Как и где взять выгодный ипотечный кредит: 7 советов
Если в жизни человека встает вопрос о приобретении недвижимости в кредит, то, безусловно, он начинает задумываться и о том, как найти наиболее выгодный ипотечный кредит, в какой банк обратиться, как оформить все таким образом, чтобы ипотека не превратилась в растянутую во времени финансовую «кабалу». Существует несколько основных правил, которых стоит придерживаться при покупке жилья в кредит.
Зачастую неопытные заемщики в первую очередь начинают выбирать ипотечную программу, исходя из процентной ставки выплат по кредиту. На самом деле не достаточно заниматься сравнением кредитных ставок разных банков, предлагающих ипотеку — выгоду из этого Вы вряд ли извлечете. Дело в том, что помимо процентной ставки Вам придется ежегодно оплачивать страховку за жилье и другие риски — а это тоже выливается в определенную, порою немалую сумму. Практически все банки имею договоры с различными страховыми компаниями и не признают за клиентом возможности страховаться в другом месте при условии оформления ипотеки. Тарифы же страховых компаний, сами понимаете, различны. У многих банков есть и другие расходы, которые также придется оплачивать клиенту. Чтобы грамотно оценить «реальную процентную ставку по кредиту», необходимо учитывать проценты расходов по всем дополнительным статьям.
Порою низкая процентная ставка (и чаще всего) не является абсолютным приоритетом при выборе выгодного ипотечного кредита. Куда большую роль будет играть максимально возможный срок кредитования, а также сумма кредита, которую сможет предложить Вам тот или иной банк. Вам стоит учитывать, что чем больше срок ипотечного кредита, тем больше Вам придется в итоге заплатить. Однако, если Вы желаете выиграть всего пару-тройку лет, подумайте, стоит ли «игра свеч». Дело в том, что в итоге получится, что из-за набегающих процентов Вы за два года потеряете больше, нежели если примете решение слегка сэкономить на других вещах и выплатить кредит быстрее. Если обратитесь к ипотечному калькулятору, то поймете — меньший срок кредита Вам более выгоден.
Размер первоначального взноса — еще один параметр, который будет играть роль при выборе банка-кредитора. Минимум и максимум первоначального взноса обычно прописывается в ипотечной программе. Кстати, не всегда небольшой первоначальный взнос привлекателен для клиента. Если Вы имеете стабильный доход, но необходимой суммы для единоразового платежа у Вас нет, попробуйте оформить потребительский кредит для его выплаты. Часто банки снижают процентную ставку по кредиту, если заемщик дает порядка 40-50% сумму, необходимой для приобретения недвижимости (в любом случае, первоначальный взнос обычно довольно внушителен, в ВТБ24, например, от 20%). Вкупе с возможностью сократить срок кредитования такая схема может оказаться для Вас очень выгодной.
Валюта кредита. Никогда не делайте выбор в пользу той валюты, в которой Вы не получаете доход. Пусть долларовые кредиты по своим процентным ставкам ниже. Однако ни один специалист не сможет предсказать на ближайшие десять лет развитие ситуации на валютном рынке. Думаем, что объяснять последствия неожиданного роста курса валют или дефолта объяснять не нужно. Играть с огнем в таком вопросе как ипотека не стоит — рискуете лишиться большой суммы денег и остаться без жилья.
Каким образом стоит определить порядок расчета по кредиту? Разные ипотечные программы предлагают разные варианты выплаты кредита. Наиболее часто распространены аннуитетные платежи — когда Вы ежемесячно в течение всего срока кредитования платите одинаковые суммы. Это удобно в том плане, что Вы всегда сможете заранее рассчитывать свой бюджет. Можно также пользоваться дифференцированной системой расчета. В этом случае Вы в итоге заплатите меньше по процентам ипотеки, что выгодно в финансовом плане. Однако помните о том, что в таком случае, Вам придется вначале платить куда больше, чем в аннуитетной системе. Иногда заемщику такой вариант просто не по карману.
Обращайте внимание и на то, предполагает ли ипотечная программа досрочное погашение суммы кредита, есть ли штрафы в таком случае, каков их размер. Вы не знаете, кем Вы будете через 5-10 лет. Вполне возможно, через пару лет Вы станете зарабатывать больше: убедитесь в возможности сделать переплату по кредиту минимальной.
Ипотечный рынок в России развивается с невероятной скоростью — не примените возможностью ознакомиться с последними предложениями на ипотечном рынке, выгодный ипотечный кредит можно найти и не в самом крупном банке.
Роман Носик, специально для Банки Москвы
28 апреля 2011
Похожие статьи :
