Оценка кредитоспособности заемщика


В условиях усиливающейся конкурентной борьбы на рынке кредитных продуктов перед коммерческими банками стоит непростая задача – привлечь новых клиентов и сформировать сбалансированный кредитный портфель. Эффективным инструментом для решения данной задачи является оценка заёмщика.Данный показатель предоставляет возможность выяснить готовность получателя средств, в полном объёме и в срок выполнять принятые им долговые обязательства.

Как это происходит

Основные методы оценки: скоринг, определение платежеспособности, андеррайтинг. В большинстве случаев тип выдаваемого займа определяет применение определённой методики. При экспресс-кредитовании и выдаче карт применяют скоринг. Суть методики сводится к заполнению анкеты, в которой указан перечень качественных характеристик клиента(возраст, род деятельности, доход, наличие иждивенцев, автомобиля, земельного участка и т. д.). Каждый вариант ответа даёт определённое количество баллов и если их сумма превышает установленный порог, скорее всего, услугу предоставят. Количество необходимых документов минимально – паспорт, заявление и заполненная анкета. Кредитный инспектор в течении 15-30 минут, опираясь на предоставленные документы и результат анкетирования, принимает решение, поэтому, понятно, проверить предоставленные данные просто невозможно.

При выдаче среднесрочных займов на потребительские цели или на обучение применяется более сложный метод оценки кредитоспособности, специальная система определения платежеспособности. Кроме паспорта, заявления-анкеты, заёмщик должен подать в банк справку о доходах с места работы, документы по объекту залога и, при необходимости, другие документы. На основании предоставленных документов, данных анкеты и полученных количественных показателей (среднемесячный размер дохода минус среднемесячные расходы, изменённые на поправочный коэффициент и умноженный на срок договора) банк принимает решение о выдаче/невыдаче займа, и, что характерно, определяет его размер. В анализе клиента участвуют служба безопасности, кредитный и юридический отделы. Время рассмотрения 1-14 дней. Полностью проверить поданную информацию, кроме места работы, размера дохода и соответствия паспортных данных, не представляется возможным.

Альтернативные способы

При долгосрочном ипотечном кредите применяется андеррайтинг. Особенностью данной методики  является оценка платежеспособности заёмщика с позиции погашения долга в срок. Объединяя информацию о доходах, расходах и трудовой занятости кредитополучателя, банк получает данные о том, сможет ли клиент погасить ссуду и достаточна ли ценность закладываемого имущества. В оценке принимают участие кредитный и юридический отделы, служба безопасности, отделы жилищного строительства, ценных бумаг, оценки, поэтому андеррайтинг является наиболее трудоёмким методом. С другой стороны он позволяет выработать индивидуальный подход к каждому клиенту и учесть его качественные и количественные характеристики. Перечень документов необходимых при андеррайтинге не отличается от предыдущей методики и дополняется обязательными при ипотеке документами (свидетельство о браке, свидетельство о рождении детей, военный билет и т.д.). Период рассмотрения составляет 15-30 дней. Этого времени достаточно для проверки кредитной истории, соответствия прописки, отсутствия задолженности в других банках, отсутствия криминального прошлого или текущих возбужденных в отношении заёмщика дел, предоставленных поручителем данных, размера дохода, места работы, паспортных данных, наличия иждивенцев и т.д.

Роман Носик, специально для Банки Москвы

31 марта 2016



Похожие статьи :