Самые выгодные условия по вкладам в валюте
Удивительно высокие декабрьские ставки по вкладам позволили банкам предотвратить массовый отток денег из банков. По данным ЦБ, в конце 2014 года депозиты на срок от месяца до года выросли на 55%, а на срок больше одного года – упали на 13%.
К сожалению, банковский «аттракцион щедрости» продлился недолго. И уже в январе нынешнего года банки по чуть-чуть начали проценты снижать…
В этой статье мы расскажем о том, в какой валюте лучше держать свои накопления в 2015 году, и кто сегодня обещает лучшие процентные ставки по валютным вкладам.
Ставки вырастут или упадут?
Проценты по банковским депозитам ускорили свое падение после снижения Центробанком ключевой ставки сразу на 2 п.п. – с 17% до 15%. По пути «экономии на процентах» пошел, например, Альфа-Банк и МДМ Банк.
На протяжении всего 2015 года ставки будут снижаться. Об этом в один голос говорят все эксперты. Тренд «на уменьшение» уже заметен по максимальной ставке банков из ТОП-10, которая с начала года понижалась уже дважды. В конце декабря 2014 года средняя максимальная доходность в десяти «гигантах» России составляла 15,63%. В конце января этот показатель упал до 15,08%.
Консенсус-прогноз на нынешний год сегодня выглядит так. Небольшие банки будут предлагать депозиты под 18%-20% в рублях, банки покрупнее зафиксируют ставку в 14%-18%, а ТОП-10 установит ставки на уровне 9%-12% годовых. Что касается программ в долларах США и евро, то ставки по ним, если и упадут, то незначительно – банки сейчас остро нуждаются в привлеченной валюте.
Какую валюту выбрать?
Все без исключения аналитики советуют хотя бы часть накоплений держать в иностранных деньгах.
Например, финансовый советник Елена Красавина рекомендует использовать такой депозит в трех случаях:
Для формирования части «подушки безопасности»
Как известно, у любой семьи должен быть свой резервный фонд на случай непредвиденных обстоятельств. Его рекомендуемый размер – суммарные расходы семьи за 3-6 месяцев. Для снижения рисков такой фонд лучше создавать сразу в двух-трех валютах в произвольных пропорциях.
Для накоплений на долгосрочную цель (например, покупку квартиры или пенсию)
Если накопления рассчитаны на 5-20 лет, то часть рублевого дохода нужно ежемесячно переводить в американские доллары или евро и пополнять ими счет в банке.
В качестве «транзитного пункта» для инвестиций за рубеж
Инвестиции в зарубежные финансовые инструменты осуществляются только в мировых денежных единицах. Если часть своих накоплений вы планируете вкладывать в активы за рубежом, то рубли можно заранее обменять на доллары США и евро и «отдать» их на валютный вклад со «свободным доступом».
Что касается вечного вопроса «доллар или евро», то сегодня аналитики больше «ставят» на американскую, а не на европейскую кондидатуру. Тем более что в России и ставки по долларовым счетам чуть выше, чем по «евровым».
Самые выгодные депозиты в долларах
По традиции, лучшие проценты по вкладам в валюте предлагают мелкие и малоизвестные банки. Так и будем двигаться в нашем обзоре: от небольших и «щедрых» к крупным и более «жадным» организациям.
Представленные ниже условия актуальны на начало марта 2015 года.
Предложения региональных банков
В Арксбанке (385-е место по объему активов) по депозиту «Доходный+» ставка в долларах США и евро достигает 9% годовых.
Правда, такая рекордная доходность доступна начиная от 3 000 $/€, размещенных в банке на срок в 367 дней. Продукт «Доходный+» разрешается пополнять на 300 долларов США/евро, но не позднее тридцати дней до даты окончания срока договора.
В АктивКапитал Банке (167-е место по объему активов) по вкладу «Мирное небо валютный» сегодня предлагается до 7,76% годовых в долларах США и евро. Счет можно оформить на сумму от 1000 $/€ на срок в 92, 182 или 370 дней. «Доливать» средства можно начиная от 200 условных единиц не позднее, чем за два месяца до даты окончания договора.
