, в которых денежная субсидия выделяется на частичное погашение кредита или внесение первоначального взноса.
Для кого есть специальные программы по ипотеке?
— военнослужащие (в рамках проекта «Военная ипотека);
— молодые специалисты — работники бюджетной сферы (например, учителя);
— молодые семьи (программа «Молодой семье – доступное жилье», ипотека с использованием материнского капитала);
— социально незащищенные слои населения («очередники»).
Продажа соцжилья по специальной цене
Классическая программа «Социальная ипотека» рассчитана на тех, кто уже давно состоит на учете в качестве «нуждающихся в улучшении жилищных условий».
Суть этого направления социальной ипотеки проста – очередники получают возможность купить дом или квартиру в кредит по цене, приближенной к себестоимости строительства. Такой кредит можно оформить на срок до 30 лет под 10% годовых. При этом даже самые скромные доходы семья должна будет подтвердить документально.
Обычно такую недвижимость предлагается купить из специального городского фонда соцжилья. Но учитывая крайне низкие темпы строительства именно в этом сегменте действие программы в последние годы распространяется уже и на покупку коммерческого жилья напрямую у застройщиков. Субсидии от государства и льготные условия получения ипотеки делают такую покупку реальной даже для семьи с низкими доходами.
Стоит отметить, что на сегодняшний день в очереди на соцжилье встречаются люди, занявшие в ней место еще 25 лет назад. Так что, к сожалению, говорить об эффективности именно этого направления Федеральной программы пока еще рановато…
Гораздо большей популярностью в народе пользуются «целевые проекты», связанные с видом деятельности заемщика или его статусом.
Ипотека для молодых семей
Федеральная программа «Молодой семье – доступное жилье» рассчитана исключительно на новую «ячейку общества», где возраст каждого из супругов не превышает 35 лет. При этом семья опять-таки должна обязательно стоять на учете, как нуждающаяся в улучшении жилищных условий.
На двоих взрослых людей по условиям этой программы положено 48 кв.м. жилья, а если есть ребенок – то 18 кв.м. на каждого члена семьи. Размер конкретной денежной субсидии рассчитывается индивидуально и составляет примерно 35% расчетной стоимости жилья для бездетной семьи и 40% для семьи с детьми.
С учетом размера полученной субсидии семья может купить новое жилье сразу или оформить его в ипотеку в банке.
Ипотека для молодых специалистов
Теоретически принять участие в программе могут работники госучреждений: сферы здравоохранения, образования, культуры и спорта. При этом участнику должно быть меньше 35 лет, а непрерывный стаж работы в госучреждении составлять не менее одного года. Кроме того, у претендента на получение субсидии должен быть диплом о профильном образовании.
Такая ипотека для бюджетников предоставляется исключительно по месту работы заемщика. Льгота для молодого специалиста будет заключаться в пониженных процентных ставках по кредиту, а также в создании накопительной системы взносов из госбюджета за каждый год работы (по принципу «Военной ипотеки»).
Условия участия в проекте для бюджетников придется уточнять у сотрудников местной администрации в конкретном регионе (каждый муниципалитет устанавливает свои правила).
В 2013 году программу планируют основательно доработать уже на федеральном, а не на региональном уровне.
Военная ипотека
Всем военнослужащим РФ, которые становятся участниками накопительной системы НИС. открывается именной счет, на который государство ежегодно перечисляет субсидию (ее размер постоянно корректируется с учетом инфляции). Такая субсидия может использоваться в качестве первоначального взноса по ипотеке. Деньги от государства также можно направлять на погашение кредита в течение всего срока службы заемщика.
Ипотека с использование материнского капитала
После рождения второго и каждого последующего ребенка молодой маме положена приличная сумма материнского капитала, которую семья может потратить на погашение задолженности по существующей ипотеке либо использовать в качестве первоначального взноса.
Что планируется на ближайшее время?
Социальная ипотека 2013 года включает в себя не только существующие жилищные программы, но и реализацию совершенно новых проектов.
