Обзор рейтингов надежности банков
Многих клиентов интересует вопрос, как выбрать надежный банк и на какие показатели необходимо при этом обращать внимание? Ответить на поставленный вопрос помогают разнообразные финансовые рейтинги, создающиеся с учетом основных критериев, таких как выполнение обязательств перед клиентами, экономический рост за отчетный период, эффективность кризисного управления.
Большинство сравнений отражает показатели «активы-нетто», которые рассчитываются по особой методике, и включает остатки по нескольким активным счетам баланса.
В статье мы рассмотрим популярные рейтинги надежности банков на 2015 год, а также сделаем обзор некоторых из них, чтобы определить крупнейшие системно-значимые организации, которые обычно и являются самыми стабильными.
Критерии
Чтобы оценить степень надежности организации, эксперты рекомендуют ознакомиться с ее финансовыми показателями и сравнить данные за последние годы с целью оценить работу банка в динамике.
Основными показателями, которые стоит анализировать, считаются объем вкладов населения, объем активов и прибыли. Если анализ показывает рост прибыльности и собственных активов финансовой организации, то это говорит о стабильности компании.
Однако важную роль играет и качество активов. Ликвидные активы банков состоят из денежных средств на счетах и наличных в кассах, а также государственных ценных бумаг, которые в любой момент можно обналичить.
А вот если в структуре активов преобладают выданные кредиты, объем которых превышает собственные ресурсы и привлеченные депозиты, то это должно насторожить потенциального клиента.
Одним из основных критериев является и размер собственного капитала организации, который сам по себе является показателем стабильности. Если в динамике наблюдается серьезное уменьшение собственного капитала, то это говорит о том, что банк испытывает проблемы.
Как санкции влияют на рейтинги?
Международные санкции ограничили доступ крупнейшим российским банковским организациям к западному капиталу, что сказалось и на рейтингах. Международные агентства не торопятся присваивать рейтинги рублевым облигационным выпускам, которые попали под санкции, а это создает проблему при покупке российскими инвесторами рублевых бумаг, особенно это касается ВЭБ и пенсионных фондов. На данный момент под санкции попали Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ, Банк Москвы, СМП-Банк и банк Россия.
Сейчас самые большие риски касаются выкупа ВЭБом ипотечных облигаций у организаций-участников программы выдачи дешевых ипотечных кредитов на первичном рынке. В перспективе ожидается обострение ситуации и с реализацией обычных корпоративных облигаций санкционных банков. Их тоже мог бы приобрести ВЭБ, но для этого у эмитента должен быть определенный международный рейтинг.
На данный момент рейтинги большинства компаний, которые попали под санкции, не пересматривались, но у банка Россия и СПМ-Банка данные уже отозваны. Использовать же российские данные для покупки нельзя, потому что уровень показателя кредитоспособности должен устанавливаться федеральными органами, а это до сих пор не сделано.
Как изменялась ситуация в 2014 году?
Standard & Poor’s пересмотрело прогнозы по показателям надежности 18 российских банков на негативный, а прогноз по банку Союз на стабильный. Негативный прогноз присвоен таким банкам, как Возрождение, Интеркоммерц, Центрокредит, Таврический, БФА, Международный банк Санкт-Петербурга, Кольцо Урала, Уральский Банк Реконструкции и Развития, Образование, Судостроительный банк, Интерпрогрессбанк, Нота-банк, банк РОСТ, Межтопэнергобанк, Инвестторгбанк, ФБ Инноваций и Развития и Крайинвестбанк.
Изменение прогноза обусловлено негативной оценкой тенденций экономического и отраслевого риска российского финансового сектора. По мнению аналитиков агентства, замедление экономики негативно скажется на темпах роста кредитования, качестве активов и прибыльности. Одновременно на показатели фондирования будет оказывать растущее влияние геополитическая ситуация и потеря иностранных инвесторов.
Экономика России зависима от колебаний цен на сырье, в частности на нефть, а в ближайшие годы ситуация будет еще больше усугубляться из-за низкой производительности труда и стагнации потребительского спроса, что объясняется отсутствием структурных реформ. Если напряженность в отношениях с Украиной не снизится, то Европа и США могут ввести дополнительные санкции, что ухудшит положение банковской системы страны.
В ближайшие годы будет наблюдаться отток капитала из малых и средних кредитных организаций в крупные организации, вызванный более высоким уровнем доверия к ним. В результате доля на рынке крупнейших банков будет увеличиваться, а остальные игроки начнут испытывать проблемы с удержанием клиентов и привлечением финансирования.
