Что будет со ставками по вкладам в 2015 году?
В декабре 2014 года процентные ставки по вкладам физических лиц рекордно поднялись, что объясняется недостатком ликвидности в банках и высокой инфляцией. Важную роль в формировании процентной политики играет Центральный Банк, который ограничивает верхнюю границу доходности.
В статье мы проанализируем динамику изменений ставок по депозитам в 2014 году, рассмотрим условия размещения депозитов в крупнейших кредитных организаций страны на 2015 год и расскажем, какие факторы влияют на политику банков в последнее время.
Как изменялись условия в 2014 году
Средний максимальный процент по депозиту среди десяти ТОП-банков в январе 2014 года составлял 8,31% годовых, а в сентябре – 9,33% годовых. В декабре 2014 года эти значения в некоторых банках повысились до 19% годовых. При этом средняя максимальная ставка по депозиту составила 15,31% годовых. Начиная с 2009 года, она впервые поднялась выше 15% годовых.
В десятку крупнейших организаций по объемам депозитов физических лиц входят Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк, Альфа-Банк, Русский Стандарт, Райффайзенбанк, Россельхозбанк, Банк Москвы, Хоум Кредит, Промсвязьбанк.
В 2014 году российские банки столкнулись с проблемой снижения темпов роста вкладов, в то время как депозиты составляют 50% всего объема средств клиентов. Статистика показывает, что до сентября 2014 года прирост инвестиций от населения достиг всего 0,9% на фоне 10,8% за аналогичный период 2013 года. Одновременно имело место столкновение с дефицитом ликвидности и недостатком фондирования, вызванным санкциями ЕС и США, введенными против финансового сектора России.
Локальный долговой рынок тоже не позволяет привлекать ресурсы из-за оттока иностранных инвестиций и замораживания пенсионных накоплений. Поэтому для большинства финансовых организаций единственным способом привлечения капитала остается борьба за депозиты физических лиц, а это в свою очередь стимулирует повышение процентов по срочным вкладам.
Однако решающую роль в скачке условий по депозитам сыграл Центральный Банк, который поднял ключевую ставку до 17%. За последний год она повышалась пять раз, а в начале 2014 года она составляла 5,5% годовых. Экономисты склоняются к тому, что в первой половине 2015 года повышение этого показателя продолжится, ведь никаких предпосылок для её снижения пока не наблюдается.
Еще один фактор, который влияет на стоимость срочных вкладов – это ускоряющаяся инфляция, которая не позволит снизить проценты по депозитам. Это объясняется тем, что размещая средства в банке, клиенты стремятся уберечь свои сбережения от инфляции, поэтому подбирают варианты со ставками, перекрывающими уровень инфляции в стране.
Сложившаяся ситуация с ростом процентных пунктов отрицательно сказывается на экономике всей банковской системы, потому что наличие дешевого фондирования является одним из основных условий экономического роста. В ином случае у них не будет возможности предлагать дешевые кредитные средства.
Однако в связи с новыми санкциями и ответным эмбарго на импорт продовольствия из стран Запада замедления инфляции не предвидится, а проценты по депозитам и кредитам в 2015 году продолжат расти.
Какие изменения были внесены в законодательство?
В связи с необходимостью привлечения средств в кредитные организации, в срочном порядке пришлось менять законодательство. Теперь налогом на доходы физических лиц не облагаются проценты по рублевым вкладам граждан, размещенным по ставке до 18,25% годовых. Льгота действует с 15 декабря 2014 года до 31 декабря 2015 года.
Многие банки уже подняли ставки выше уровня, ограниченного законодательством. В Альфа-Банке по депозиту «Победа» процент с учетом капитализации достигает 19,56% годовых, а в Московском кредитном банке по депозиту «Накопительный+» – 20,37% годовых с учетом капитализации. Получается, что владельцы данных счетов должны заплатить налог. Банк самостоятельно рассчитывает сумму налога из прибыли и перечисляет вкладчику оставшуюся сумму дохода.
Также Госдума приняла документ, увеличивающий сумму страхового возмещения по депозитам с 700 000 рублей до 1 400 000 рублей. Таким образом, государство пытается стимулировать приток крупного капитала в систему. Хотя в сложившейся ситуации народ вряд ли соблазнятся обещанным возмещением.
Обзор предложений от крупнейших организаций России
Сбербанк
Максимальный процент в Сбербанке начисляется по депозиту «Сохраняй». Минимальная сумма размещения средств – 1000 рублей, 100 долларов США и 100 евро, срок – от 1 месяца до 3 лет. Снятие и пополнение счета договором не предусмотрено.
Процентная ставка в рублях составляет 9,2%-10,52% годовых, в долларах США – 1,8%-5,05% годовых и в евро – 1,8%-4,95% годовых с учетом ежемесячной капитализации процентов. Максимальная, действует на срок от 6 месяцев до года.