Допустимо частичное «обналичивание» средств в размере не более 20% от суммы остатка на счету.
В банке «Стратегия» на депозите «Время копить!» в иностранной валюте вкладчик может заработать от 5% до 7,8% годовых. Такой депозит можно открыть на сумму от 1 000 долларов США/евро на срок в 185, 275 или 370 дней. Минимальная сумма доп.взноса составляет 200 $/€ (пополнение доступно не позднее, чем за месяц до окончания срока депозита).
Обратите внимание! Условия «Время копить!» действительны с 12 января по 1 июня 2015 года.
Предложения банков из ТОП-50
В банке «Югра» депозит «Мультивалютный» (сразу в трех валютах) обещает доходность до 15,5% в рублях, до 7% в долларах США и до 6% в евро. Оформить его можно на срок от полугода до трех лет. Минимальный размер взноса составляет 200 долларов США/евро.
Открывается «Мультивалютный» на сумму от 50 000 рублей, 1000 долларов США или 800 евро.
В Новикомбанке вклад «PLATINUM» гарантирует фиксированную доходность в 7% в долларах США и евро. Договор оформляется строго на срок в 367 дней, а размер депозита начинается с 150 000 $/€.
«PLATINUM» разрешается пополнять без ограничений по сумме, но не позднее месяца до даты его окончания.
В банке «Российский капитал» фиксированный процент по валютному вкладу «Красочный» составляет 6,5% годовых. Открыть депозит можно на срок в 91, 181 или 271 день на сумму от 1 000 $/€. «Красочный» нельзя ни пополнять, ни частично «обналичивать».
Предложения банков из ТОП-10
«Гиганты» России традиционно предлагают своим клиентам одни из самых невыгодных процентных ставок по рынку.
Например, максимальная доходность по депозиту «Победа» от Альфа-Банка составляет 6,56% по доллару США и 5,96% по евро. Открыть «Победу» можно на срок от трех месяцев до трех лет, разрешенный размер вклада начинается с 500 $/€.
В «Райффайзенбанке» продукт «Тройная выгода» можно открыть сразу в трех валютах. Депозит рассчитан на тех, кто готов доверить банку сумму от одного миллиона рублей (имеется в виду общая сумму средств на счету).
Депозит можно открыть на срок в 6 или 12 месяцев. Доля рубля должна составлять не менее 50%. При этом минимальная сумма может быть равна одному американскому доллару или евро.
В рублях доходность «Тройной выгоды» составляет 12,13% (с учетом капитализации), в долларах США – 5,64%, в евро – 5,12% годовых.
В банке «Русский стандарт» по вкладу «Максимальный доход» вкладчик может заработать до 5,5% годовых в долларах США и до 5% в евро. Оформить договор можно на срок в 90, 180, 360 или 720 дней. Минимальный размер начинается с 1000 $/€.
Анализ лучших предложений показывает: чем крупнее и надежнее банк, тем более низкие проценты по своим депозитным продуктам он предлагает.
Например, максимальный процент по вкладу «Сохраняй Онлайн» (Сбербанк России) составляет всего 5,31% годовых в долларах США и 5,21% в евро. В ВТБ 24 на депозите «Выгодный» можно заработать до 5,72% годовых в долларах США и до 5,5% годовых в евро.
Как выбрать банк?
В нынешних сложно предсказуемых условиях банк для валютного счета должен соответствовать трем условиям:
1) Участвовать в системе страхования. Напоминаем, что АСВ гарантирует компенсацию по депозиту на сумму до 1,4 миллиона рублей (или эквивалент в у.е.) даже в случае банкротства банка.
2) Входить в ТОП-20 российских банков. Чем выше позиция банка, тем больше вероятность, что он благополучно «переживет сложные времена».
3) Предлагать выгодное и удобное размещение средств: приемлемый «порог входа», возможность пополнения и «человеческие» условия досрочного снятия.
Обратите внимание! Очень часто при оформлении депозта через банкомат или Интернет-банк ставка повышается на 0,2-1 п.п.
И кстати, валютные вклады под самый высокий процент предусмотрены по срокам от полугода до двух лет.
Валентина Малиновская, специально для Банки Москвы
30 марта 2015
Похожие статьи :