«Учитывая неблагоприятные перспективы экономического развития, мы ожидаем, что располагаемые доходы населения сократятся, а финансовые показатели коммерческих заемщиков будут снижаться в связи с ухудшением перспектив ведения бизнеса. Мы считаем, что вероятность дальнейшего оттока капитала в 2014-2015 годах достаточно высока, что еще больше ограничит доступ российских заемщиков к мировым финансовым рынкам. В результате условия заимствования ухудшатся.
Кроме того, мы полагаем, что волатильность рубля будет и в дальнейшем стимулировать компании и население увеличивать объемы валютных депозитов, что приведет к еще более значительному несоответствию активов и обязательств банковского сектора по видам валют в ближайшие два года», – прокомментировали ситуацию аналитики Standard & Poor’s .
Показатели крупнейших по размерам активов-нетто организаций
Среди крупнейших банков самыми надежными на октябрь 2014 года по одной из версий с учетом активов-нетто выступают Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, ВТБ 24, Банк Москвы, Россельхозбанк, Альфа-Банк, Открытие, Юникредит Банк и замыкает десятку Промсвязьбанк.
В двадцатку самых благоприятных организаций вошли также Национальный Клиринговый Центр, Райффайзен Банк, Росбанк, Ханты-Мансийский банк, Московский Кредитный Банк, банк Россия, банк Санкт-Петербург, Русский Стандарт, АК Барс, Уралсиб (по некоторым версиям и Нордеа Банк, Ситибанк, Связь-Банк).
Исходя из представленных данных, можно увидеть, что наиболее надежными среди всех финансовых организаций выступают банки с государственным участием. Сбербанк России, который удерживает лидирующие позиции практически по всем финансовым показателям, занимает первое место, на втором месте ВТБ с 75% акций, принадлежащих государству. Входят в пятерку лидеров ВТБ 24 и Банк Москвы из банковской группы ВТБ. Россельхозбанк, находящийся на шестом месте, тоже полностью принадлежит государству.
Кроме государственных финансовых организаций, в данный список включены кредитные организации, входящие в состав крупнейших холдингов и корпораций: Альфа-Банк и Газпромбанк или с участием зарубежного капитала: ЮниКредит Банк.
Forbes
Согласно рейтингу ТОП-10 самых надежных банков, составленному аналитиками издания, в первую четверку не включен ни один российский претендент. Лидируют в списке дочерние компании американских и европейских банков. На первом месте находится CitiBank, основанный в США в 1812 году и являющийся крупнейшим международным банком, который входит в корпорацию Citigroup.
На втором месте – Nordea Bank, который специализируется на обслуживании корпоративных и частных клиентов. Организация представлена в Москве и еще девяти регионах России. На третьей ступеньке – HSBC, дочерняя компания HSBC Bank plc., а на четвертой – Credit Agricole, дочка французской компании Credit Agricole.
Сбербанк России оказался только на пятом месте в рейтинге Форбс, за ним идут ВТБ и его дочерняя организация ВТБ24, ЮниКредит, ING Bank (Нидерландский финансовый конгломерат) и замыкает десятку МСП Банк.
В чем отличия?
В большинстве данных фигурируют крупнейшие системно-значимые финансовые организации, государственные и международные корпорации, имеющие свои представительства в России. Рейтинг надежности банков на 2015 год включает в себя одни и те же кредитные организации, независимо от того, кто его составлял. Разница видна только в том, что обсуждаемые претенденты могут занимать разные позиции в пределах одной десятки или двадцатки.
Исключение составляет только показатели Forbes: аналитики издания включили в список «самых надежных» по итогам 2014 года практически все банки с иностранным капиталом. Сбербанк России занимает только пятое место, а за ним следуют ВТБ и ВТБ 24.
Подводя итоги статьи, хотелось бы отметить, что, решив открыть вклад, клиенту стоит обратить свое внимание на системно-значимые банки, а это девятнадцать крупнейших финансовых организаций страны. Данные компании пользуются мощной поддержкой государства, что позволяет рассчитывать на надежность и сохранность сбережений.
Регулярное составление рейтингов по основным параметрам помогает клиентам выделить главных игроков на финансовом рынке страны и доверить свой капитал стабильной организации с минимальными рисками. Кроме этого, данные списки позволяют отслеживать деятельность банков в динамике и анализировать темпы развития кредитных организаций.
Надежда Гашинская, специально для Банки Москвы
04 февраля 2015
Похожие статьи :
