Как взять кредит на машину с плохой кредитной историей


В последние годы кредитование прочно вошло в нашу жизнь, а кредитная история стала неотъемлемой частью биографии. Сегодня банки существенно ужесточили условия выдачи займов, а испорченная кредитная история стала поводом для отказа в оформлении услуги. Итак, что же делать, если вы очень хотите получить автокредит с не чистой репутацией? Сегодня мы рассмотрим возможные варианты действий и проанализируем сложившуюся ситуацию.

Как исправить ситуацию?

Оформить займ на транспортное средство (узнайте где выгоднее всего это сделать) с плохой кредитной историей крайне проблематично, однако мы постараемся найти выход из подобной ситуации. Банки охотно выдают подобные займы клиентам со стабильным доходом и положительной репутацией, но встречаются варианты и для менее дисциплинированных клиентов, правда в таком случае придется приложить больше усилий.

В крупных банках, которые обычно предлагают самые выгодные условия, оформить автокредит «плохому заемщику» практически невозможно. Для того чтобы выгодно купить транспортное средство за деньги банка надо иметь высокий стабильный доход, надежное место работы с большим стажем и хорошую репутацию. Если это не про вас, то готовьтесь к тому, что придется существенно переплачивать, сотрудничая с менее разборчивыми организациями. Чаще всего кроме повышенной процентной ставки вы получите минимальный срок выплаты и невысокую сумму займа, поэтому на дорогой автомобиль не засматривайтесь.

Обратите внимание!

Чаще всего кроме повышенной процентной ставки вы получите минимальный срок выплаты и невысокую сумму займа.

Правда, если у вас есть хотя бы половина сумы для внесения первого взноса и оплаты всех страховых платежей, то вероятность получения услуги на приемлемых условиях повышается. Ваши шансы также вырастут, если вы предоставите поручителя с хорошей историей и стабильным местом работы. В таком случае вы сможете убедить банк в том, что займ не будет рискованным, а вы серьезно настроены выплатить долг вовремя.

Желательно перед тем, как подавать заявку на оформление услуги исправить свою подпорченную репутацию, тогда при наличии стабильной работы и хорошего дохода, вы сможете легко решить все проблемы. Для этого достаточно взять пару небольших займов на бытовую технику, мебель или мобильный телефон, а потом досрочно их погасить.

Конечно переплата может быть достаточно высокой, однако после того, как вы вовремя погасите долг, ваша кредитная история станет намного лучше. Обычно при проверке КИ банки учитывают наличие просрочек за последние 2-3 года, но если все новые ссуды выплачены без задержек, то ваши шансы на получение автокредита существенно повышаются.

Если же на момент подачи заявки у вас есть непогашенные и просроченные займы, то мы настоятельно рекомендуем сначала погасить все долги, потому что в ином случае рассчитывать на одобрение услуги не стоит. В первую очередь любая кредитная организация проверяет заемщика на наличие действующих долгов, ведь общая сумма ежемесячных выплат по всем займам не должна превышать 40% от ежемесячного дохода.

С плохой кредитной историей уменьшается и выбор автомобиля. Купить машину можно только в проверенном автосалоне, ведь банк заинтересован в надежности залога. Получается, что автомобиль с пробегом вам тоже, скорее всего, приобрести не разрешат.

Как смягчить банк?

Если репутация испорчена по причинам, которые от вас не зависят, то имеет смысл обсудить ситуацию с представителем банка. Например, если просрочка возникла из-за потери работы, невыплаты заработной платы или болезни, представитель банка может пойти вам на встречу и оформить займ под поручительство или с условием внесения большого первого взноса. Бывает, что банки отказывают клиенту по причине частой смены работы. Такие ситуации решаются путем внесения в договор пункта о том, что вы не поменяете место работы по собственному желанию до момента выплаты займа.

Даже, несмотря на имеющиеся в прошлом просрочки, вашу репутацию в глазах банка может улучшить повышение заработной платы, продвижение по карьерной лестнице или смена работы на более престижную. Для многих организаций при рассмотрении заявки важен не сам факт наличия отрицательной репутации, а причины выхода на просрочку, давность проблемы и сроки просрочки.

