Кредит для ИП
Кредит для индивидуального предпринимателя может быть главным источником денег для развития или открытия новых направлений деятельности. Такие предприятия остро нуждаются в деньгах, и часто никто, кроме банков, не способен им их обеспечить.
Именно для малого бизнеса государство в последние годы проводит ряд специальных реформ и программ: предприниматели могли воспользоваться федеральной программой и получить некоторую сумму на развитие бизнеса, ИП активно кредитуют и банки. Однако в то же время индивидуальные предприниматели занесены в группу риска во многих кредитных организациях, и получить заем на покупку бытовой техники, машины или квартиры не всегда просто.
Возникла странная ситуация: с одной стороны, ИП могут получить деньги на открытие бизнеса и другие цели, связанные со своей деятельностью, с другой стороны – взять обычный кредит, в качестве частного лица, предпринимателю сложнее, чем рядовому сотруднику какой-либо фирмы.
Объяснить это можно лишь повышенным риском для самих банков: предприниматель может просто «прогореть», и кредитору придется продавать заложенное имущество или требовать деньги у поручителей, что достаточно сложно. Кроме того, в отличии от сотрудника, предприниматель объективно не может иметь стабильного дохода, как сотрудник компании, получающий оклад.
На какие же кредиты и условия может рассчитывать индивидуальный предприниматель в российских банках?
Целевые кредиты
Целевым для индивидуального предпринимателя является тот кредит, что направлен на решение бизнес-задач. Например, некоторое распространение получили «стартовые» программы, по которым любой желающий может взять кредит на открытие собственного дела, имея на руках лишь бизнес-план и некоторые наработки.
Нередко необходима и определенная сумма, которая также будет использована в качестве взноса в развитие бизнеса. Сбербанк в данном отношении пошел дальше всех, предложив не только кредиты, но и готовые бизнес-планы (франшизы). Будущему предпринимателю достаточно выбрать наиболее подходящегофранчайзи, пройти курс и взять деньги (до трех миллионов рублей) под проценты.
В других банках начинающий бизнесмен тоже может получить кредит, предоставив бизнес-план.
Развито также целевое долгосрочное и краткосрочное кредитование. Индивидуальный предприниматель может воспользоваться овердрафтом (беспроцентным кредитом). Чаще всего требуется залог – то или иное имущество предпринимателя, но есть и беззалоговые продукты. В таких программах действуют повышенные процентные ставки, но возможности овердрафта похожи на преимущества кредитной карты, только с ограниченной общей суммой снятия средств со счета и аранее зафиксированными целями использования средств.
Во многих банках наряду с ИП по тем же программам кредитуют юридические лица, чей оборот не превышает определенных рамок, но есть и специализированные продукты для предпринимателей.
Целевые и нецелевые кредиты
Получить потребительский, ипотечный, авто- кредит индивидуальному предпринимателю сложнее. Будучи хозяином самому себе, ИП в один день может потерять весь доход и прекратить выплаты по кредиту. Жизнь предпринимателя нестабильна, в отличие от жизни сотрудника какой-либо компании, а потому и банки часто выставляют более жесткие требования для соискателя.
Индивидуальный предприниматель может получить любой кредит, доступный обычному человеку, если подтвердит свою кредитоспособность.
В случае, когда сотрудник предприятия может предоставить лишь справку с работы и подтвердить свою занятость на последнем месте работы в течение полугода (или трех месяцев – в зависимости от требований конкретного банка), предприниматель вынужден предоставить справку по форме НДФЛ и дополнительные документы, подтверждающие, что он ведет свою деятельность достаточно долго. Как правило, ИП может получить потребительский кредит или кредит наличными, если ведет деятельность официально не менее полугода (чаще – года). Могут ужесточаться требования по размеру доходов.
Как и другие заемщики, владелец малого бизнеса может получить кредит наличными под высокий процент, оформить кредитную карту или экспресс-кредит – словом, воспользоваться теми программами, где требуется минимальный пакет документов, а выдаваемая сумма относительно невелика.
Что же с ипотекой? Большую сумму на квартиру банк редко выдает с большой охотой предпринимателю. Малый бизнес нестабилен и может прогореть, а это делает невозможным долгосрочное планирование и беспрепятственное погашение платежей через 5, 10, 15 лет после получения ипотеки. Поэтому и обязательные размеры доходов здесь могут быть выше, сумма первоначального взноса и собственных средств, которые планируется потратить на покупку жилья, больше. При прочих равных условиях индивидуальный предприниматель может получить меньшую сумму, чем сотрудник предприятия. Некоторые банки и вовсе не кредитуют ИП, что, однако, выясняется только после отказа.
Кредиты ИП в ведущих банках России
Ведущие банки активно работают над расширением программ кредитования малого бизнеса.
В Сбербанке созданы особые условия для начинающих предпринимателей, которые могут получить кредит, если купят франшизу. Есть возможность взять долгосрочный, краткосрочный или беззалоговый кредит от Сбербанка под относительно небольшие проценты. Банк тщательно прорабатывает кредитную политику, делая упор на определенные цели и задачи предпринимателя. Так, индивидуальный предприниматель может получить кредит на специальных условиях, если деньги понадобятся на выполнение госзаказа, покупку недвижимости, транспортных средств (для бизнеса), оборудования, реализации инвестиционных проектов того или иного вида.
Сегодня Сбербанк предлагает даже такие узконаправленные программы, как кредитование на покупку автомобилей марки «ГАЗ» и техники белорусского производства. При всем разнообразии программ банк ставит для своих клиентов-предпринимателей определенные рамки. Особенно это касается начинающих бизнесменов, которые, к сожалению, не могут взять кредит на развитие своего личного бизнеса, без покупки франшизы.
ВТБ 24 предлагает малому бизнесу кредиты «Оборотный», «Целевой», «Инвестиционный», а также экпресс-кредит и заем на покупку залогового имущества, находящегося в собственности банка. Деньги выдаются только на развитие и расширение бизнеса, закупку оборудования, транспорта, недвижимости и другие цели. Начинающий предприниматель вряд ли сможет рассчитывать на положительный ответ. Кредиты выдаются под залог имущества, товаров или поручительство фонда поддержки малого предпринимательства. Кроме того, у ВТБ 24 действует кредит «Коммерсант», популярный среди многих заемщиков и предоставляемый без залога владельцам бизнеса.
Это только крупнейшие в России банки — помимо них есть масса других программ, отличающихся, возможно, более высокими ставками, но при этом предоставляемых с большей охотой и меньшей требовательностью к документам.
Роман Носик, специально для Банки Москвы
12 июня 2012
Похожие статьи :