ВТБ 24
Банк делает специальное предложение по программе «Ваш бонус» с повышенными процентами. Срок размещения средств – от 1 до 3 месяцев, минимальная сумма – 100 000 рублей. Снимать средства и пополнять счет в течение срока действия договора не разрешается. Проценты начисляются в конце срока — 14,2%-15,2% годовых.
Альфа-Банк
Представляет высокодоходный депозит «Победа» с ежемесячной капитализацией процентов. Минимальная сумма первого взноса – 10 000 рублей, 500 американских долларов и евро, минимальный срок – 92 дня, максимальный – 3 года. Процентная ставка составляет в рублях 10,69%-19,56% годовых, в долларах – 2,1%-5,38% годовых, в евро – 2,1%-5,15% годовых. Максимальный доход в рублях начисляется на срок 365 (366) дней.
Россельхозбанк
По вкладу «Классический» начисляется самый высокий процент среди всех программ банка. Минимальная сумма – 3000 рублей, 100 долларов США и евро, срок – от 31 дня до 1460 дней. Проценты выплачиваются в конце срока или ежемесячно перечисляются на счет депозита или на счет клиента.
Наилучшие условия действуют при выплате процентов в конце срока действия договора и составляет 11%-13,25% годовых в рублях, 1,1%-5% годовых в долларах и 1,5%-4,75% годовых в евро. Самый высокий процент начисляется при размещении средств на срок 365 дней. Пополнение и снятие средств не допускается.
МДМ Банк
Самые интересные условия здесь предлагает по депозиту «Лидер» с ежемесячной капитализацией. Минимальная сумма размещения средств – 30 000 рублей, 500 долларов и евро, срок – от 90 дней до 1095 дней. Пополнение или снятие части средств, кроме начисленных процентов по программе с капитализацией, договором не предусмотрено. Проценты в рублях – 16%-18,25% годовых, в долларах США – 8% годовых и в евро – 7,5% годовых.
Московский кредитный банк
По программе «Накопительный + вклад» можно получить максимальный доход. Проценты выплачиваются ежемесячно на счет карты или капитализируются. Срок– 1140 дней, но договор можно расторгнуть досрочно без потери процентов. Разрешается пополнение депозита до максимальной суммы, которая составляет 10 000 000 рублей, 200 000 долларов и евро.
Доходность на срок от 95 до 380 дней – 11,8%-20,37% годовых в рублях, 4,55%-8,06% годовых в долларах США и евро. При оформлении депозита онлайн или через терминал проценты в валюте немного выше. Максимальная доходность действует на срок 95 дней. На оставшийся срок до 1140 дней проценты на сайте не указываются.
Что будет в 2015 году?
Введение Западом санкций и обесценивание рубля привело к потере доверия инвесторов и оттоку иностранного капитала, а это негативно влияет на всю экономическую систему страны. Санкции ограничили доступ к дешевым Западным финансовым потокам таким банкам, как Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк, Россельхозбанк, Внешэкономбанк, банк Россия. Внэшэкономбанк, Газпромбанк и Россельхозбанк уже обратились к правительству с просьбой о помощи.
Действие санкций со временем начнет усиливаться. Уже сейчас недостаток ликвидности и декабрьское повышение ключевой ставки ЦБ России до 17% привели к скачку процентов по депозитам и, соответственно, по кредитам. Экономисты прогнозируют, что в 2015 году, если экономическая и политическая ситуации не изменятся, их рост продолжится.
Девальвация рубля и снижение платежеспособности клиентов (на фоне повышенного спроса на кредиты и имеющейся закредитованности населения) стали причиной того, что у некоторых крупных банков уровень просроченной задолженности превысил допустимые рамки, а это ведет к необратимым последствиям.
Особенно пострадали кредитные организации, увлекающиеся выдачей необеспеченных кредитов в большом количестве. В первой половине 2014 года просрочка по розничным кредитам у Русского Стандарта составила 17,4% (46,3 миллиарда рублей), у Восточного Экспресс банка – 1,8 миллиардов рублей, у Хоум Кредит Банка – 16,3% (45,2 миллиарда рублей) и это при огромных объёмах продаж «плохих» долгов.
Учитывая негативный опыт, большинство организаций пересматривают свою кредитную политику и ужесточают условия кредитования, одновременно начав борьбу за вкладчиков.
В 2015 году на банковский рынок будет оказывать существенное влияние дефицит ликвидности, снижение уровня доходов и обострение внутренних проблем. На фоне роста просроченной задолженности и ужесточения требований регулятора, это приведет к сокращению кредитных продуктов и переходу банков на новую систему работы. Если ситуация вокруг Украины не изменится, то последствия для экономики России могут быть критическими.
Надежда Гашинская, специально для Банки Москвы
18 февраля 2015
Похожие статьи :
