Квартира в рассрочку или ипотека? Что выбрать


Выбор между ипотекой и покупкой квартиры в рассрочку связан, с одной стороны, с жесткими требованиями банков по кредитам, с другой – привлекательностью отсроченного платежа, который, как иногда рекламируют, требует меньших затрат чем кредит.

Стоимость недвижимости сегодня велика, и в очень редких случаях можно приобрести квартиру или дом, не продавая какую-либо другую недвижимость. Тем более, молодым людям, которые даже с относительно большими доходами просто не имеют накоплений. На помощь приходят различные организации и схемы оплаты купленной недвижимости: банки, предоставляющие ипотечные кредиты, и компании (частные лица), позволяющие оплачивать квартиру в рассрочку.

Какой из этих вариантов будет лучше?

Коротко об ипотеке

Главное преимущество ипотечного кредита — возможность получить недвижимость в свое распоряжение, имея на руках минимальную сумму. Вам достаточно лишь иметь соответствующий доход, который можно подтвердить, и подобрать объект. Еще одним преимуществом является размер ежемесячного платежа. В банке вам могут подобрать тот кредит, который позволит вам оплачивать квартиру, имея относительно небольшой доход. 10-15 тысяч в месяц семья, общий доход которой составляет, как минимум, 25-30 тысяч рублей, отдать сможет.

К сожалению, ипотека имеет определенные недостатки:

  1. Большая переплата по кредиту. Грубо говоря, вы берете в долг один миллион, а должны будете отдать в полтора-два раза больше.
  2. Высокая ответственность. В банке вы не сможете получить отсрочку по выплате процентов, а они зачастую занимают половину ежемесячного платежа. Кроме того, вы рискуете выплатить неустойку и пени, даже если просрочите платеж на несколько дней. Ипотека выдается на 10-15 лет и больше, и с точностью предугадать ваше финансовое состояние на такой срок будет сложно.
  3. Cложность в оформлении и получении ипотеки. На сбор документов и другие процедуры у вас уйдет несколько недель.

С другой стороны, ипотека позволяет приобрести квартиру, не имея никакого обеспечения (другой квартиры или иного имущества). Вы вольны выбрать практически любой вариант — от нового жилья до дома в деревне или квартиры, сданной в эксплуатацию много лет назад.

Покупка квартиры в рассрочку: преимущества и недостатки, условия

Купить квартиру или дом в рассрочку, как правило, предлагают строительные компании. Нередко речь идет о продаже недвижимости, которая находится еще на этапе строительства. Но в личном порядке вы сможете договориться о рассрочке и с частным продавцом. Все зависит исключительно от его желания.

И в том, и в другом случае рассрочка имеет несколько общих особенностей:

  1. Малый срок рассрочки. Вы можете рассчитывать на несколько месяцев (как максимум, полгода), а это значит, что вам придется регулярно выплачивать достаточно большие суммы.
  2. Небольшая переплата. Даже в том случае, если продавец начисляет на остаток суммы определенный процент (и даже если он выше, чем в банке), вы платите меньше, чем по ипотечному кредиту. Причина кроется в небольшом сроке. Так, при процентной ставке в 24% годовых и сроке рассрочки, равном 6 месяцам, вы переплачиваете лишь 12% от суммы.
  3. Простота оформления рассрочки. Как правило, требуется лишь один дополнительный договор (о видах договоров вы сможете прочитать чуть ниже), либо соответствующая запись в договоре купли-продажи. Во втором случае речь идет о покупке квартиру у собственника.
  4. Отсутствие психологического давления. Строительная компания — не банк, и своевременность платежей не играет столь большой роли, как в финансовой организации. В случае затруднений вы можете напрямую обратиться к застройщику и попросить несколько дней или недель отсрочки — и, возможно, компания пойдет вам на встречу. Даже если вы вовсе не сможете погасить долг, компания ничего не потеряет: в крайнем случае квартира просто перейдет другому покупателю.

Рассрочка в случае, если вы заключаете договор с застройщиком, имеет определенные риски.

Во-первых, компания может обанкротиться, и ваша квартира так и останется вашей лишь на бумаге — в недостроенный объект въехать невозможно.

Во-вторых, если вы не сможете платить дальше, вы рискуете потерять и ту сумму, которую уже вложили. Застройщик с полным правом может перепродать квартиру другому человеку.

Недостатком рассрочки является и большой размер платежей. Вам придется выплачивать застройщику по 100-200 тысяч рублей ежемесячно и даже больше, если срок рассрочки невелик.

Рассрочка может быть как беспроцентной, так и прибыльной для компании, и в последнем случае некоторую сумму вам придется переплатить.

Формы договоров рассрочки при покупке квартиры:

  • договор долевого строительства;
  • договор инвестирования;
  • договор ЖСК;
  • предварительный договор купли-продажи.

И все-таки, рассрочка или ипотека? Рассрочка позволяет купить квартиру практически без процентов или с минимальной переплатой, но имеет повышенный риск. Пользоваться таким способом можно лишь в том случае, если вы уверены в своих будущих доходах на ближайшие несколько месяцев или планируете продать другое имущество. Ипотека менее выгодна, но она подойдет всем тем, кто не имеет больших доходов и готов выплачивать деньги на протяжении многих лет.

Роман Носик, специально для Банки Москвы

13 июня 2012



Похожие статьи :