Почему банки требуют КАСКО при автокредите
Собираясь покупать авто в кредит, каждый клиент сталкивается с вопросом оформления полиса страхования КАСКО. В девяносто девяти случаях из ста банки требуют обязательной покупки полиса, поэтому сегодня мы разберем сложившуюся ситуацию и выясним, можно ли отказаться от этой услуги и что надо знать перед тем, как оформлять автокредит без КАСКО.
Зачем банку страховка?
У банков есть веские причины требовать КАСКО, особенно на подержанные автомобили: инвестировать средства в покупку машины достаточно рискованно, в процессе эксплуатации существует высокий риск нанесения серьезного ущерба и даже потери имущества. Учитывая, что авто находится в залоге у кредитной организации, которая выдала кредит, она старается покрыть все возможные риски, связанные с повреждением и угоном транспортного средства, и переложить ответственность на страховую компанию.
На самом деле заемщику тоже выгодно иметь страховку, потому что в случае аварии ему придется самостоятельно оплачивать ремонт и при этом продолжать вносить ежемесячные взносы. Про угон так вообще страшно подумать, ведь отсутствие машины не влияет на наличие займа и долг банку надо выплачивать в любом случае.
При покупке полиса КАСКО во всех банках существенно улучшаются условия кредитования, а в ином случае автоматически повышаются проценты и снижается сумма займа. Это делается для того, чтобы стимулировать заемщика на покупку страховки, ведь получается, что без данной услуги клиент переплатит намного больше, поэтому не станет настаивать на отказе от полиса. Если у вас нет денег на страхование, то банки предлагают включить его в сумму займа, в результате доводов у клиента против полиса практически не остается.
В чем подвох?
С другой стороны не зря многие заемщики жалуются на жесткие условия банка при оформлении полиса. Часто кредитные организации совместно со страховыми компаниями откровенно греют руки на своих клиентах, обязуя их покупать КАСКО на драконовских условиях. Так что же надо знать перед тем, как соглашаться на навязанные условия?
Страхование выгодно только в том случае, если договор заключается с надежной компанией на выгодных для клиента условиях и охватывает максимальное количество рисков. Но чаще всего именно банк решает, с какой компанией и на каких условиях придется сотрудничать заемщику, поэтому перед выбором кредитной программы сразу уточняйте условия страхования.
Стоимость полиса достигает 10% стоимости автомобиля и оплачивается ежегодно. Банк настаивает на заключении договора с компаниями — партнерами и клиентам приходится выбирать из представленного списка (он может состоять из 5-6 организаций, а может ограничиваться одним страховщиком). Чаще всего тарифы в такой ситуации будут на порядок выше, чем у других компаний. В сети можно найти много отзывов, которые подтверждают, что при оформлении автокредита полис обошелся в 9%-10% от стоимости авто при том, что в других компаниях тариф составил бы 5%-6% (практически в два раза меньше).
Еще один неприятный сюрприз, ожидающий новоявленного автовладельца, – это фиксированная стоимость полиса на весь срок договора, которую устанавливают большинство компаний. Несмотря на то, что стоимость машины с каждым годом падает, а значит должна уменьшаться и страховая сумма (на 20% — в первый год и на 10%- в последующие), по автозайму действует одинаковый платеж до конца срока выплаты задолженности. Однако в случае угона или аварии возмещение выплачивается согласно стоимости ТС на момент происшествия. Если бы машина покупалась за наличные, то полис дешевел бы вместе с автомобилем и страховой суммой.
При оформлении займа водитель лишается и скидки на безубыточное вождение, которую можно получить, переоформляя ежегодную страховку в одной и той же компании (система бонус-малус). Не действуют и другие акции и скидки для постоянных клиентов. В случае с кредитом для всех работает стандартный тариф, хотя обычно при оформлении полиса учитывается стаж и возраст водителя.
В других ситуациях страховые компании разрешают клиентам покупать полис в рассрочку, но для авто купленных на банковские средства требуют оплатить сразу всю сумму. Представители компаний объясняют такое условием тем, что если клиент забудет внести платеж, то компания может приостановить действие договора, а если речь идет о кредите, то его расторгать нельзя.
Полис тянет за собой и другие дополнительные расходы. Для получения страховки необходимо поставить на транспортное средство защитный комплекс соответствующего класса, и устанавливать его надо только в том салоне, где покупался автомобиль. Получается, что если к расходам на страховку и установку необходимого оборудования прибавить все комиссии за открытие и обслуживание счета, получится кругленькая сумма, которую придется заплатить во время оформления автокредита.
Гарантия безопасности?
Однако удорожание займа – это не единственная проблема, с которой вам придется столкнуться. Если думаете, что купив полис КАСКО, сможете спать спокойно, то придется вас разочаровать. В полисе всегда указываются исключения, при которых страховая компания отказывается от выплаты возмещения. Например, если вы разбили машину, будучи в нетрезвом состоянии, если во время аварии за рулем находился человек, не вписанный в договор, если авто угнали вместе с документами или у вас нет полного комплекта ключей от машины, то на возмещение можете не рассчитывать. Учитывая, что автомобили часто угоняют вместе с документами или ключами, то, несмотря на наличие КАСКО, вы рискуете остаться без машины и с долгом перед банком.
