Кредит на развитие бизнеса
В жизни любого предприятия однажды наступает момент, когда собственных средств не хватает и остро требуются дополнительные деньги на развитие бизнеса. И тогда его собственник обращается за кредитом. Рассмотрим, в каком случае у предпринимателя больше (или меньше) шансов получить в банке ссуду, в какие банки лучше обращаться и что нужно сделать для того, чтобы повысить шанс на получение кредита.
Получить кредит сегодня
Достаточно низкая ставка рефинансирования (Центральный банк РФ пока продолжает курс на ее плавное понижение) отчасти облегчила положение заемщика: банки стали выдавать кредиты под более низкие проценты, чем 1-2 года назад. Тем не менее, эффективная ставка по кредитам все еще остается высокой — и это один из факторов, осложняющих ситуацию на рынке кредитования. С одной стороны, у заемщика-предпринимателя не всегда есть возможность вернуть ссуду с процентами в полном объеме, причем по объективным причинам: бизнес, что называется, «не идет». С другой стороны, банки страхуются от «плохих» заемщиков — и повышают процент для «хороших». Так или иначе, но если деньги на развитие бизнеса нужны срочно, тянуть с займом не стоит: никто не может гарантировать, что условия выдачи кредитов в ближайшее время радикально смягчатся. Впрочем, спешить тоже не стоит: нужно внимательно разобраться в кредитных предложениях банков и выбрать то, которое оптимальным образом подходит для бизнеса. Оценивать кредитный продукт, как и в любом случае, следует исходя из собственных финансовых возможностей и рисков, «подстраховываясь» на случай неблагоприятной ситуации.
Идеальный заемщик
Так как получить кредит малому бизнесу? В принципе, все реально, главное, чтобы банк посчитал вас выгодным заемщиком. Вот базовые требования к заемщикам из малого бизнеса — они едины для всех банков:
— прибыльный устойчивый бизнес, работающий от 6 месяцев и более;
— достаточное залоговое обеспечение по кредиту;
— «хорошая» кредитная история заемщика.
Несоблюдение хотя бы одного пункта автоматически влечет сложности и проволочки при принятии решения о выдаче ссуды. С особенной настороженностью банки относятся к последнему пункту: если ваша кредитная история небезупречна, есть большая вероятность, что ссуду вам дадут на более жестких, чем обычно, условиях.
Каковы же требования к заемщику по кредиту на развитие бизнеса? Заемщик должен быть резидентом РФ — индивидуальным предпринимателем или представителем юридического лица, расположенного и зарегистрированного на территории РФ в том же регионе, где и банк-кредитор. Обязательное условие для получения кредита именно на развитие – существование бизнеса на рынке более 180 дней, а в случае с юридическим лицом – ограничения по размеру государственной доли в уставном капитале (не более 49%). Доля иностранного капитала тоже допускается, но в размере, не превышающем 25-30%. В качестве поручителя по кредиту может выступить физическое лицо – индивидуальный предприниматель (или несколько физических лиц), все юридические лица – участники бизнеса и т.д.
Большинство банков просит предоставить материальное обеспечение – личное имущество собственника бизнеса или корпоративное имущество, дебиторская задолженность, гарантии, земельные участки, недвижимость, валютные ценности и т.д. Если же обеспечения по кредиту, согласно его условиям, не требуется, бизнесмену стоит быть готовым к тому, что ставка по его кредиту будет выше среднерыночной. В таком случае банк принимает решение об индивидуальной ставке по кредиту, исходя из анализа вашей конкретной бизнес-ситуации.
Как уже было сказано, обязательное условие для желающих получить кредит на развитие бизнеса — открытие ссудного счета в банке-кредиторе. Оно производится при представлении следующих документов:
— заявление на получение кредита, заверенное уполномоченным представителем организации
— копии устава организации и учредительного договора
— копия бухгалтерского баланса с отметкой о регистрации в ИФНС
— копия лицензии либо разрешения на коммерческую деятельность
Все копии должны быть заверены нотариусом и фирменной печатью организации (индивидуального предпринимателя).
Кому легче взять кредит на бизнес
В соответствии с государственным курсом на поддержку предпринимательства крупнейшие банки с госучастием достаточно активно кредитуют бизнес в стадии становления. По сравнению с «начинающим» предпринимателем, у предприятия, ведущего бизнес достаточно давно и активно, намного больше шансов получить банковский заем. Отметим, что кредитные продукты сегментированы таким образом, что практически каждое предприятие может подобрать оптимальный кредит под свои экономические нужды. Так, существуют ипотечные кредиты на развитие, на покупку основных средств, автолизинг и т.д., а с другой стороны — микрофинансовые кредиты. Это направление развивается все активнее: с инициативой выхода на этот рынок недавно выступили крупнейшие банки РФ — Сбербанк и ВТБ24. И это при том, что уже сейчас в линейке Сбербанка — порядка 10 кредитов на развитие бизнеса.
Когда ссуда неподъемна…
Если вас не устроил ни один кредит или вы хотите развивать социальную инициативу, можно обратиться к льготному кредитованию. Такие ссуды выдают специализированные центры (агентства), работающие совместно с крупными госбанками. Если вы – малый или средний предприниматель, работающий в Москве, можно обратиться к программе поддержки малого бизнеса: в ее рамках можно получить ссуду из госбюджета. Но это требует белой бухгалтерии, готовности подтверждать каждый рубль расхода документально и большого терпения: давать вам кредит или нет, государственные эксперты будут решать целых два месяца. Если ваше предприятие связано с инновациями и высокими технологиями, можно рассмотреть вариант бизнес-инкубатора. В любом случае получить деньги на развитие бизнеса гораздо проще, чем на его открытие с нуля. Главное – найти максимально выгодный для вас вариант и не полениться изучить разные варианты кредитования.
Роман Носик, специально для Банки Москвы
22 июля 2011
Похожие статьи :