Так, например, планируется наконец-то запустить в полном объеме программу для молодых учителей (ипотечный кредит под 8,5% годовых на весь срок кредитования). Обещают, что подобные программы появятся для молодых врачей и многодетных семей с тремя и более детьми.
Социальная ипотека в Москве и Московской области
В столице России наряду с общей Федеральной программой действует и своя собственная, направленная на решение жилищных проблем именно москвичей.
С помощью «московской ипотеки» нуждающиеся в улучшении жилищных условий очередники могут:
1) купить или построить собственное жилье с использованием субсидий;
2) приобрести квартиру на условиях рассрочки платежа из жилищного фонда коммерческого использования г. Москвы.
На какую субсидию можно рассчитывать?
Конкретный размер субсидии рассчитывается в зависимости от срока ожидания участника в соответствии с расчетным нормативом и варьируется в пределах от 10% до 70% стоимости такого жилья. Нужно отметить, что для бюджета Москвы реализация этой программы выливается в десятки миллионов рублей ежегодно.
Формула расчета субсидии проста: среднерыночная стоимость «квадрата» жилой площади * площадь по нормативу * процент категории/года.
1) Первая составляющая пересматривается Министерством регионального развития РФ ежеквартально. Например, во втором квартале 2012 года среднерыночная стоимость «квадрата» столичной недвижимости оценивалась в 85,5 тысяч рублей (и почти в два раза дешевле – в Московской области).
2) Положенный участнику метраж квартиры зависит от состава семьи: на одного человека «дают» 36 кв.м., на двух – 50 кв.м., на трех – 70 кв.м. Естественно, из получившейся цифры вычитается площадь, которая уже находится в собственности у семьи.
3) Процент категории высчитывается в зависимости от срока пребывания москвича в очереди: от 10% (за один год ожидания) до 70% (за 10 и больше лет). Льготники «доходят» до максимального процента в два раза быстрее – за 5 лет.
Если приобретаемая с помощью субсидии квартира будет меньше расчетной по площади, то покупатель письменно обязуется сняться с жилищного учета.
В прошлом году «золотую» московскую субсидию получили:
— многодетные семьи с тремя и более детьми;
— те очередники, чья очередь наконец-то подошла;
— граждане, которые были приняты на учет еще до 2000 года;
— семьи, которые до этого момента жили в коммуналке и решили выкупить освободившуюся в квартире комнату.
Получить московскую субсидию можно, обратившись с заявлением в окружное управление ДЖПиЖФ, где Вы состоите на учете как очередник. Как только Департаментом будет принято положительное решение, участнику выдается Свидетельство и открывается Именной блокированный целевой счет.
В течение ближайших шести месяцев полученную субсидию можно потратить на покупку квартиры или дома (причем, не только в Москве), на финансирование строительства объекта (готового хотя бы на 70%) или на выкуп комнаты в коммунальной квартире.
Банки и социальная ипотека
К сожалению, практически все коммерческие банки России выступают лишь в качестве посредников в процессе реализации всевозможных федеральных и региональных программ обеспечения населения доступным жильем. Крайне редко тот или иной банк представляет собственный кредитный продукт, позволяющий получить социальную ипотеку на льготных условиях.
Самой известной программой такого формата (то есть, реализуемой самим банком, а не финансируемой государством), является проект от Сбербанка под названием «Молодая семья», И опять-таки даже это предложение не выделено банком в отдельный ипотечный продукт.
Речь идет лишь о том, что молодая семья, оформляя классическую ипотеку, может воспользоваться несколькими преимуществами по сравнению с другими заемщиками. Например, привлечь к процессу до шести созаемщиков, заплатить меньший первоначальный взнос, получить отсрочку по выплате основного долга после рождения ребенка.
Приходится констатировать, что коммерческие банки совершенно не заинтересованы в жилищном кредитовании населения на специальных условиях. Причина понятна и очевидна – такие проекты изначально отличаются низкой рентабельностью. Банк «согласится» на разработку и реализацию социальных кредитных продуктов только в том случае, если местные власти компенсируют ему финансовые потери от предоставленных заемщикам «льгот» и «скидок».
Валентина Малиновская, специально для Банки Москвы
16 декабря 2012
Похожие статьи :