Если все-таки банк согласен возместить ущерб, то готовьтесь еще к одному сюрпризу — выплату получает не заемщик, а банк. Деньги перечисляются на счет клиента в банке, который из этой суммы удерживает остаток задолженности. Опыт показывает, что после серьезной аварии, когда авто уже не подлежит восстановлению, выплата с учетом амортизации максимум покрывает долг перед банком, поэтому заемщику ничего не остается.
На самом деле оформление договора страхования в пользу банка — это незаконно, клиент после покупки становится владельцем автомобиля и по закону должен получать возмещение на руки, а потом уже самостоятельно решать свои проблемы с банком. Единственная обязанность заемщика перед банком – выплатить долг в течение срока, оговоренного в договоре, но банкам проще получить все свои деньги сразу со страховой компании, чем надеяться, что клиент после потери автомобиля продолжит выплачивать займ.
Ремонт автомобиля по страховке тоже имеет свои нюансы. Чаще всего компания работает с определенными сервисами и приходится обращаться именно туда, даже если вас не устраивает качество обслуживания. В случае если вы решите выбрать сервис самостоятельно страховая может не возместить потраченные на ремонт средства или выплатить их на свое усмотрение.
Напоследок хотелось бы сказать несколько слов о беспроцентном кредите. Желая привлечь внимание новых клиентов, автосалоны (совместно с банками) организовывают различные акции и продают автомобили в рассрочку. Однако, несмотря на отсутствие процентов, банки не остаются без прибыли. Половину суммы клиент обычно должен заплатить сразу, а остальное выплатить частями в течение определенного времени. Так в чем же выгода банка? Организация зарабатывает на комиссиях по оформлению услуги и за обслуживание счета, а также на страховке. Как это происходит?
Например, займ выдается на 50% стоимости авто, а страховка оформляется на полную стоимость, в результате часть денег получает банк в качестве агентского вознаграждения. Автосалон привлекает клиентов выгодным предложением и выигрывает за счет увеличения продаж, а банк получает вознаграждение от страховой компании, которой он поставляет клиентов. Таким образом, все остаются в выигрыше.
Зачем продлевать договор?
Даже если вам все-таки пришлось купить полис КАСКО при оформлении кредита, то по окончании срока договора возникает вопрос, обязательно ли покупать страховку на второй или третий год и можно ли выбрать компанию на свое усмотрение? Чаще всего в договоре прописано обязательное оформление полной страховки на весь срок кредита, поэтому возможны штрафные санкции, вплоть до конфискации ТС. С другой стороны вы вправе требовать, чтобы полис оформлялся не на всю сумму, а на остаток долга.
Переоформляя полис, (при условии безаварийной езды) постарайтесь выжать для себя скидку и требуйте снизить оценочную стоимость автомобиля. Помните, что по закону вы имеете право самостоятельно менять компанию и выбирать более выгодные условия (однако это надо обговаривать на этапе заключения договора), а страховка с франшизой позволяет сэкономить до 30% стоимости полиса.
Какие есть варианты?
Если вы твердо решили не покупать полис, но у вас в собственности находится квартира, то альтернативным вариантом может стать оформление потребительского займа под залог недвижимости. Преимущества такого займа в большей сумме, длительном сроке и привлекательных процентных ставках. К тому же вы самостоятельно сможете решать, нужен ли вам полис КАСКО, а также выбирать страховую компанию на своих условиях. Например, в Сбербанке потребительский кредит можно оформить по ставке от 15,5% годовых на срок до 20 лет.
Если же говорить конкретно об автокредите без КАСКО, то такие варианты тоже реально найти. Например, в ВТБ 24 действует программа «АвтоЭкспресс», займ можно получить на новый автомобиль без подтверждения дохода и оформления страховки. Сумма достигает 1500 000 рублей, первый взнос — 20%, а ставка стартует от 19,5% годовых. Росбанк выдает займы страховки на новые автомобили только добросовестным, корпоративным клиентам и сотрудникам ФУП/БП. Кредит оформляется на срок до 5 лет по ставке 21,5% годовых.
В Альфа-Банке без оформления полиса можно получить средства, как на новый, так и на подержанный автомобиль, однако проценты при этом значительно повышаются, а сумма займа соответственно уменьшается (до 1 000 000 рублей). Машину можно купить, имея всего 10% от стоимости, а ссуду разрешается выплатить в течение 5 лет. Ставка при покупке подержанного авто достигает 26,49% годовых, нового – 21,49% годовых в рублях. Получается, что на рынке можно найти достаточно вариантов, однако, делая свой выбор, вы должны быть готовы к более жестким условиям кредитования и высокой переплате.
Надежда Гашинская, специально для Банки Москвы
10 августа 2016
Похожие статьи :
