Авто в кредит — какие возможности есть у заемщика
Бум автокредитования, пришедшийся на 2010-11 годы, сейчас ослаб, поскольку отечественные банки исчерпали ресурсы для снижения ставок. Но они и сейчас продолжают активно продвигать разнообразные автокредиты. Разберемся, на что может рассчитывать человек, решивший взять кредит на авто, во сколько обойдется такой кредит, и на каких условиях его можно получить.
Автокредит-2012: базовые условия
Физическим лицам, желающим взять автокредит на покупку машины иностранного или отечественного производства, абсолютное большинство банков предлагает три валюты для ссуды: это рубли, доллары, евро.
Вне зависимости от валюты, в которой заемщик хотел бы взять автокредит, последний предлагается на срок от 6 месяцев (у Росавтобанка — от 3 месяцев) до 60(!) лет (у Гута-Банка, Смоленского банка, Московского областного банка). Тем не менее, «классика» автокредитования — от 1 до 3 лет, чуть реже до 4-5; наконец, лишь немногие банки Москвы предлагают «длинные» автокредиты — до 10 лет (это Гута-Банк, Смоленский банк и Алтайэнергобанк). Но их долгосрочные автокредиты выдаются лишь на специальные цели и на особых условиях.
Стандартно банки выдают автокредит с первоначальным взносом в 20%-30% суммы кредита, однако немало банков дают заемщику возможность купить автомобиль, внеся 10-15% его стоимости (Гута-Банк, КредитЕвропаБанк, Ак Барс, Газпромбанк), а то и вовсе без первоначального взноса — в последнем случае, впрочем, сумма кредита будет гораздо меньше, а ставка обычно устанавливается около максимальной.
Максимальная сумма, на которую может рассчитывать заемщик, в настоящий момент достигает отметки 3 — 3,5 млн рублей. Правда, на такую сумму банк-кредитор может расщедриться почти исключительно в рамках партнерской специальной программы. Такие кредиты предоставляются банками и автосалонами. Опять же, классический вариант суммы автокредита составляет от 500 тысяч до 1 миллиона рублей.
Процентные ставки так же зависят от целого ряда условий. Они зависят от валюты, срока действия кредитного договора и принятия решения, от категории заемщика: посторонний человек или клиент банка. Во втором случае процентные ставки чуть ниже.
Также ставка по автокредиту зависит от наличия или отсутствия страховки. Еще год назад было подсчитано, что страховка номинально понижает процентную ставку, но на практике удорожает кредит. Но с другой стороны, банки с меньшей охотой выдают кредит без страховки.
Чаще всего ставка по автокредиту зависит от суммы кредита и размер первоначального взноса. Чем ниже взнос и выше сумма, тем выше будет ставка по кредиту – банк стремится обезопасить себя от повышенных рисков и увеличить доходность таких крупных кредитов. Также на ставку по кредитам влияет количество представленных документов, а в некоторых случаях важным фактором является наличие поручителя. Также роль играет возраст транспортного средства (автокредит на новую машину дешевле).
Если приводить конкретные цифры, то в I квартале 2012 года средняя ставка была в промежутке между 7% и 13%. При этом наблюдалась тенденция к росту ставок с начала года. В целом же по рынку автокредитов ставки колеблются в диапазоне от 5,9% до 27%. Стоит отметить, что некоторые банки, например, КредитЕвропаБанк, предлагают автокредит со ставкой 0%, но на самом деле факто заемщику придется выплатить ряд комиссий, которые в сумме будут равны средней ставке по рынку.
Требования к заемщику
Авто в кредит в 2012 году можно получить на тех же условиях, что и ранее. Коренных изменений не было. Заемщик – это гражданин РФ в возрасте от 20-21 года до 55-60 для женщин или 60-65 для мужчин лет на момент погашения кредита (реже, у единичных банков, максимальный возраст повышают до 70-75). Стаж работы — не менее 3-4 месяцев на последнем месте плюс не менее 1 года общего стажа, как и требует Центробанк. Доходы должны быть подтверждены справкой с места работы, а для минимальных ставок по автокредиту – формой 2-НДФЛ.
Сроки принятия решения о выдаче автокредита. Как правило, это решение принимается за 3-5 рабочих дней, однако многие банки предлагают своим зарплатным клиентам, владельцам депозитов и другим льготным категориям возможность ускоренного рассмотрения заявки. Существуют и экспресс-автокредиты: они выдаются практически мгновенно, при этом от заемщика требуется минимальный пакет документов (паспорт водительские права), но и ставка по такому кредиту заметно выше, чем по стандартному.
Прочие условия.
В борьбе за заемщика банки стали лояльней: штрафы за досрочное погашение отменили практически все. Практически каждый заемщик должен застраховать машину, приобретаемую в кредит; есть варианты с автокредитами без страховки, но процентная ставка по ним выше — порой заметно. Наконец, важное условие: практически все банки требуют, чтобы продажа автомобиля, приобретаемого в кредит, осуществлялась автосалоном.
Программы автокредитования в 2012 году
Пожалуй, сейчас нет на российском рынке ни одного банка, который, занимаясь автокредитованием, не предлагал бы какие-то совместные программы с автопроизводителями и дилерами отечественных и зарубежных марок автомобилей. Эти программы рассчитаны как на физических лиц, так и на юридических. Но в этой статье мы рассмотрим только предложения для частных клиентов.
Спецпрограммы на покупку отечественного авто. Как известно, программа государственного финансирования закрывается. Как результат, в этой категории спецпрограмм на приобретение отечественных автомобилей представлено всего одно предложение — «Автокредит ГАЗ» банка Ак Барс (от 100 тыс. рублей на покупку нового автомобиля соответствующей марки под 13,5 — 15,5% на 1 — 5 лет).
Спецпрограммы на покупку машины иностранных марок. Этих программ существует великое множество — дилер практически каждого популярного бренда имеет партнерские соглашения с 2-5 банками. Поэтому человеку, желающему приобрести популярную марку, имеет смысл внимательно изучить все предложения по автокредитам на особых условиях и подобрать максимально выгодный. Как правило, спецпрограммы предлагаются на покупку нового авто, однако многие банки дают возможность купить по спецпрограмме автомобиль с пробегом.
Следует, впрочем, отметить, что некоторые бренды «монополизированы» — так, спецпрограмму кредитования покупки авто марки Lexus предлагает только специализированный «Тойота-банк». Существуют также марки, по которым спецпрограмм нет вообще — к таковым относятся, например, MINI, Jaguar или Hafei. В общем случае суть спецпрограммы сводится к совместному предложению банка и автосалона — оформить кредит можно прямо в месте оформления покупки.
В целом на рынке существует масса предложений по покупке авто в кредит, и поиск среди них лучшего – отдельная сложная работа, которую должен будет сделать любой потенциальный заемщик.
Роман Носик, специально для Банки Москвы
09 мая 2012
Похожие статьи :