Особенности дифференцированного графика погашения кредита
При заключении кредитной сделки каждая из сторон преследует свои интересы – заемщик хочет как можно меньше переплатить, что, конечно же, идет в разрез интересам кредитной организации.
Существует ряд инструментов для того, чтобы изменить затраты плательщика в ту или иную сторону, и одним из них является тип платежа. Ведь, оформляя займ с аннуитетным или дифференцированным платежом, при прочих абсолютно равных условиях, мы получаем разную сумму переплаты.
Забегая немного вперед скажу, что сравнение оказывается не в пользу аннуитета. Видимо, поэтому найти банк, оформляющий займ на данных условиях становится крайне сложно, хотя несколько лет назад это было довольно распространенной практикой.
Что это такое
Чтобы понять, насколько выгоден такой платеж по кредиту для заемщика, нужно сначала разобраться, что он из себя представляет. При дифференцированных выплатах основной долг выплачивается равными долями каждый месяц, а проценты каждый раз начисляются на остаток основного долга. Как следствие, ежемесячные взносы будут в начале срока больше, чем к его окончанию, так как сумма основного долга уменьшается, а значит и уменьшается и сумма начисленных процентов.
Получается, что проценты в этом случае вы платите исключительно на фактически используемую сумму, что абсолютно справедливо. Тем не менее, у такой системы погашения долга имеются как свои преимущества, так и недостатки, о которых необходимо знать, принимая окончательное решение. Но сначала разберемся, каким образом рассчитывается такой платеж.
Как рассчитать?
Несмотря на кажущуюся сложность при таком подходе, когда платеж каждый месяц меняется, все намного проще, чем это выглядит на первый взгляд. Расчет платежа будет выглядеть примерно так: для начала делим сумму кредита на количество платежных периодов (получаем сумму гашения основного долга), затем каждый месяц рассчитываем проценты на остаток задолженности и плюсуем к основному долгу.
Посмотрим на конкретном примере: предположим, мы оформляем 50 000 рублей на 12 месяцев под 19% годовых без каких-либо дополнительных комиссий. Получается, что гасить основной долг ежемесячно мы будем в сумме 4166,67 рублей (50 000 рублей/ 12 месяцев). Чтобы рассчитать сумму процентов, делим 19% годовых на 365 дней, затем умножаем на количество дней в периоде (месяце), умножаем полученный результат на остаток основного долга и делим на 100. Можно немного упростить расчет, разделив 19% не на дни, а на 12 месяцев. Такая простота расчета дает возможность в любой момент самостоятельно рассчитать свои платежи.
Если же все-таки расчет кажется сложным, то в Интернете имеется множество кредитных калькуляторов, которые рассчитывают любой платеж за доли секунды. Воспользовавшись одним из них для нашего примера получаем, что при ежемесячном погашении 4166,67 рублей основного долга, проценты в первый период составят 790 рублей. Во втором периоде они будут начисляться уже не на 50 000 рублей, а на 45 833,33 (50 000 – 4166,67) и составят 724,17 рублей, к концу срока их сумма снизится до 65,83 рубля.
Сравним
Для более полной картины сравним наш вариант с другим, более распространенным сейчас. Различие заключается в том, что при аннуитете сумма выплат будет одинаковой на протяжении всего периода, а вот сумма основного долга, как и процентов, будет меняться. Причем в начале срока выплачивается больше процентов и лишь немного основной задолженности, а к концу срока – наоборот.
В итоге – сумма задолженности сначала уменьшается медленно, как следствие, начисляемые на это сумму проценты возрастают. При таких различиях в расчетах получается, что в первые месяца взносы будут заметно выше, чем при аннуитете, зато потом ситуация изменится на противоположную.
В результате общая переплата по кредиту при дифференцированных платежах будет ниже. В нашем примере она составит 5135 рублей и 5282,50 рублей соответственно. Очень существенной эта разница становится при увеличении срока договора. Например, при ипотечных займах со сроками на 10-15 лет и больше основной долг в первые месяцы практически не выплачивается.
Но, объективности ради, нужно сказать, что свои преимущества у аннуитета все-таки есть, и не всегда он бывает хуже для заемщика.
Преимущества
Для начала подытожим все отмеченные выше преимущества дифференцированного графика, самым большим из которых является, конечно же, меньшая переплата. Простота же расчета дает возможность заемщику самому контролировать свои выплаты.
При таком подходе и досрочное гашение становится более понятным, ведь основной долг гасится равными долями, значит, в любой момент времени мы можем посчитать остаток, а затем прибавить к нему проценты за те дни, которые прошли со дня последнего списания платежа.
При этом осознание того, что все ранее начисленные проценты были выплачены именно за ту сумму, которой вы пользовались, не может не радовать. Да и основной долг при такой схеме гашения уменьшается намного заметней. Поэтому можно значительно снизить свои расходы при частичном досрочном гашении (когда оплачивается не сумма взноса, а немного больше). Это позволит снизить последующие платежи (ведь уменьшится сумма основного долга, а значит и проценты тоже), а также сократить срок погашения кредита.
Недостатки
А вот недостатки здесь не столь явны, но при ближайшем рассмотрении оказывается, что они могут доставить ряд неудобств заемщику.
Во-первых, оплата первых платежей может для заемщика оказаться довольно затруднительной, и при рассмотрении заявки это обязательно отразится на платежеспособности клиента. Особенно актуально это будет при оформлении больших сумм (например, при ипотеке). Хотя, с другой стороны, практика показывает, что наиболее охотно и активно заемщики погашают свой долг именно в начале срока.
Во-вторых, изменение платежа каждый месяц может все-таки внести определенную неразбериху, и есть опасность недоплатить какую-то (пусть даже и совсем небольшую) сумму, а это уже чревато появлением просроченной задолженности.
Выводы
Несмотря на то, что очень немногие кредитные организации сейчас оформляют займы с дифференцированным платежом, знать о его преимуществах и недостатках нужно. Подводя итоги, можно сказать, что оформлять его целесообразно в случае, если вы сможете правильно рассчитать свои силы на первое время, особенно при крупных суммах.
Разница в переплате между разными графиками при краткосрочном использовании средств становится практически незаметной, а вот при увеличении срока договора с меньшей ставкой, но аннуитетом, может обойтись вам дороже, чем кредит с более высокой ставкой и дифференцированным платежом.
Ксения Михайлова, специально для Банки Москвы
08 апреля 2016
Похожие статьи :
