Как считается аннуитет по кредиту
Несмотря на то, что заемщики становятся все более финансово грамотными и избирательными, банки при оформлении кредита иногда диктуют свои условия по некоторым пунктам договора. Клиенту приходится соглашаться с ними или отказываться от услуги. В подавляющем большинстве случаев это происходит при определении типа платежа – кредитная организация сама определяет, будет ли он аннуитетным или дифференцированным.
Чаще всего решение принимается в пользу первого варианта, и сейчас многие банки, включая и Сбербанк, отдают предпочтение только ему. Почему так происходит и какую выгоду получает от этого кредитная организация? А выгоден ли аннуитетный платеж для заемщика? Попробуем в этом разобраться.
Что такое аннуитет
Для начала нужно понять, что же он собой представляет. Суть такого платежа заключается в том, что кредит гасится равными долями на протяжении всего срока, то есть сумма платежа всегда остается неизменной. Проценты при этом начисляются на остаток долга. Но вот доля процентов и суммы основного долга в составе этого платежа будут меняться из месяца в месяц: в начале срока наибольший удельный вес будут занимать проценты, в конце срока – основной долг. То есть получается, что сначала банк получает, в основном, плату за пользование деньгами, а уж потом – сам долг.
Такой вид платежа стал самым распространенным и применяется при кредитовании как физических, так и юридических лиц. Банки оформляют и потребительские, и жилищные займы, используя данный вид расчета. Встретить другой тип платежа становится все сложней и сложней.
Расчет
Расчет платежа по договору производится путем умножения суммы займа на коэффициент аннуитета (К), для расчета которого применяется следующая формула:
К = i*(1+i)n / ((1+i)n-1),
i – месячная процентная ставка,
n – количество периодов (месяцев).
Попробуем применить эту формулу на конкретном примере: оформляем кредит в сумме 50 000 рублей на 12 месяцев под 19% годовых. Чтобы не усложнять наш расчет, исключим все дополнительные комиссии. Величина i в нашем случае составит 19%/12 месяцев/100, количество периодов равно 12. Подставляем данные в нашу формулу и получаем, что ежемесячный платеж составит около 4607 рублей.
Вычислять такой платеж вручную – занятие достаточно трудоемкое, гораздо проще воспользоваться одним из кредитных калькуляторов, которых сейчас в Интернете более чем достаточно. Обращаемся к одному из них и получаем сумму в 4606,87 рублей, что полностью соответствует нашим вычислениям.
Из графика также видим, что сумма основного долга в начале срока составляет 3816,87 рубля, а в конце – 4535,27 рубля, сумма же процентов, напротив, снизится от 790 рублей до 71,66 рубля. Что касается распределения сумм внутри самого платежа, то проценты будут рассчитаны на остаток долга (в первый взнос на 50 000 рублей, второй – на 46183,13 рубля и т.д.), оставшаяся сумма пойдет на погашение самой ссуды.
Если же увеличить срок договора, скажем, до 36 месяцев, то сумма основного долга при платеже в 1831,78 рубля составит от 1041,79 (в начале срока) до 1803,29 рубля (в конце срока). Получается, что чем больше срок кредита, тем больше будет доля процентов в составе ежемесячного платежа.
Сравним
Для более полной картины сравним наш платеж с дифференцированным, который предлагает все меньшее и меньшее число кредитных организаций. В отличие от аннуитетного, он не будет одинаковым на протяжении всего срока договора – он будет уменьшаться по мере его погашения.
Происходит это потому, что снижается сумма начисляемых на остаток основного долга процентов, сумма же основного долга остается неизменной на протяжении всего времени. В начале срока величина такого платежа будет больше, чем по аннуитету, но потом значительно снизится по сравнению с ним.
Что касается переплаты, то в первом случае она будет выше (причем, чем больше срок, тем более будет ощущаться разница). Ведь задолженность перед банком при аннуите снижается медленнее, а значит, процентов будет начислено больше.
Преимущества
Получается ли, что для заемщика такой вариант имеет только отрицательные моменты? Нет, как это обычно и бывает, негативные моменты уравновешиваются рядом плюсов. Во-первых, получить кредит при таком графике проще, ведь, как уже было сказано выше, дифференцированный платеж отличается тем, что в начале срока сумма взноса будет выше, а значит, и доход клиента должен соответствовать этой планке.
Во-вторых, график с равными выплатами на протяжении всего срока позволяет спланировать свои расхода на весь период оплаты кредита, да и запомнить величину взноса будет очень просто.
Недостатки
Что касается недостатков, то на первом месте, конечно же, сумма переплаты, которая больше, по сравнению с другой разновидностью графика. Второй недостаток неразрывно связан с первым – это медленное погашение долга. Получается, что при оплате первых взносов сумма основного долга уменьшается очень незначительно, что для многих заемщиков является неприятной неожиданностью. И особенно ярко этот момент проявляется в случае досрочного погашения кредита.
Досрочное погашение
Раньше (особенно в случае ануитетных платежей) это было довольно проблематичным – мараторий и различные штрафы усложняли эту задачу. Сейчас ситуация изменилась, и из неудобств чаще всего можно назвать лишь требование предупредить организацию о досрочном гашении заранее. И, если до заключения договора вы внимательно изучили график, то все пройдет без проблем.
Если же по каким-то причинам вы решили не утруждать себя этими подробностями, то здесь вы и столкнетесь с тем, что сумма для закрытия долга окажется большей, чем вы ожидали, потому что тело кредита осталось практически непогашенным. Получается, что уже выплаченные проценты вы заплатили банку наперед, но возвращать вам их, конечно же, никто не станет. Поэтому при аннуитете, досрочное гашение целесообразно лишь в первые месяцы, только так вы сможете избежать больших переплат.
И уж совсем неразумно делать по такому займу реструктуризацию без крайней нужды, ведь для банков это просто «золотое дно», позволяющее получать проценты снова и снова, практически не затрагивая основную сумму.
Что касается частичного досрочного гашения, то на величине вашего платежа оно не отразится, а сократится только срок. Переплата тоже снизится, так как сумма процентов, начисляемых на остаток долга, уменьшится.
Выводы
Аннуитет, как и большинство явлений в нашей жизни, нельзя охарактеризовать, как что-то исключительно положительное или же отрицательное. У него есть и преимущества, и недостатки.
Проигрывая дифференцированным платежам по сумме переплаты, он выигрывает по сумме первых платежей. Это становится особенно заметно при больших ссудах (например, ипотечном кредитовании) – иногда заемщик просто не в состоянии осилить такие взносы.
Также нужно помнить о том, что разница в переплате очень значительна при длительных сроках, при краткосрочном пользовании эта разница становится практически неощутимой.
Ксения Михайлова, специально для Банки Москвы
08 апреля 2016
Похожие статьи :