Если же вы не можете понять, почему банки отказываются выдать вам средства, то следует проверить свою кредитную историю: возможно в нее закралась ошибка. Для того чтобы получить информацию, надо отправить запрос в БКИ. Обратите внимание, что один раз в год вы имеете право бесплатно обращаться в каждое бюро.

С 2005 года число БКИ значительно увеличилось, при этом банкам приходится платить за информацию, полученную в бюро. Поэтому чаще всего финансовые организации сотрудничают только с одним или несколькими БКИ, а молодые банки иногда вообще не могут себе позволить такого сотрудничества, что в свою очередь открывает широкие возможности для заемщиков. Если вы нашли ошибку в своей кредитной истории, то обратитесь в банк, который предоставил сведения, и потребуйте справку-опровержение, которую приложите к пакету документов при подаче заявки. Еще один экземпляр справки передайте в бюро, чтобы ее подшили к кредитной истории.

Какие еще есть варианты?

Даже, если у вас были длительные просрочки, но долг выплачен, остается шанс получить положительное решение.

Обращайтесь не в самые известные банки, а в молодые кредитные организации — они менее тщательно проверяют клиентов и часто идут на компромисс. Новые банки сотрудничают не со всеми БКИ, поэтому есть вероятность, что они не узнают о ваших проблемах.

А вот если вам отказывают во всех банках, то имеет смысл обратиться к кредитному брокеру, который оказывает посреднические услуги. Однако выбирайте брокера с хорошей репутацией и не соглашайтесь на предоплату. Доверяйте тем компаниям, которые берут деньги только за выполненную работу, но при этом учитывайте, что надежные брокеры устанавливают высокую комиссию за свои услуги (переплата может достигать половины стоимости авто).

Кредитные брокеры имеют доступ к конфиденциальной информации. Они знают, с какими бюро кредитных историй сотрудничает определенный банк и как он относится к просрочкам, поэтому могут подобрать кредитную организацию с подходящими для вас условиями. Многие автосалоны сотрудничают с кредитными брокерами, а у крупных компаний даже имеются собственные подразделения, выполняющие функции брокера. Автопроизводители сегодня тоже страдают от недостатка покупателей, поэтому и сами хотят помочь клиенту оформить кредит. В таком случае имеет смысл напрямую обратиться в Мас Моторс или Рольф, где вашими проблемами займутся профессионалы.

В последнее время появилось такое понятие, как кэптивные банки, выдающие автокредиты напрямую от производителя, например, Тойота Банк, БМВ Банк, Мерседес-Бенц Банк Рус, Банк оф Токио-Мицубиси. Получается, что они создаются для обслуживания определенной финансово-промышленной группы. Кэптивные банки предлагают интересные условия на авто определенных брендов, а также на все варианты комплектации машины. При этом пакет документов уменьшается до минимума, а займ оформляется даже на подержанные автомобили.

Еще один вариант приобретения машины на заемные средства банка с отрицательной репутацией – это оформление нецелевого займа под залог недвижимости. Если у вас есть квартира в Москве, то потреб обойдется намного дешевле, чем автокредит. Практически одинаковые условия предлагают Сбербанк и ВТБ 24, однако стоит рассмотреть каждое предложение в отдельности. Иногда ВТБ 24 устанавливает ставку немного ниже, чем Сбер, да и максимальная сумма кредита здесь тоже выше.

И, наконец, можно попробовать другие финансовые решения, например, займы в микрофинансовых организациях или специальные схемы типа финансовой аренды или лизинга авто. Неплохим вариантом может стать лизинг для физических лиц от Европлана или Carcade. Данные компании тоже проверяют кредитную историю, однако сохраняется вероятность, что свой автомобиль вы все же получите. Однако обратите внимание, что лизинговые компании не всегда передают информацию в БКИ, поэтому если вы планируете таким образом улучшить свою кредитную историю, то это может не получиться.

Надежда Гашинская, специально для Банки Москвы

19 июля 2016



Похожие статьи :